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社会保险与商业保险 课程大纲 社保的概念 认识社会养老保险 认识社会医疗保险 社保与商保 什么是社会保险？ 社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。 目的在于使劳动者因为年老、患病、生育、伤残、失业、死亡等原因而暂时中断劳动，或者永久丧失劳动能力，不能获得劳动报酬，本人和供养的家属失去生活来源时，能够从社会（国家）获得物质帮助。 细说“三十年后谁养你”之——社保养老金 社会保障体系养老金制度是我们的未来吗？ 当人们被问及今后的养老问题时，多数人都这样回答：我已经买了社保养老。 社保养老真的就能成为你今后养老的一切吗？ 事实上很多人并不了解社保养老，以为社保养老就是自己以后的退休，自己不用操心了。 什么是社会基本养老保险？  退休数据 官方的数据，我国已退休人员有4000多万， 参加社保养老保险人数只有1．6亿多人。 参保人数2001年以来的增速为4．04％/年， 已低于离退休职工人数的增速6．64％/年。 现状（一） 我国有4100万退休人员，每年每人平均养老金1.2万元，每年就要支出4920亿。现在社保基金规模 才8000亿元，养老金来自哪里呢？ 其实，现在的社保资金都是现收现支。个人账户全是空帐运行，现在工作的人养现在退休的人。 一边是空帐运行，一边又要应付通胀，中国的社保是不可能按照目前的状况继续维持的。 现状（二） 30年后，中国老人将占到30%，总数达4亿。其中有2亿人退休。 例：男35岁交400元/月（单位250元个人150元含医疗）每年递增交费，30年后65岁领养老金 =平均工资5000 ×20％＋个人账户8万÷120 =1000元+650元=1650元/月=1.98万元/年 2亿人× 1.98万元/年=3.96万亿/年 国家财政是无法承受的 现状（三） 党中央、国务院决定，从2009年1月1日起调整企业退休人员基本养老金，养老金再涨10% 。 意味着供养老又要涨价了，一位已退休老人呼吁：不要再加退休工资了，我的子女已经承受不了。 2003年供社保养老含医疗230元/月， 2008年供社保养老含医疗420元/月， 长此下去，将出现断供现象。 方案（一）推迟退休年龄 推迟养老年限，是一个没有办法的办法。 外国案例 2006年03月29日，英国百余万雇员抗议养老金改革导致地铁系统瘫痪，源自于英政府计划提高政府雇员的退休年龄，将政府雇员的退休年龄由目前的60岁改为65岁。超过150万名英国地方政府雇员进行罢工，主条幅上写有“保卫我们的养老金”，抗议政府养老金改革措施，数千所学校被迫关闭，地铁系统瘫痪，交通受阻。 这意味着职工缴纳养老金的年限增加了，领取养老金的年限减少了！从根本上是危害职工利益。 方案（二）降低养老金 外国案例 日本厚生劳动省社会保障厅统计，在2002年度，加入“国民养老金”的人中，有37%没有交纳保险费，特别是个体经营者和自由职业者，其中20岁至29岁的人中，有50%以上拒交保险费，由于养老保险金支付额的减少使国民对日本的养老保险制度失去信任。在这种情况下，日本政府开始考虑强制征收养老保险费，甚至通过监视银行账户来检查人们是否按时交纳养老保险费。而小泉首相曾经因为没有缴纳养老保险费还遭到弹劾。 养老保险费不断上涨，养老金不断下降，将导致断供或拒供现象。 三十年后谁来养我 子女养老：有能力的不一定孝顺， 孝顺的不一定有能力。 储蓄养老：未来储蓄利息将越来越低， 要有足够的现金储备养老， 还要保佑全家人身体健康。 社保养老：只是未来养老的组成部分 资产养老：物业（商铺、房屋出租） 有价证劵（股票、基金、债劵） 保险养老：集储蓄、养老、保障于一体 案例：某小孩10岁，投保社区医疗和阳光宝贝卡，因上呼吸道感染入住佛山市五医院。 住院5天医疗费2000元，自费300元。社区医保报销：（2000-800起付-300自费）x75%=675元阳光宝贝卡（210元）报销：（2000-675-300自费）x85%=871.25元住院津贴 5天x50元/天=250元 合计1121.25元 农村或社区医疗保费：264元（提高型） 范围：交通事故和第三者责任事故除外 职工医疗保费：157元（养老+医疗共425元）医保