03保险基本原理 2005.3.pptVIP

个人风险管理与保险 2005.3 本讲概要 通过对保险的概念、职能、作用、基本原则、基本分类及保险数理统计基础的认识为后续保险专业课程学习打下基础. 保险的定义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。 保险的概念职能作用 保险的概念： 保险是经济制度与法律关系的统一 经济制度： 分散危险、分担损失、经济补偿 法律关系： 当事人的权利义务是通过合同方式建立的 保险职能与作用 职能 分散风险 补偿损失 融资职能 保险作用 保障社会再生产正常进行 安定人民生活 促进防灾防损工作 积累建设资金 财富“500强”中的保险公司/集团 美国金融中介资产及份额 2001年第1季度总资产=26.9万亿美元 可保风险 众多独立同分布的风险单位 -众多VS足够数量 -相对的独立 保费经济可行 损失赔付+运营费用+风险费用+利润 损失是非故意性的 损失的时间、金额和种类可以确定 -在一定的成本之内 -在有效的时间之内 保险的基本原则--各国保险法均认可并遵守的原则 最大诚信原则 保险利益原则 补偿原则 (人寿保险不适用此原则) 近因原则 代位追偿原则 (财产保险) 最大诚信原则： 保险双方当事人在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的认定与承诺。内容包括： 保证 明示保证 默示保证 告知 弃权与禁止反言 明示弃权 默示弃权 保险利益原则 概念：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益 种类： －财产利益 －收益利益 －责任利益 －人身利益 保险利益原则 成立条件： －合法性 －确定存在、非虚拟 －其价值可以用货币形式来衡量 存在的时间： －人身保险：投保时必须存在保险利益 －财产保险：赔款时必须有保险利益 保险利益原则 重要意义： 避免赌博行为 防止道德风险概念 补偿原则 财产保险中的防止不当得利的原则 补偿原则的具体运用： 定值保险：保险价值经双方事先约定并在合同内载为保险标的的保险金额 不定值保险：保险标的的价值以其重置／重建价值为准（减折旧） 非定值保险与定值保险的共同点： 保险金额是合同赔付的上限 近因原则：近因的定义 近因是指引起一系列事件发生并导致一定后果出现的能动的、起决定作用的因素；这一因素作用的过程中没有来自新的、独立渠道的能动力量的介入。 　　能动：　 其影响始终存在 　　决定：　 必然的因果关系 　　独立力量： 有新的因素产生 近因原则：确定保险责任的重要原则 单一原因：近因?保险责任?赔偿　 多种原因同时发生：近因?保险责任?造成的损失? 多种原因连续发生时：起决定作用的是近因? 多种原因间接发生时：近因?保险责任?造成的损失? 代位追偿原则 请求权利的转移（条件/范围） 补偿原则的派生原则 权利代位与物上代位 代位追偿的意义 --避免不当得利 --加快保险赔款速度 --保险公司的一项服务 保险的基本分类 按经营性质分类： 社会保险：非赢利、社会公平性、强制性 　商业保险：赢利性、个体平等性、自愿性 按保险标的分类： 人身保险标的：人的身体和生命 财产保险标的：各类财产和相关联的利益 责任保险标的：被保险人依法应负的民事赔偿责任及合同责任 按实施方式分类：自愿保险、强制保险 按承保方式分类：直接保险、再保险 保险的数理统计原理 概率统计的相关概念 随机变量与概率分布 随机变量的数字特征 随机变量的期望值： E(Φ)=Σpi Φi = μ 随机变量的方差与标准差： (对期望值偏离程度的特征参数） V= Σpi {Φi – E(Φ)} 2 = δ2 大数法则与(独立/同分布)风险汇集 保险公司最关心的4个问题： 总损失额/总赔款的期望， L （=Nμ） 总损失/赔款分布，V(L) =N δ2 平均损失/保费, = μ 每个标的(房屋/船只)的风险程度, 即平均损失方差=δ2/N, 或标准差(方差的平方根) 通过风险汇聚降低风险 不相关风险的汇聚使风险降低 相关风险的汇聚使风险扩大，高度相关的风险汇聚可能导致巨灾 --1992年的ANDREW飓风使至少十家保险公司破产 --世界贸易中心坍塌（911事件） 对相关风险的处置必须借助特殊的再保险 再保险： 定义： 　　保险公司对自己承担的风险向他人转嫁、分散，