财产保险实务——财产保险业务承保的理论准备1节.ppt

6、洪水风险的承保： 对洪水或内涝具有不确定性的区域或曾经遭受水灾损失、处于低洼地段的投保财产，应要求投保人配备相应的防汛设施并加批限制条件，如划线承保，单列洪水责任限额，单独制定较高的洪水责任免赔额等。对每年几乎都会遭受洪水或内涝的区域应将洪水责任列为除外责任。 7、盗窃险的承保： 承保盗窃险应主义保险财产的性质、周围环境、社会治安、被保险人内部管理、信誉情况、防盗设施等，对于体积小但价值较高的保险标的（如集成电路板等），必须以第一损失责任赔偿方式单独列出保险金额承保，并单独订立每次事故免赔额。 （六）承保条件制定 1、保险金额确定： 保险金额一般按以下办法确定： （1）按估计价值确定保险金额，即以按商品、货物、建筑物、设备的当时市场行情进行估价所核定的价值作为保险金额。这种承保方式广泛应用于涉外财产保险。 （2）按重置价值确定保险金额，为了明确责任，应加贴“重置价值保险条款”。这种承保方式仅适用于固定资产类财产、机器设备的承保。 （3）按双方约定的保险价值确定保险金额，主要适用于某些特约保险标的如字画、古玩、工艺品等。为了明确责任，应加贴“定值保险条款”。 （4）按约定的赔偿限额确定保险金额，一般只适用于某些特大土木工程如地铁、隧道、大坝、公路、桥梁等。 （5）按帐面价值或帐面原值或帐面原值加成确定保险金额。应注意的是，此承保方式不适于个体、私营企业及管理制度不严，帐务不清的企业。 （6）“清理废墟费用”、“灭火费用”、“施救费用”、“专业费用”等，一般以第一损失责任赔偿方式单独列出保险金额承保。 流动资产保险金额的确定方法有两种： 按最近账面余额确定保险金额和按最近1年账面平均余额确定保险金额。 专项资产可以按照最近账面余额确定保险金额，也可以按计划数确定保险金额。 代保管财产由于保管人对其负有经济安全责任的，可以投保。 如有代保管账登记的财产，可以根据账面反映的价值确定保险金额；如账上不反映的财产，可由投保人估价投保。 2、费率厘定 保险费率应在基本费率表的基础上综合分析以下几种因素后厘定： （1）建筑物的建筑结构和存放财产的类别； （2）标的物危险性大小； （3）占用性质； （4）财产所处地点环境及当地水文、气象、地质情况； （5）防灾防损设施及其保养情况； （6）被保险人经营管理情况； （7）免赔额高低； （8）以往损失情况。 企业财产保险的现行费率就是在考虑上述因素的条件下制订的，并分为基本保险费率和附加险费率两部分。 基本保险费率又分为工业险、仓储险和普通险三类，每类均按占用性质确定不同的级差费率。 附加险费率指企业财产保险的附加险（特约保险）的费率，一般由各地根据调查资料统计的损失率为基础进行厘定。 此外，还有企业财产保险的短期费率，适用于保险期不满1年的业务。 对统保单位或防灾设施良好的投保人，保险人还可以采用优惠费率。 企业财产保险费率表 费率单位：‰ 类别 号次 占用性质 基本险年费率 综合险年费率 费率1 费率2 工业类 1 第一级工业 0.60 1.60 1.00 2 第二级工业 1.00 2.00 1.50 3 第三级工业 1.45 2.40 2.00 4 第四三级工业 2.50 4.00 3.50 5 第五级工业 3.50 6.40 5.00 6 第六级工业 5.00 8.00 7.00 仓储类 7 一般物资 0.60 1.50 1.00 8 危险品 1.50 3.00 2.00 9 特别危险品 3.00 5.00 4.00 10 金属材料、粮食专储 0.35 1.00 0.50 普通类 11 社会团体、机关、事业单位 0.65 1.60 1.00 12 综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所、农场、林场、科研院所、住宅、邮政、电信、供电高压线路、输电设备 1.50 2.40 2.00 13 石油化工商店、液化石油气供应站、日用杂品商店、废旧物资收购站、修理厂、文化娱乐场所、加油站 2.50 3.00 3.00 备注：费率1.适用于华东、中南、西南地区 费率 2.适用于华北、东北、西北地区 3、免赔条件： 免赔条件应根据风险的大小确定，并视费率的高低调整。一般来说，每次事故免赔额与费率成反比例，目的在于减少费用，督促被保险人做好防灾工作。考虑到各种不同的风险因素，必要时可针对不同的风险或不同的保险项目规定不同的免赔条件。 免赔条件可以是一个具体金额或具体金额加上免赔率，正确的表述示例如下：每次事故xx（币别）xxx（金额）或损失金额的xx%，两者以高者为准。 4、附加条款： 附加条款的用途分为四大类：一是扩大承保风险，二是改善保单保险保障，三是明确赔偿基础，四是制约被保险人行为。前两类