我国商业银行零售业务发展策略研究-new.pdf

第一章 引言 第一章 引言 银行零售业务是银行向个人客户提供针对性的产品和服务的主要途径，是银 行坚持以客户为中心理念的重要表现,是提升银行竞争力、打造银行品牌的主要 手段,是银行可持续发展的动力，是银行利润的主要组成部分。零售业务在银行 利润的占比中作用越来越显著,加之我国金融业的逐步开放，银行间的竞争压力 越来越大，商业银行越来越重视零售业务的作用，我国商业银行发展零售业务的 策略研究, 已经成为我国银行业的重要研究课题。 1.1 选题背景及研究意义 本节首先对本文的选题背景进行了阐述，随后以我国经济发展的现状作为切 入点，对我国商业银行发展零售业务的现实意义展开分析。 1.1.1 选题背景 近年来，商业银行发生了深刻的变化，零售业务在银行经营中的地位和作用 逐步提升。商业银行零售业务主要是向个人客户提供针对性的产品和服务，是银 行拓展新客户、新领域、新市场的主要工具，实现了银行的范围经济和规模经济， 能够方便客户在全世界任何一个地区随时随地的办理银行业务。零售业务拓展了 银行经营的深度和广度，开辟了银行利润的新来源。鉴于银行零售业务的重要作 用，全球性金融巨头纷纷通过跨国设点、混业购并等方式，不断拓展新的零售业 务市场。一场以银行零售业务为核心的全球性金融大战已经在境外银行之间、境 内外银行之间展开。 随着我国加入世界贸易组织承诺的全面兑现，金融业间的竞争逐步白热化， 中资银行与外资银行间、中资银行之间的竞争压力越来越大，同时我国商业银行 重点发展的批发业务市场利润率逐步下降，已经趋于饱和与成熟。新兴零售业务 市场以广阔的市场前景、较低的市场风险和较高的利润率，逐渐受到各大商业银 行的重视。加之，随着经济的持续快速增长，我国居民的个人财富逐步累积，富 裕群体日益增加，个人零售业务的需求日益旺盛，零售业务的发展空间越来越大。 因此，如何快速发展零售业务，在市场中赢得竞争优势，成为我国各商业银行的 1 第一章 引言 重要研究课题。 国际经验表明，零售业务在银行各类业务中的占比越来越高，零售业务收入 在银行总收入中的比重日趋上升，成为是商业银行利润的重要来源。国际性大银 行在零售业务上产生的综合利润，已经达到了总利润的 30% 以上，甚至个别银行 可以达到 70%左右，零售业务的资本利润率已经远超过了批发业务的资本利润 率，成为了银行利润来源的新增长点。基于以上因素，我国商业银行也在逐步加 快零售业务的发展步伐，零售业务量快速增加，零售客户数量逐步增多。比如自 1985 年我国发行第一张银行卡以来，我国的银行卡业务从无到有，功能从简单 到多元化，种类从单一到多样化。截止 2010 年末，我国的银行卡发卡总量为 24.2 亿张，较 2009 年末增加 3.5 亿张，其中借记卡发卡量为 21.9 亿张，信用卡发卡 量为 2.3 亿张，全国共受理银行卡业务 257.6 亿笔，金额 246.8 万亿元，较 2009 年分别增长 30.8%和 48.7% ；银行卡消费金额增长率继续显著高于社会消费品零 售总额增长率，银行卡渗透率持续快速增加。 我国商业银行的零售业务已经越过了起步阶段，然而与国际性大银行相比， 还有很大的差距。我国商业银行必须从长远发展的角度出发，结合我国国情实际 情况，探索发展零售业务的有效策略。 1.1.2 研究意义 我国经济增长迅猛，人口基数庞大，因而发展空间无限广阔，但由于政策环 境，以及资金、技术、人才、知识、条件等方面的限制，我国商业银行零售业务 先天不足，后天失调的问题比较突出，在这种情况下，分析我国商业银行零售业 务的现状及存在的问题，借鉴先进银行发展零售业务的经验，从而研究制定我国 商业银行发展零售业务的策略，对于我国商业银行解决现实问题、把握未来发展 态势、跟上时代潮流，有着重要意义。 随着我国银行业的全面开放，我国金融业“脱媒”趋势将会逐渐加快。金融 “脱媒”一直是西方发达国家银行业面临的问题。由于我国的金融制度改革相对 滞后及金融市场尚不发达，这一趋势在现阶段还不是非常明显。但随着外资银行 的不断进入，这一趋势必将逐渐加快。因此，为了应对金融业的全面开放，我国 商业银行必须在发展零售业务上实行根本性的转型。 本