杭州班第二天教学课件-信贷业务风险管控实践-1.ppt

分散法： 分散法是信贷工作最重要的风险控制和管理的思想和方法，信贷业务各方面各阶段都用得上分散法降低风险。 “不能把鸡蛋放在一个篮子里”道出了风险分散法的哲理。 风险分散：是指增加承受风险的单位以减轻总体风险的压力，从而使项目管理者减少风险损失。 分散法对风险控制的作用在分期还款方式上得到充分的展示，分期还款，就是要求客户的还款方式不是一次性归还，而是在贷款期间分若干次归还，比如按季度、按月度或按其他约定的方式分散还款，优点是客户每次还款压力小。其实背后暗含“违约收益率”的大道理，这也是众多信贷机构可以为接受分期还款的客户提供免抵押的信用贷款的主要原因 违约收益率=违约带来的收益/违约成本 当违约成本固定时，违约带来的收益越小，违约收益率就越低，就越能抑制人的违约冲动（意愿），反之亦然。 一次性还款和分期还款违约成本相同，但违约收益不同，分期还款违约收益很小。 其功效在于： 1、放大借款人的借贷能力（如果某企业一年的还款能力是10万元，那么通过分期还款，每年还10万，可以为其提供30万元的借款，一年期项目通过分期还款也可以适当放大借款额度） 2、满足借款人偶发的一次性大额投资需求（一般5年以上，担保实践中不低于一年也可视为偶发性） 3、加快还款频率以分散还款压力（有钱就还，不论钱的出处，避免集中还贷的缺点） 4、强化借款人的还款意识，使借款人时刻处于欠债还钱的思维状态中，遏制借款人的其他消费（投资）支出，专注还款。 举例（常见心理状态） 缩小法 缩小法简单粗放，却便捷有效，是最常用的方法。 对于整体把握性和控制力不强、又不愿放弃的项目可以暂时做一部分，或减少额度，将整体风险缩小到自己明确可以承受的范围。 锁定法 锁定法就是将信贷项目的风险通过一定的手段固化绑定到风险偿补物上，放贷期间不管发生任何状况，都不会改变风险偿补物对项目风险的偿补作用。 抵押：定义、特点、应用方式，抵押物优先受偿权会收到哪些因素的约束？ 质押、保证金： 留置： 定金： 保险：把自然灾害、意外事故等风险锁定到保险赔付金上（贷款保证保险） 转嫁法 转嫁法就是将信贷项目的风险通过一定的措施转嫁到其他有能力全部或部分承担的主体上。转嫁法的典型方式是担保中的保证方式。 第三方信用保证 包括专业担保机构担保（国有、民营各有优势和短板） 也包括个人（家庭）无限连带责任保证 什么是保证？保证有什么特点？一般保证和连带保证有何异同？如何正确应用保证措施？ 转移法 转移法是将信贷项目的风险通过到达设定的一定条件部分或全部转由政府部门和专项基金承接的方法。 比如： 争取专项基金的资助和补偿（世界银行设立的节能减排基金对节能减排项目的风险补偿、扶贫基金会农村创业贷款扶持基金对农民创业贷款的风险补偿、科技创新基金对科技类贷款项目的风险补偿） 争取政府部门补偿政策（通过政策性担保公司合作间接获取，比如北京再担保、首创担保、北京市农担的财政限率补偿政策） 捆绑分担法 与相关机构实施风险分担的合作方式。该方法能够实现各分担合作机构的优势互补，提高放贷能力，扩大市场份额。 比如： 银团贷款 与放贷银行实行风险比例承担的银担合作模式（本金担保、本金的比例担保）； 与兄弟担保机构联合担保； 再担保机构提供再担保。 威慑法 威慑法就是多方营造威服之“势”，以无型的心理制胜力量促成债务人履约或保证人代偿的方法。 威慑法是一种不使用就可以战胜对方的武器！ 空城计，堪称威慑法心理战之经典。是什么吓退了司马懿？是诸葛亮营造了“势”，方使空城退兵十五万。这个“势”就是威慑力 国庆方队中的核导弹方阵、某国核试验的核威慑。 孙子兵法：不战而屈人之兵，善之善者也！ 担保实践中的造“势”威慑法 担保巧用“势”P79 延后法 当下没有恰当的方法彻底解决问题，暂时搁置或延续现状不会带来重大损失时，可以采用延后法，以时间换空间，在未来能起到水到渠成的功效。 国家在处理外部争端时往往采用延后法 在信贷实践中贷款展期、借新还旧就是典型的延后法。 抬高成本法 并不以对信贷和担保机构自身权益的保障为直接目的，而是通过提高客户的违约成本，根据两害相权取其轻原理，让客户对违约后果可能对其本身造成损害的严重性有明确的认识，从而客观上促使客户履约，间接地降低了项目风险。 股权质押 国有划拨