消费贷款及其他管理.ppt

第十章   消费贷款及其他贷款管理 金融危机与奢侈品 课程要点： 1、 掌握消费贷款业务要点。重点是住房抵押贷款、信用卡 2、 掌握贴现业务要点。 20世纪30年年代以来，全世界范围内消费贷款异军突起， 在商业银行的贷款中的占比不断上升。 美国银行业贷款结构。 第一节 消费者贷款业务要点 款 是银行直接发放、或通过商品零售商发放给个人或其家庭的，用来购买消费 品或其他消费支出的贷款。 一、分类 个人住房按揭贷款 大宗消费品贷款 助学贷款 个人汽车按揭贷款 信用卡---个人循环授信贷款 ? 个人住房抵押贷款是消费贷款吗？ 二、特点 对象： 自然人 用途： 日常生活消费目的 利率： 变化具有“粘性”特点。 固定贷款利率、浮动贷款利率 期限： 根据用途确定长短 还款方式： 分期付款 按揭 担保： 抵押 信用 -- 国家个人信用数据库 面谈 实地调查 评级方法： 大数法则 三、住房按揭贷款业务要点 什么是住房按揭贷款？ 住房所有者将物业所有权转给商业银 行，作为贷款担保的一种贷款方式。 特点： 贷款期限长，借款人根据贷款合同规定方式按月还款。 -- 种类 现房按揭、期房按揭。 -- 担保形式 住房所有权抵押给商业银行 开发商的回购担保 -- 信用评级 家庭还款能力的审定 -- 成数 首付成数 按揭成数 -- 期限 最长30年 -- 还款方式 等额还款法，等本还款法。 案例： 在房地产界，搞假按揭，造假合同，早已经是公开的秘 密。河南郑州房管局一位负责人曾经非常坦率的承认，在2002 年上半年的所有按揭贷款中，有1/3是假按揭，其目的就是套 取银行贷款。这证明，中国房地产贷款中的确存在相当系统性 的欺诈。 这一点，中国银行北京分行的“森豪公寓骗贷案”表现得尤其充 分。在这个在2004年4月披露的诈骗案件中，森豪公寓开发商 利用员工名义虚构买卖合同，提供虚假收入证明，套取银行贷 款6.4亿元。 此前公诉机关指控，邹庆在担任北京华运达房地产开发公司法定代表人期间，于2000年12月至2002年6月间，在没有履行楼宇按揭担保借款合同能力的情况下，指使公司职员雪卫星、王育红伪造收入证明、首付款证明，虚构开发项目森豪公寓商品房销售，用签订虚假商品房买卖合同的方法，从中国银行北京市分行骗取个人按揭贷款6.4亿余元。 另外，邹庆在担任华庆时代投资集团董事并实际控制该公司期间，于2001年9月至2002年6月间，以同样方式从中国银行北京市分行骗取个人按揭贷款1.07亿元。 申请人资信评估要素和贷款申请表 品质。 工作和居住稳定性。 收入水平。 个人及家庭的收入数额和稳定性。 存款余额。 不动产情况。 债务金子塔结构。 一个借款人，家庭月收入为5000元，50万元购买一套住房，7成按揭。 还款的理由：家庭收入，另外有一套住房出租，月租金3000元。这套住房是向另一家银行按揭购买的，月供1000元。 请问，从还款来源考虑，你同意给这个借款人发放按揭贷款吗？ 信用评级 银行建立平均的判定水平，申请者的评分高于平均分，在没有特别不利条件，银行会发放贷款；如果申请者评分低于平均分，银行会拒绝贷款申请。 信用评级系统的基本理论是银行可以通过观察大量曾发放的个人和企业贷款来确定优良贷款和不良贷款的参数，综合评分。 还款方式 （1）等额还款法。指每月，借款人在固定的日期，归还的相同数 额的资金给贷款银行。这部分资金包括本金和贷款利息。 计算公式： 期数 贷款本金总额 × 贷款月利率 × （1 + 贷款月利率） 每