商业银行贷后检查基础知识[精品].ppt

商业银行贷后检查基础知识 贷后检查 贷后检查的要求 贷后检查监测重点 如何撰写贷后检查报告 问题贷款的处理措施和方法 贷后检查方法和预警信号识别 * 贷后检查的要求 1、信贷业务发放环节检查。 2、第一次跟踪检查。 3、常规跟踪检查。 * 贷后检查的要求 1、信贷业务发放环节检查。 （1）合同文本使用是否适当； （2）合同条款是否完全表达合同当事人的真实意愿并符合法律规定； （3）主从合同是否衔接； * 贷后检查的要求 （4）合同当事人的签字、盖章是否真实有效； （5）抵（质）押手续是否经登记； （6）合同及借款凭证要素是否齐全等； * 贷后检查的要求 2、第一次跟踪检查； 2、第一次跟踪检查； （1）检查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资金，对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并进行及时处置； * 贷后检查的要求 2、第一次跟踪检查； （2）信贷审批中限制性条款是否落实，对影响到期还款的信贷业务，应及时报告有权处置人。 * 贷后检查的要求 2、第一次跟踪检查； （3）进一步核实保证人及抵押物、质物有无变动情况。 * 贷后检查监测重点 1、授信申请人是否按约定用途使用授信，是否诚实全面地履行合同。 2、外部政策是否变动。 * 贷后检查监测重点 3、授信申请人法律地位是否发生变化，组织机构、股权或主要负责人是否发生变动。 4、授信申请人的财务状况是否发生变化。 * 贷后检查监测重点 5、抵押物、质物的占用、质量、价值、保险是否发生变化。 6、授信申请人的担保额度是否过大或发生变化。 * 贷后检查监测重点 7、授信申请人是否因自身或担保等涉及诉讼。 8、授信申请人是否存在逾期、借新还旧、展期等实际违约的情况。 * 贷后检查监测重点 9、其他须监测检查的授信风险预警事项。 10、担保人保证能力变化情况。 * 如何撰写贷后检查报告 一、贷后检查报告格式(第一次、常规) 二、撰写贷后检查报告要点 三、贷后检查报告信息 * 问题贷款 一、问题贷款的产生原因 （一）债务人的行业原因和经营风险 （二）债务人的管理因素 （三）信贷操作不当 （四）欺诈 二、问题贷款给银行造成的损失 三、问题贷款处理措施 * 问题贷款 一、问题贷款的产生原因 （一）债务人的行业原因和经营风险 1、行业特征和行业周期 （1）成本结构 （2）行业盈利性 （3）行业依赖性 （4）产品替代性 （5）行业政策和有关环境 * 问题贷款 2、行业内竞争 任何行业内，竞争规律都寓于五种竞争力量中：新竞争者的进入；替代产品的威胁；买方的讨价还价能力；卖方的讨价还价能力；现有竞争者间的竞争。 * 问题贷款 3、债务人经营风险分析 （1）规模 （2）企业所处的发展阶段 （3）产品多样化和经营策略 （4）市场和供、产、销分析 * 问题贷款 （二）债务人的管理因素 1、组织形式 2、管理层素质和经验 3、管理层稳定性和作风 4、财务管理能力和员工素质 * 问题贷款 （三）信贷操作不当 （1）超业务范围放贷 （2）未经授权、违背信贷政策和 操作程序 （3）保证不充分 （4）对债务人财务报表分析失误 * 问题贷款 （四）欺诈 1、企业欺诈 2、银行内部欺诈 * 问题贷款 二、问题贷款给银行造成的损失 （一）名誉损害 （二）行政性支出增加 （三）员工士气低落 （四）法律事务费用增加 （五）监管费用增加 * 问题贷款 三、问题贷款处理措施 1、确认实际授信余额。 2、重新审核所有授信文件，征求法律、审计和问题授信管理等方面的专家意见。 3、对于没有实施的授信额度，依照约定条件和规定予以终止。 * 问题贷款 4、要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权。 5、向所在地司法机关申请冻结问题授信客户的存款账户以减少损失。 6、其他必要的措施（诉讼）。 * 贷后检查方法和预警信号识别 主要检查方法有四种： 一是查 二是看 三是核 四是算 * 贷后检查方法和预警信号识别 预警信号识别 一、财务报表早期预警信号(资产负债表、损益表和现金流量表) 二、企业经营状况早期预警信号 三、企业管理人员早期预警信号 四、抵质押物品早期预警信号 五、企业与银行关系的早期预警信号 * 贷后检查方法和预警信号识别 预警信号识别 六、25条红色警戒线 七、其他信号 * 谢谢！ *