商业银行信贷流程简述教材课程.ppt

Page  2 目录 1、信贷流程管理概述 单击此处添加段落文字内容 1 2、我国银行业金融机构信贷管理流程存在的问题 2 3、贷款新规下得基本信贷流程 3 单击此处添加段落文字内容 4 1、信贷管理流程概述 概念：信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行业金融机构内部资源信息为加工对象，共同为客户创造价值而又互相关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。 一个完整的信贷流程同时包括内部流程和外部流程。 特点：整体性、层次性、结构性。 Page  4 2、我国银行业金融机构信贷管理流程存在的问题 对前段风险控制的重视程度不够，没有明确把贷款用途作为“了解你的客户”、“了解你客户的业务”、“了解你客户的风险”的基本准则。 信贷资金挪用现象时有发生，极大的威胁银行业金融机构信贷资金的安全。 我国部分银行业金融机构还没有严格意义上的放款部门来负责确认提款申请是否符合合同约定的提款条件，借款人交易资料与贷款用途是否相符 我国现行的有关贷款管理法规基本上是框架性的，对具体的贷款管理流程缺乏系统性规定，可操作性不强。 单击添加段落文字 Page  5 3、贷款新规下得基本信贷流程 贷款审批 贷款支付 贷款发放 贷款申请 合同签订 回收与处置 风险评价 受理与调查 贷后管理 3.1贷款申请 含义：借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构手心政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。 法规要求： 《固贷要求》：借款人依法经工商行政管理机关核准登记 《流贷要求》：借款人依法设立 《个贷要求》：借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的自然人。 《项目融资要求》：借款人同城是为建设、经营该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。 Page  7 3.1贷款申请在银行业金融机构实际操作中的一般流程 银行主动营销 客户主动申请 参照相关法律法规，对不符合相关规定的企业不与受理贷款业务 了解基本情况为主，包括公司性质、注册地、经营年限、股东、行业中的地位、还贷能力、财务状况、担保方式、债务情况等 按照内部相关规定及时、全面、准确地向上级汇报 及时反馈受理意见，不予受理应耐心解释，继续受理则进一步搜集资料 3.3 风险评估 关注要点：⑤借款人财务风险评价。 包括：重点评价财务比率是否合理、资金周转是否正常、财务状况是否良好，并预测财务状况变动趋势。分析借款人生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入，判断还款来源是否充足可靠。 ⑥担保评价。 包括：分析保证人的保证能力和意愿。采用抵押的，分析抵押担保的合法有效性，抵押物价值变现能力。 3.3 风险评估 2.全面评价个人贷款风险 关注要点：①借款人基本情况评价。 分析借款人身份、年龄、品行、职业、学历、居所、婚姻家庭、供养人口等。 ②借款人资产负债状况及收入评价。 审查借款人的银行存单、房产等主要资产的权属凭证，同时分析借款人收入水平可靠性和稳定性。 ③借款项下交易的真实性、合法性评价。 确保贷款用途真实。 3.4 贷款审批 概要：贷款审批是商业银行信贷业务全流程的决策环节，是信贷业务执行实施的前提与依据。商业银行应遵循审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效原则建立严格的授信管理机制，健全信贷业务组织架构，完善授权管理体系，确保贷款审批按流程、权限运作。 贷款审批要素的审定要点： ①授信对象：审批中应明确给予授信的主体对象。固定资产贷款和流动资金贷款的授信对象是企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。个人贷款的授信对象是符合规定条件的自然人。 ②贷款用途：贷款审批人员应该分析授信申报方案所提出的贷款用途是否明确、具体。如交易对象是借款人的关系人，应该认真甄别交易的真实性，防止贷款资金挪用。 ③授信品种：授信品种应该与授信用途相匹配；应与客户结算方式相匹配，应与客户风险状况相匹配，应与银行信贷政策相匹配 3.4 贷款审批 贷款审批要素的审定要点： ④贷款金额：贷款金额应依据贷款人合理资金需求量和承贷能力确定。确保风险可控。 ⑤贷款期限：贷款期限应符合相应授信品种有关期限的规定；控制在借款人经营的有效周期内；应与借款人风险状况要求相匹。 ⑥担保