普惠金融的理论与实践 课件.ppt

2018-4-22 1 普惠金融的理论与实践 2018-4-22 2 普惠金融的概念 联合国于“国际小额信贷年”（2005）首次明确提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，将其定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体（尤其是贫困、低收入人口）提供服务的金融体系”。 周小川（2013）将普惠金融（包容性金融）定义为“通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性”。 2018-4-22 3 普惠金融的概念 “Inclusive Financial System”亦可翻译为“包容性金融体系”，然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”（焦谨璞，2006），强调其服务对象的全面性和普惠性。 不同意向 普惠金融 包容性金融 注重价值判断和技术层面 注重制度设计和基础设施层面 面向低收入者，让金融服务惠及他们，使其享受现代金融的服务 考虑现代金融体系的包容性不足,进一步加以完善，而不仅仅服务大企业、VIP客户和发达地区 2018-4-22 4 一是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择； 二是家庭和企业能以合理的成本获取较广泛的金融服务； 三是金融机构稳健运行，接受市场监督和审慎监管； 四是实现金融业的可持续发展，确保长期提供金融服务； 普惠金融的目标 2018-4-22 5 针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。 普惠金融与小额信贷、微型金融 2018-4-22 6 普惠金融与民间金融 普惠金融是体制内的、正规的金融体系，服务于所有自然人和法人；民间金融是体制外的、非正式金融，服务于自然人，主要在农村地区和经济不发达地区。 普惠金融 民间金融 目的 以扶贫为目的，为社会群体提供金融服务，体现和谐金融理念 解决“三农”和小企业的资金紧缺，促进农村经济发展 客户 社会几乎所有阶层和群体，主要是广大的贫困和低收入群体 从正式金融部门得不到融资安排的群体，比如农民和创业企业 提供者 非政府组织、政策性银行、商业银行、非银行金融机构、信贷联盟等 民间金融中介机构，如农村信用社、农村合作基金会、私人钱庄等 具体形式 小额信贷、储蓄、保险等多层次的金融服务 非法集资、高利贷、友情借贷等 交易对象 正规和合法的金融工具 不被正式金融所认可的非标准化合同性金融工具 经营场所 多数拥有固定的交易场所 大多没有固定的经营场所 合法性 大多是合法形式 大多是非法和地下形式 监管 受银监会和银行等监管 金融监管当局的监管范围之外 2018-4-22 7 普惠金融的体系 2018-4-22 8 国际普惠金融的主要模式 福利主义小额贷款：带有救助和扶贫性质的小额贷款为主，不是以市场导向和可持续发展为方向。 典型代表：孟加拉乡村银行模式 主要向贫困农民，尤其是妇女提供综合金融服务，其支柱是以小组为基础的农民互助组织，其特色是“互助、互督、互保”。 2018-4-22 9 国际普惠金融的主要模式 制度主义小额贷款特点：强调制度建设、市场导向和可持续发展。 典型代表：印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式 独立运营，下设地区人民银行、基层银行和村银行，村银行是基本经营单位，独立核算，自定贷款规模、期限和抵押，具体执行贷款发放与回收。 2018-4-22 10 国际普惠金融的其他模式 拉美的村银行模式：小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款。具体模式为村银行一般由30-50个会员（95%以上为贫困妇女）组成，会员自主决定存贷款利率，一般均高于商业银行，贷款者的存款额要达到贷款额的20%以上方能借贷，属于强制性储蓄，由存款规模决定下轮贷款的规模。 2018-4-22 11 国际普惠金融的其他模式 印度的“正规金融机构+农民互助组织”模式：创始于1991年的印度国家农业和农村发展银行（NABARD）与非正规农民互助组（SHG）的结合。NABARD通过其员工和合作伙伴（亦称互助促进机构，如NGO、基层商业银行、信用社、农民合作组织、准政府机构等），对由15-20名妇女组成的互助组进行动员和建组培训，互助组内部先进行储蓄和贷款活动，NABARD验收后直接或通过基层商业银行间接向农民互助组发放贷款。 2018-4-22 12 国际普惠金融的其他模式 玻利维亚团结银行模式：玻利维亚团结银行（BancoSOL）成立之初是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织，其贷款对象是中低收入阶层，不是赤贫者，贷款小组一般由3-7人组成，贷款发放时所有会员可同时获得贷款，贷款期限灵活、还款方式灵活。但每笔借款数额较大，贷款的利率也较高（47.5%-50.5%），还需要支付2.5%的佣金，高利率贷款使得银行实现财务自立，不必依赖政