保险基础知识（精品课件）.ppt

人身保险产品－健康保险 对于重大疾病的风险有专门的重大疾病保险和防癌保险，保险期间可以终身，金额给付以投保保额为准。 健康保险是指被保险人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。 一般分为二种 实报实销：保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费用为限。但仍然有自负额及最高保险金额的限制 定额给付：根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医疗保险金额，以及根据手术种类给付定额的手术费用。 人身保险产品－意外伤害保险 意外伤害保险不负责疾病所致死亡和残疾。 条件构成： 遭受意外事故 意外事故是直接原因或近因 死亡、残疾或支付医疗费用 意外伤害保险费率的厘定一般不考虑被保险人的年龄或性别，而取决于职业、工种或所从事的活动 意外伤害保险是指被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或支付医疗费用，按合同约定，给付全部或部分保险金的保险 人身保险产品－分红保险 分红保险是指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 简单的说，投保人参与保险公司盈余分配，与保险公司共享经营成果的一种保险。英文称呼为PARTICIPATING(PAR-)，意为参与的意思。 几层含义： 分红保险的保单持有人与保险公司共享收益和风险； 分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运作、核算； 分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关，而且与定价假设有关； 分红保险的红利派发对象为保单持有人或投保人，而非被保险人 分红保险的特点 较低保证 分摊风险 分享成果 额外利益 较低的资本要求 更大的投资空间 红利的确定 利差损益=实际投资收益（率）-预定投资收益（率） 死差损益=预定死亡赔付-实际死亡赔付 费差损益=预定费用-实际费用 退保损益=预定退保-实际退保 三因素法：红利 = 利差 + 死差 + 费差 红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配 红利的核算与分派要考虑的因素 保单红利的核算复杂性 保单红利的核算是一个多部门协作的过程，需要投资、电脑、会计、精算、等多个部门合作操作、经过谨慎决策，由会计师事务所审核、保监会核准而最终实现的。 保单红利的分配复杂性 除了经验投资回报率、经验死亡率以外，分配给投保人的红利还取决于： 1、客户的期望值； 2、保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况； 3、实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力； 4、实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额； 5、实际分配的红利能否维持几年而不影响公司的稳健经营； 保险费率 　保险费=保险金额×保险费率 　保险费＝纯保费＋附加保费 小满者困于往昔 大智者决胜未来 * * * * * * 保险基础知识 课程目标 掌握风险及保险的基本概念和意义 掌握保险的基本原则及保险合同相关内容 课程大纲 保险思想的起源 (10min) 风险及保险的定义 (30min) 保险的基本原则 (10min) 保险法和保险合同 (20min) 人身保险 (45min) 课程导入　　　 (5min) 中国古代保险思想的起源 　 大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。 　　　　　　　　　　－《礼记?礼运》 外国古代保险思想的起源 古巴比伦《汉谟拉比法典》 （公元前2000多年） 海上保险－最古老的保险 一人为众，众为一人 －《罗地安海商法》（公元前916年） 保险思想的起源 保险的基本原则 保险法和保险合同 人身保险 课程大纲 风险及保险的定义 风险 风险是指在特定的客观条件下，在特定的时期内，某种事故发生的可能性。其基本含义是不确定性。 按风险的性质分： 纯粹风险 投机风险 按发生的原因： 自然风险 政治风险 经济风险 道德风险 法律风险 按损害的对象： 人身风险 财产风险 责任风险 必须是纯粹风险 大量同质风险的存在（大数法则） 损失必须是意外的 损失必须是确定的或可以测定的 损失必须足够大 损失的概率必须是可预测的 对保险人（保险公司）来说 不能是巨灾损失 什么是可保风险 保险的定义 “保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限的承担给付保险金责任的商业保险行为”。 --《中华人民共和国保险法》 互助性 根本特征 经济性 射幸性 法律性 派生职能