基础保险观念-超额责任险.PPT

通融理賠 通融理賠：- 通融理賠，大多數人都會把焦點放在有理賠這三個字 上面。但是，這句話最該注意的是通融這兩個字。- 通融：不就是在跟你說其實我沒有一定要賠你的意思 嗎？當通融遇上了大金額理賠時，什麼鬼問題都出來了。千萬不要小看保險公司刁難消費者的能力。保險糾紛新聞01 保險糾紛新聞02好好想想，你真正需要的是那種偶爾幾千上萬的保障，還是足以造成財務缺口的高風險保障？通融只能叫做小惠，不應該是拿來評估是否要買保險的理由。買保險，絕對要以條款規定為主。 * 參考資料 討論區：PTT insurace看版：諸多版友貢獻之討論與資料。綠角財經筆記：(網站連結) 保險書籍：劉鳳和：平民保險王 (博客來介紹) 聰明買保險 (博客來介紹)邱正宏：保險私房學 (博客來介紹)認清癌症4大錢坑，聰明買保單。(文章連結) 政府機關統計數據：中央健保局：(網站連結)財團法人保險發展事業中心：(網站連結) * * * 保險額度之評估與規劃 重大疾病險需求：狀況1：300萬重疾險需求狀況2：每年10萬元存款。狀況3：每年20萬元存款，保額減半(相對存款)減量。 * 保險額度之評估與規劃 重大疾病險需求：- 定期重大疾病險在50歲之後的保費成長非常快。要購 買此保險商品一定要有配套(儲蓄等)措施。否則通常 會造成很嚴重的後遺症 ? 降低保額/甚至是買不起。- 一年期意外險/責任險保費與年齡無關，所以雖然個人 認為額度需求大致上都是固定的，不過需要分開討 論。(而且重疾險可以依實際狀況調降額度，意外與責 任險因保費便宜則不需要做此調整。) * 保險額度之評估與規劃 綜合需求與保費評估：狀況1： - 可以看到最主要的保費問題會落在重疾險身上。 * 保險額度之評估與規劃 綜合需求與保費評估：狀況2：年儲蓄10萬，保額全額減少。 - 意外險/責任險不需調整保額，醫療險看個人。看到了嘛！只要可以年儲蓄十萬，定期險在老年會出現的高額保費問題馬上消失。 * 保險額度之評估與規劃 小結：- 每個人對於風險忍受能力皆不相同，所以保障是要以 儲蓄做全額轉換，或是部份轉換。全部決定於個人之 價值觀。- 我剛研究保險時，也會在那算30~75歲保費總合這數 字，可是現在已經完全不會算這一項了。正是因為這 個計算沒有意義。- 你應該要計算的，是你當下購買對你而言足額的保障 需要多少保費。而這保費合理且你是否負擔的起。- 個人不買醫療險，最主要考量點有三： 1. 保大不保小。 2. 我認為醫療險轉嫁不高，風險自留。(請見下頁) 3. 產險意外險之續保問題考量。(請參考107頁) * 保險額度之評估與規劃 我不保醫療險之簡單說明：- 個人對於保險的觀念，可簡單用下圖表示：紅色那一區塊，個人風險自留。你的風險忍受能力，風險轉嫁觀念，決定了你要買什麼保險？買多少？存款與保額比重如何擺放？ * 醫療險需求，50萬以內，風險自負。 癌症險需求，300~500萬內。以重疾險轉嫁。 意外險需求，50~1000萬。 責任險需求，1000萬。 保險額度之評估與規劃 是風險轉嫁，還是理賠轉嫁？ * 定期險之風險 單利 複利 雙十迷思 保險額度之評估與規劃 定期險之風險 (定期險也是有風險的) DRGs醫療新制所衍生之問題 (目前尚無解) * 定期險之風險 定期險也有風險：- 前面已經提到定期險在50歲過後的保費會快速增加。 因此早期的儲蓄是非常重要的。定期險的目的是讓你 用低保費可以買到足額保障，而不是讓你多騰一些錢 出來花。 保險是理財的一項工具。但是只買定期險卻不儲蓄， 半調子的理財觀念反而會適得其反。這也是定期險的 最大風險(說到底還是又回到人身上)。- 體況問題。不過這問題定期終身都有。(參考113頁) * DRGs醫療新制衍生之問題 單利 複利 雙十迷思 保險額度之評估與規劃 定期險之風險 (定期險也是有風險的) DRGs醫療新制所衍生之問題 (目前尚無解) * DRGs新制所衍生之新問題 保險之於健保：- 首先，有一個觀念非常重要。任何商業保險(主要是 醫療險)都是建立在健保的前提之下。什麼意思？ 所以非健保身份就醫只能領到打折後(大多是65%)的 理賠金額。 * DRGs新制所衍生之新問題 DRGs影響：健保給付制度DRGs (新聞連結)新聞裡提到DRGs之定額給付制度讓想自費升級之民眾受限。限制的意思 ? 在DRGs定額給付制度之下，若想自費升級較高級之診療或器材，必