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培训中心 FICO 评分系统述评 FICO 评分系统述评 一 、引言 现代经济社会 , 信用无处不在。西方发达国家 , 信用的使用更是遍及经济社会的每个角落。美国既是 信用卡的发源地 , 也是个人信用评估体系最发达的国 家之一。美国的个人信用评分系统 , 主要是 Fair Isaac Company 推出的 , FICO 评分系统也由此得名。一般来 讲, 美国人经常谈到的 “你的得分” , 通常指的是你 目前的 FICO 分数。而实际上 , Fair Isaac 公司开发了 三种不同的 FICO 评分系统, 三种评分系统分别由美 国的三大信用管理局使用, 评分系统的名称也不同 FICO 评分系统种类 菲尔埃萨克公司- Fair Isaac-所开发的这三种评分系统使用的是 相同的方法 , 并且都分别经过了严格的测试。即使客 户的历史信用数据在三个信用管理局的数据库中完全 一致 , 从不同的信用管理局的评分系统中得出的信用 得分也有可能不一样 , 但是相差无几。这主要是由于三家信用管理局的信用评分模型是在相互独立的基础上开发的, 可能导致同样的信息以不同的方式进行存储 , 这种微小的差异会最终带来分数上的不同。 Fico相关网站：  信用管理局名称 FICO 评分系统名称 Equifax Experian Fair Isaac Risk Model BEACON ＊ TransUnion Experian FICO Risk Score , Classic FICO 评分系统得出的信用分数 范围在 300 -850分之间。分数越高 , 说明客户的信用风险越小。但是 分数本身并不能说明一个客户是 “好” 还是 “坏” , 贷款方通常会将分数作为参考, 来进行贷款决策。每 个贷款方都会有自己的贷款策略和标准 , 并且每种产 品都会有自己的风险水平 , 从而决定了可以接受的信 用分数水平。一般地说, 如果借款人的信用评分达到 680 分以上 , 贷款方就可以认为借款人的信用卓著 , 可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用评 分低于 620 分, 贷款方或者要求借款人增加担保 , 或 者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用评 分介于 620 -680 分之间 , 贷款方就要作进一步的调 查核实, 采用其它的信用分析工具 , 作个案处理。目 前 , 美国的信用分数分布状况见图 1 。 举个例子 FICO分数已经做为信用额度有力依据 客观作用 FICO 评分主要用于贷款方快速 、客观的度量客 户的信用风险, 缩短授信过程。FICO 评分在美国应 用的十分广泛, 人们能够根据得分 , 更快地获得信用 贷款 , 甚至有些贷款 , 可以直接通过网络申请, 几秒 钟就可以获得批准 , 缩短了交易时间, 提高了交易效 率 , 降低了交易成本。信用评分系统使用 , 能够帮助 信贷方做出更公正的决策 , 而不是把个人偏见带进 去 , 同时 , 客户的性别、 种族、 宗教、 国籍和婚姻状 况等因素 , 都对信用评分没有任何影响 , 保证了评分的客观公正性。在评分系统中 , 每一项信用信息的权重不同 , 每一项信用信息的权重不同 ,越早的信用信息, 对分数的影响越小。从2005 年 9 月 1 日起, 在美国 50 个州的人们 , 每年有权利从三大信用管理局的任何一家获得一份免费的个人信用报告 , 从而可以帮助自己管理好自己的信用得分。 美国FICO 信用分数分布图 (二)信用账户数 该因素仅次于还款历史记录对得分的影响, 占总影响因素的 30 %。对于贷款方来讲 , 一个客户有信用账户需要偿还贷款 , 并不意味着这个客户的信用风险高。相反地 , 如果一个客户有限的还款能力被用尽 , 则说明这个客户存在很高的信用风险 , 有过度使用信用的可能, 同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一个客户, 究竟多少个信用账户是足够多的 , 从而能够准确反应出客户的还款能力。这类因素具体包括: (1)仍需要偿还的信用账户总数, 美国的信用管理局每个月都会将客户截止到上个月的需要偿还的信用账户总数写入客户的信用报告中。 (2)仍需要偿还的分类账户数 , 这是对信用账户总数的详细描述, 例如 , 仍需要偿还的信用卡数量 , 分期付款账户数等。 (3)信用账户的余额, 一般来讲, 有一个少量余额的信用账户会比没有余额的信用账户让贷款方更感觉到可靠。另外, 注消那些余额为零的不再使用的信用账户会体现客户的良好信用, 但是并不能提高信用得分。 (4)总信用额度的使用率 , 使用率越高, 则说明客户的信用风险越大。 (5)分期付款账户偿还率 , 用以衡量分期付款账户的余额。据必威体育精装版统计, 美国人均信用账户13 个, 包括信用卡账户和分