信用和利息本章主要让学生对信用利息利率等基本概念有较.DOC

信用和利息 本章主要让学生对信用、利息、利率等基本概念有较清晰的认识，熟悉和掌握信用的主要形式、利息的计算、利率的种类、利率管理体制；重点理解利率的决定因素和作用、如何运用利率调节经济活动、利率市场化的意义和市场化进程；其中，复利的计算及其经济意义、利率市场化是本章的难点。 一个县城的金融风暴 ２００４年５月１６日，随着一个叫李住的会首主动到福安市公安机关投案，一场金融风暴迅速席卷有着电机城之称的闽东小城福安。李住的倒会事件在当地引发了连锁反应，其后倒会现象愈演愈烈，最终酿成一场金融风暴。为了追讨会款，打砸抢事件在当地频频发生，不少会首和卷款的会员纷纷外逃，原本宁静的小县城充满了动荡和不安。 标会为何物 流行于南方沿海地区的标会最初是民间的一种互助融资方式，谁若急需钱用，便可以集合亲朋好友、邻里乡亲来做会，从中取得资金周转。 标会的叫法以时间分：每月一次的会叫月会，１５天举办一次的会叫半月会，以此类推。标会通常由一名会首（又称会头）聚集十多人或数十人的会员来组成一个会，约定每月固定付款金额。例如，由１０个人组成一个会，约定每人每次出资１００元（百元会），每月举办一次（月会）。每一次开标时，会款总额是１０人×１００元＝１０００元，款收齐后大家出标，这１０００元会款将由出利息最多的人使用。比如会员中出利息１０元、１５元、２０元、３０元不等，３０元为最高，则这些钱就全部归出利息３０元的人。这个人就等于以自己的１００元，得到了其他９个人共９００元的会款。但在第二次做会时，他就失去竞标资格，而且从此后每次要出资１３０元。标会的规则是每个人都要中标一次，如果一个会轮完，则第一个中标的人共要出资１３０元×９＝１１７０元，减去中标所得的９００元，他最后实际上支付了２７０元的利息。第二轮出标不能比第一轮高，比如被出标２５元利息的人中标，如果一个会轮完，他共要出资１００元+１２５元×８＝１１００元。越往后，利息积累得就越高，中标的人收益就越大。按照这一规则，只有最后中标的人才有钱赚，赚取的是其他９人所出利息的钱。会首的职责则是收钱和维持标会规则。按照标会规则，第一次中标的人是要赔钱的，即赚取了９００元，而付出了１１７０元。但是，会首 拿到这些钱后，往往又去参加千元会，千元会的会首拿了钱之后，又参加万元会……这样越滚越大，众多会员的资金就迅速聚集到会首手中。如果会首将资金挪作他用或周转不灵，标会就会出问题。 １０亿会款是如何聚集起来的????据必威体育精装版统计，福安市这次倒会事件涉及金额已超过９亿元，最后的金额可能远超过这一数字。当地大部分家庭卷入这场金融风暴，不少家庭因此破产。倒会事件发生后，多名会首和卷款的会员逃往外 地，为了追讨会款、催逼债务，福安市一度发生多起打砸抢事件，严重影响当地的社会稳定。????５月１６日，会首李住因资金短缺被迫倒会并主动到公安机关投案，以免会员追债不成对其进行人身伤害。初步查证，李住标会涉及金额达９千多万，会员１８００多名。李住的倒会迅速引发连锁反应，福安市大部分会在此后相继倒会。目前公安机关初步掌握的会头有１６０多人，报案登记的受害者逾万人，涉及金额９亿多元，有３５名会头外逃。参加标会的既有普通群众也有机关干部，投入的会款从几万到几十万甚至几百万不等。当地群众估计，这次的倒会风暴涉及金额超过１０亿元，城关地区８０％以上的家庭卷入其中。而福安市２００３年的财政收入仅２．３亿元，城关人口大约１６万，如果以１０亿元计，平均每人被套资金超过６千元。像李住这样的大会首在当地就有１０几个，现年２６岁、只有小学文化的陈丽萱就是其中之一。陈丽萱手下的会员数量庞大，她也因会员的支持当选为福安市人大代表。陈丽萱一人同时组织了多场会，她套住了多少资金谁都说不准，估计在亿元以上。在一张会单上记者看到，陈丽萱组织的一个３０人×５万的半月会，标一次筹集的资金最少是１５０万，如果全部标完累计吸收的资金高达５千万以上。她在福安市京都花园别墅区内的一套豪华别墅，内部装修极为高档，价值在几百万元以上。由于资金庞大，她甚至不得不雇佣专门的财务人员。倒会后，她的别墅被追债的会员砸得面目全非，里面的家具则被洗劫一空，丈夫和儿子也逃往外地。 ????标会之所以能吸引这么多人，是因为高额的回报率，在福安，标会的回报率一般都是１０％，这让不少群众把家底子都投到了标会中。现年７６岁的林寿章是潭头镇千诗亭村人，他把全部积蓄６万元入了会，见到倒会的风声急忙跑到城关会头家要钱，可会首已不见踪影，家中更是空无一物，老人于是铺张草席睡在地上等着会头回来，身无分文的他一日三餐全靠周围群众接济。下岗工人陈秀英将仅有的７．４万元的养命钱入了会，家庭妇女何雪凤也将全部家当９．６万元交给了会头，现在丈夫的精神都不正常了，整天说要杀我，今后的日子也不知道咋过，何雪凤说。