我国民间借贷的风险与防范_基于金融生态环境的视角.docx

２０１２年１１月第６期总第２１４期甘肃理论学刊ＧａｎｓｕＴｈｅｏｒｙＲｅｓｅａｒｃｈＮｏｖ．，２０１２Ｎｏ．６Ｇｅｎｅｒａｌ２１４我国民间借贷的风险与防范———基于金融生态环境的视角任洁（兰州商学院金融学院，兰州７３００２０）［摘要］由“温贷危机”引发的民间借贷风险与防范问题得到了前所未有的关注。本文从金融生态环境的视角分析了民间借贷的风险及其根源，认为我国民间借贷风险主要来自于包括金融体制、经济政策、法律制度、社会诚信状况等金融生态环境的失衡，因此通过建立普惠制金融体系、制定相关法律法规、完善监管机制、建立征信与担保体系和推动实体经济发展等手段优化金融生态环境是防范民间借贷风险与化解民间借贷危机的根本对策。［关键词］民间借贷；借贷风险；金融生态环境［中图分类号］Ｆ８３０［文献标识码］Ａ［文章编号］１００３－４３０７（２０１２）０６－０１３６－０６一、我国民间借贷呈现高风险趋势民间借贷是国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动，其作为非正规金融因为具有及时、简便、灵活的特点，传统上成为解决人们生活、就医、就学等困难而进行的小额借款。伴随我国经济的发展，因为民营经济中的中小型企业融资渠道不畅，民间借贷成为银行借贷的补充形式在社会中日益活跃。尤其是近年受金融危机的影响以及国家信贷政策的收缩，大量中小型和微型民营企业因为陷入融资困境而不得不求助民间借贷。从农村到城市，从东部到中西部，在全国掀起了民间借贷的风潮。据调查，中国民间借贷余额在２０１１年中期同比增长３８％至３．８万亿元［１］５３－５５。然而民间借贷就像一把“双刃剑”，在为我国中小企业提供资金服务促进经济发展的同时，由浙江温州、江苏泗洪、福建厦门、广东东莞、中山、山东青岛以及内地民营经济发展窗口鄂尔多斯等地引发的民间借贷风潮与危机已经牵动着我国经济发展与金融安全的神经，并引发了全社会的关注与讨论。２０１２年３月２８日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，针对我国民间借贷发展现状决定以温州为试点设立温州金融综合改革试验区。关于民间借贷的危机化解及规范发展问题正式进入管理阶段，而厘清我国民间借贷现存的风险以及根源成为开展工作的基础。根据我国民间借贷发展状况来看，现阶段的风险主要有以下几点。１．信用风险。传统的民间借贷是以信用为基础而进行的直接融资行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的、并受国家法律保护的债权债务关系。由于过去民间借贷多发生在亲朋好友之间，且以生活消费为主，金额较小，又受血缘、亲缘及地缘限制，违约的可能性小，信用风险比较隐蔽。然而从２０１１年温州的“眼镜大王”胡福林为逃避２０亿元债务“跑路”开始，揭开了暗藏在民间借贷中的信用风险，而且就像打开了“潘多拉”盒子，信用风险不断地蔓延，从温州、常熟、厦门、鄂尔多斯等各地都有报道数起民营企业老板或掮客因为民间借贷资金链断裂不能履行偿还义务而发生跑路案件，甚至还有一些以“跳楼”或“自杀”的方式来逃避偿还责任。如内蒙古的包头富豪金利斌自杀身亡后留下１４亿元债务，浙江立人集团董顺生欠债２２亿元，甚至企图两次自杀。一时之间从局［收稿日期］２０１２－０９－０９［作者简介］任洁（１９７１—），女，甘肃镇原人，兰州商学院金融学院副教授，主要从事资本市场与金融投资研究。·························１３６·························经济理论与实践部区域到全国许多过去依赖民间借贷发展的民营企业家选择或自杀、或跑路、或以被拘禁方式逃废债务，全国各地都弥漫在信任危机与恐惧之中。据调查，在２０１１年仅浙江温州市就至少有１０人因此自杀、２００人出逃、２８４人被刑事拘留［２］７１－７３。因为，社会诚信缺失导致以诚信为基础的民间借贷市场混乱不堪，我国长期精心培育起来的信用美德和信用体系及信用形象在这次民间借贷风潮中受到重创，政企、银企、企业之间、人际之间的信用度似乎降至冰点，在温州、鄂尔多斯等民营经济发达的局部地区甚至陷入了一场信用危机，许多中小企业出现倒闭或停业，严重影响到地区经济生活与金融安全。２．法律风险。民间借贷不仅是一种经济行为，本身也是一种法律现象。在此次民间借贷风潮中，法律纠纷增多，法律风险表现突出。如２０１１年全国法院立案受理民间借贷纠纷案件６０万余件，较２０１０年上升３８％，其中温州市两级法院共受理民间借贷纠纷案件１２０５２件，比２００７年增加４倍多［３］３７－４０，其他各地关于民间借贷纠纷案件都不同程度大幅上升。在这些纠纷中有的因为法律意识不强，借贷行为在操作中不规范，贷款契约内容规定不详尽，导致借贷双方在执行借贷契约中产生诸多矛盾与纠纷，甚至出现合同欺诈而导致放贷人遭受巨大损失；还有因为大量借款人无视法律规定，要么违规操作，以