保险经营论坛四十五.PDF

10488台北市復興北路 62號 4樓之 1 電話： 02 電子郵件： insop@insop.org.tw 傳真號碼：02 保險經營論壇（ 四十五） ( 2016 年9月 1日 ) 自負額條款析論（Ι）：三大類型十二種形式 一、自負額之意義 自負額條款又稱「損失自負額條款」，簡稱為「自負額」（日本稱為「自付額」）， 係指在保險契約中載明，當保險事故發生時，被保險人依約定特定金額或百分比之 損失金額，自行先行負擔之，其餘損失金額在保險金額額度內，再由保險人賠償之。 對於被保險人 「自 」行 「負 」擔之損失金 「額 」，即稱為「自負額」。 理論上，在保險契約設定自負額，實是經濟單位兼採危險管理方法中之「危險 轉嫁」與「危險自留」之兩種方法混合使用，由於自負額在危險管理理論上，有其 顯著功能，其對整體社會資源維護有其卓越貢獻。職是之故，自負額已成為今日危 險管理方法與保險經營上不可或缺之重要 一環。 至於自負額條款之主要功用，茲分就保險人及被保險人兩方面扼要列示如下： （一）對保險人而言 1. 排除經常性之小額賠案，節省理賠人力與費用。 2. 減少保險賠款支出，擴大巨災保障範圍。 3. 免除小額賠案時間耗費，加速賠款支付速度。 4. 提高再保自留限額，妥善釐訂再保計畫 。 5. 防止道德危險發生，排除不可保危險。 （二）對被保險人而言 1. 鼓勵採行損失預防措施，降低損失 頻率與幅度。 2. 節省保險成本負擔，有助 於財務預算控制。 3. 改善損失經驗， 提升被保險人 與保險人和諧關係。 (1/10) 10488台北市復興北路 62號 4樓之 1 電話： 02 電子郵件： insop@insop.org.tw 傳真號碼：02 4. 有效輔助被保險人危險管理之自己保險計畫 。 5. 加強被保險人之安全意識建立。 二、自負額之 基本屬性 關於自負額之基本屬性，茲分從下列幾方面分予說明如下 : （一）就危險管理觀點而言 :自負額屬於「理財型危險管理方法」 基本上，危險管理方法可分為兩大類型，即（1）控制型、（2 ）理財型。而 自負額則屬於理財型危險管理方法之一 。由於自負額兼有損失頻率降低與損失幅 度減少之雙重效果，屬於理財型之一種重要危險管理方法。 危險避免 危險轉嫁 控制型 危險組合 危險分離 損失預防與抑制 危險管理方法 危險自留 自己保險 理財型 自負額 專屬保險 保險 圖 1 危險管理方法之類型 (2/10)