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中等收入家庭抚养二胎理财规划 中等收入家庭抚养二胎理财规划 刘先生今年34岁，年收入18万元，年终奖8万元。刘太太30岁，年收入15万元，年终奖6万元。夫妻二人就职企业均有五险一金。夫妻结婚5年，女儿今年4岁，双方父母均独立生活，每年赡养费共计4万元。 夫妻二人居住两室两厅，现房价186万元，目前有贷款余额40万元10年还清。5年生活拥有共同财富包括：现金3万元、定期存款9万元、国债9万元、基金5万、股票6万元，汽车价值23万元。 刘先生夫妻看到国家政策允许生养二胎，想请理财师帮助规划一下，鉴于目前家庭状态能否抚养好两个孩子成长。有什么好的理财建议，让刘先生家庭人丁兴旺衣食无忧。 家庭财产情况分析 刘先生、刘太太的小家庭属于成长期的家庭，需要承担赡养老人、抚育孩子的责任，工作事业是向上发展旺盛时期，处于双向发展爬坡阶段。同时，家庭正在逐步积蓄财富，走向更为富裕的人生阶段。 在综合考虑自身现状后，夫妇二人决定生养二胎。若要在不改变家庭现有生活水平的情况下，完成这一目标，首先需要对刘先生家庭的资产负债和收支情况进行分析。见表1～3。 表1 刘先生家庭资产负债情况 单位：万元 资产金额负债与权益金额现金3信用卡应付款0活期存款0消费信用贷款0货币基金0其他消费性负债0流动性资产合计3消费性负债合计0定期存款9实业投资0国债9金融投资借款00股票6房地产投资贷款0基金5其他投资性负债0投资性资产29投资性负债合计0自用房产价值186住房按揭贷款40自用汽车23汽车按揭贷款0 其他自用性负债0自用性资产209自用性负债合计40 负债合计40总资产241负债和净值总计241刘先生家庭总资产241万元，其中固定房产186万元，消耗品汽车23万元。初步计算，总资产241万元扣除房贷40万元，剔除不能及时变现金自用性资产209万元，还出现负值8万元，需要用投资性资产添补上存在隐患漏洞。实际能投资性资产21万元，现金3万元用于家庭应急支出使用。考虑刘先生未来增添第二个孩子经济负担一定会增加，3万元现金紧急备用金还需要增加调整。 表2 刘先生家庭年收支平衡 单位：万元 家庭收入项目金额家庭支出项目金额刘先生税后工资总收入18日常开销年支出9.6税后奖金收入8孩子教育学费1税后总收入26父母赡养每年费用4刘太太税后工资收入15医疗费用备用金0.4税后奖金收入6每年家庭旅游费用1税后总收入21家庭年支出16家庭年收入47家庭年结余31目前一个孩子教育费用为3000～4000元，预估两个孩子每年开销费用可控制在1万元。人吃五谷杂粮难免看病拿药，家庭医疗费用预计支出4000元，全家每年组织一次出游，消费水平控制在1万元。收支计算结果是，刘先生家庭年结余资金31万元，结余比率为65.96%，说明积累投资的资金相当充足。 表3 刘先生家庭财务情况分析比率表 比率定义实际比率合理范围诊断分析资产负债率%总负债/总资产16.620~60负债率低紧急预备金倍数/倍流动资产/月总支出2.313~6流动金增加投资资产比率%投资资产/总资产12.0350需要多积累尽管刘先生目前负债率较低，但家庭紧急备用金不充足，现有的投资性资产状况没有达到50%以上，说明家中财产底子保好在夫妻二人每年收入水平理想，目前家中年结余资金充足，但仍需要日后逐步转向家庭投资性资产，为两个孩子成长做好充足的教育准备资金。 按照目前每个孩子100万元抚养支出计算，考虑多种因素增长情况，参考每年5%增值因素，两个孩子合计约为439万元。 目前刘先生家庭年结余资金31万元，不考虑夫妻工资和年终奖增减情况，以及每年结余资金存入理财或存款收益因素，14年之后按此数计算可以积累434万元，届时刘先生夫妻可以完成孩子抚育供养问题。 理财建议 1、家庭资产中流动资金增加为8万元。目前现金3万元，从股票账户中撤资5万元，保留1万元账户存在，等待时机好时再考虑注资。现金继续存放卡中或家中，调整5万元存入货币基金，一来目前货币基金收益率居高不下，二来应急支取也很方便。 2、投资性资产中先增加国债。目前国债投资9万元，要逐步增加到200万元，考虑银行存款保险制度出台因素，国债不属于银行破产不归还范畴，且国债是金边债券可以用于出国存款资质证明，可为未来孩子出国留学提前做好资金准备。 3、投资性资产中基金存入增加到100万元，主要依据市场行情变化调整是指数型基金还是平衡型基金，鉴于目前货币基金收益不低并且稳健性能好，也适合目前刘先生家中底子薄的现状，将收入先存入货币基金较为稳妥。 4、未来家中资产富裕时，可以关注股票市场是否有获利空间，增加注资50万元，定期存款增加上限为45万元。 5、考虑到家庭成员保险保障问题，建议将每年投资性资产收益资金用来投保交纳保费。因为孩子保额有上限控制，且学校社会保险所交纳保费不多，也不会成为