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校园贷存在的问题及解决方法 　　[摘 要]随着互联网金融的发展，各种P2P平台如雨后春笋般迅猛扩张，成为一个热点现象。与此同时，各大贷款公司通过互联网平台把市场逐步延伸到校园，成为现在的校园贷，由于大学生没有固定收入但有热切的消费需求，使各大互联网金融平台看到了巨大的市场潜力。但是大学生由于自制能力差，通过贷款平台购买奢侈品造成过度消费，不能按时还款造成违约，最后的买单者还是落到学生家长身上。另外，有的校园贷款公司为了抢占市场，在审核申请人的个人信息时故意降低申请资格的门槛和程序，大大增加违约风险。本文通过对校园贷公司业务发展模式的研究发现其存在的问题并提出解决方案。 　　[关键词]校园贷；分期乐；违约风险 　　doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.16.000 　　[中图分类号]G40-054 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）16-0-02 　　1 乱象横生的校园贷市场 　　2016年3月9日，河南郑州牧业经济学院大二学生小郑（化名），以28名同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，因无力偿还，最终选择跳楼自杀，小郑的自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野，引起了社会各界对校园贷的讨论。校园贷是在“互联网+”的宏观经济环境下发展开来的，是互联网金融深入校园市场的产物。据统计现在全国共有高职以上院校2 322所，在校大学生包括日常生活费、学校各项费用、学生课外各项花费等在内一年总的交易规模超过1.5万亿元，市场规模庞大且孕育成熟，这块巨大的消费蛋糕让各大金融公司垂涎三尺，其中知名度最高的校园分期三巨头----趣分期、分期乐、爱学贷，覆盖全国28个省，约2 000所高校，近3 000万学生。下面主要通过对分期乐平台的介绍来对校园贷的业务模式进行分析。 　　2 校园贷业务模式简介――以分期乐为例 　　分期乐是一家专注于大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金提现服务。2015年3月获得京东集团战略投资，其一直以作为京东的分销商的购物商城模式向用户销售商品，同时也依托京东的优势做好品控和物流。分期乐为学生提供的分期消费范围非常广泛，几乎涉及学生所有可能消费的领域。其中主要的分期消费还是以电子产品居多，以分期乐提供的手机分期消费为例，大部分手机的分期月数在12～24个月不等，且随着分期时间的延长利息越多。比如：购买分期乐平台上的iPhone 6 Plus标价是4 438元，分24期购买，月供是224元，到期共还5 376元年利率大约是10.5%明显高于银行同期贷款利率。当选择分12期购买时，月供变成了406元，到期共还4 872元，年利率为9.8%，略低于分24期的利率，但依旧高于银行同期贷款利率。通过分期乐购买其他产品也发现同样的高利率，用户通过在分期乐购物平台购买商品后以高于银行同期贷款的利率偿还月供，可见分期乐的盈利来源主要还是高利率。 　　分期乐的认证方式主要是通过上传身份证资料、学信网学籍信息、学生证、个人亲属联系方式及工作情况等信息。然后分期乐的后台运行部门会在1～2个工作日内审核资料的完整性和真实性并作出答复。如果没有通过审核但是还想成为平台用户，可以在线申请人工审核，这样分期乐在学校旁边的代理机构会派出工作人员到申请人所在的宿舍现场审核其身份证、学生证等个人信息。确认无误后即可享受分期乐提供的贷款服务。分期乐对通过审核的用户给予5 000元的消费额度，消费额度的信息可以在信用钱包这一栏中找到，假如有提现的需求分期乐平台会按照消费额度的一半给予提现额度，也就是说5 000元的消费额度会有2 500元的提现额度。通过这种方式可以为不同需求的大学生提供不同的金融分期方案，极大地提高了用户的满意程度。同时5 000元的消费额度符合大部分大学生的消费能力，不会因为过高的消费额度造成过高的违约风险，也不会因为消费额度过低造成消费不足的问题，所以5 000元的消费额度既满足了学生的消费需求也把风险控制在合理的范围之内。这是分期乐违约风险率低于2%的秘密所在。 　　3 校园贷平台存在的问题 　　部分小型的分期平台在风险控制方面存在明显的不足，小型分期平台提供的消费额度大多在5 000～15 000元之间，同时贷款利率普遍在20%以上，贷款利率明显大大高出银行贷款利率，存在高利贷的倾向。并且一些小型的分期平台在客户资料审核认证方面存在巨大漏洞，通过填写身份证信息并且拍个照片就可以贷到款，这就是小郑能以28名同学之名贷款近60万元的原因。在贷款利率方面，小型分期平台的贷款利率往往比大型分期平台更高，这也是小型分期平台不规范的地方。通过调查发现一部分小型校园分期平台的利率达到27%，这样的利率水平明显偏高，不仅加大了学生还