社区银行金融服务模式创新发展研究[精品].docx

社区银行金融服务模式创新发展研究谭志斌摘要:国内众多银行陆续启动社区银行网点规划和建设方案，社区银行建设热度高涨，但因为处于初步探索期，社区银行发展面临各种制约因素。本文结合我国金融业发展实际，借鉴国外成功经验，从发展策略设计与机制建设两方面着手，研究如何构建契合区域特色的高度黏性的社区银行金融服务模式。关键词:社区银行服务模式创新发展中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009－1246(2014)09－0069－07一、社区银行的概念界定与内在特质(一)社区银行的概念界定德国社会学家F·滕尼斯首倡社区(com-munity)概念，提出社区是以地域、意识、行为和利益为特征的生活共同体，并不是一个严格的地理概念。根据美国独立社区银行协会(IndependentCommunityBankersofAmerica，ICBA)对社区银行(communitybank)的定义，社区银行是指在一定社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。可见，西方发达国家对社区银行的具体界定并不清晰，认定标准是资产规模较小、为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。在美国，凡是资产不超过10亿美元的银行就是社区银行(侯福宁，2013)。国内学者结合股权所有制的划分标准将社区银行定义为一定社区范围内按照市场化原则设立和运营，以区域内的中小企业、个体工商户和居民为服务对象的、社区化经营的小型民营银行(王爱俭，2005)。但是，仅从理论上以资产规模、服务区域、服务对象作为划分标准对社区银行进行界定过于简单化和表面化，判断一家商业银行是否属于社区银行，关键还是要从其内在特质入手，具体分析社区银行的经营理念、市场定位、服务模式和商业价值观。(二)社区银行的内在特质从各个层面对社区银行的界定看，虽然出发点与判断标准各有不同，但也都在一定程度上反映着社区银行所具备的区别于传统银行分支机构的内在属性与突出优势。1．内部结构精简按照市场化经营原则与划分标准，社区银行不以扩大资产规模与组织机构为主要目标，本质上属于小型银行分支机构，集中表现在社区银行的经营运作主要以特定社区特定客户群体为主，资金与人员规模相对精简，产品具有短平快的特点，组织结构层次相对简单。整体来看，社区银行具备经营高度自治、内部机构精简、经营决策便捷以及小型化的特征。2．市场定位贴近政策69在激烈的市场竞争中，社区银行作为商业银行实现网点转型升级的重要策略选择，从最初的定位方面就有意识地避开“大城市、大企业、大项目”，更多的关注本区域内的中小企业、社区居民、个体商户。社区银行的差异化市场定位与国家大力发展中小企业、鼓励个体自主创业的政策相吻合，也是商业银行在国家“金融惠民”政策指引下，为支持社区金融和小微金融健康发展所实施的战略要点。3．资金运作根植社区在资金运作方面，社区银行的经营资本主要源于社区居民、中小企业、个体商户等群体，在资金运用上通常也是首先保证本社区发展的需求。对于社区中小企业、居民、个体商户而言，相比传统银行分支机构，社区银行根植于社区、贴近于社区，金融服务效率高、速度快、成本低。因此，社区银行在资金运用上呈现出明显的社区化特征，这是社区银行区别于其他商业银行分支机构的一个显著特征。4．信息利用充分对称长期以来，阻碍银企关系协调发展以及中小企业融资的原因较为复杂，但多少都与信息不对称有关。随着市场管制的放松和金融科技的进步，传统依靠客户“硬信息”的标准化业务已难以为继，而社区银行服务半径短，与客户接触更频繁，有机会、有途径、有能力获取大量“软信息”用于甄别客户资质。所以，社区银行业务开展中的信息不对称程度相对较小，风险识别能力较强，安全营利空间更可观。二、构建社区银行的内部需求与外部环境当前银行业加速布局社区银行的热度与我国经济改革发展的新举措、新面貌密切相关。市场化导向与网络化变革成为决定改革方向的主要力量，决定着商业银行依托社区挖70掘业务新热点与效益增长点的外部环境与内部需求。(一)社区银行创新发展的外部环境从外部环境看，日益壮大的社区经济驱动商业银行转变客户营销新思路，日渐强烈的小微企业金融服务诉求激励商业银行做实普惠金融业务。1．社区集群经济聚合升级随着我国改革开放的深入发展，网络化变革不断推动社会个体分化与社会表象整合。受到市场作用力的强烈冲击，区域经济的分化整合现象突出，具有共同地域、意识、行为和利益的社区群体加速聚合形成社会生活共同体。在共同的文化环境下，金融产品的设计以及服务内容更能直接满足客户的需求，原本统一的市场策略与传统的单一服务已难以适应区域经济发展的变化，客户点对点的服务方式与金融服务社区化的需求出现背离。社区共同体内部所存在的同质性与显著的差异性对本地区金融服务提出新的要求。2．小微企业遭遇融资瓶