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* 徐秀 * 徐 * * * * * * * * * * * * * 保险基础知识 保险行业的特殊性： 1. 保险行业是经营风险的 2. 保险行业是提供保障的 3. 保险经营的原理是“大数法则” 4. 保险经营的成本是不确定的 保险的基本原则 1、保险利益原则 2、最大诚信原则 3、损失补偿原则 4、近因原则 风险的定义 风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。 风险及可保风险的概念 风险因素 风险事故 损失 风险 导致 引发 财产载体 责任载体 人身载体 实质风险因素 心理风险因素 道德风险因素 保险因素 保险事故 保险损失 引发 财产损失 法律责任 人身伤害 保险赔偿 保险给付 保险风险 可以转换 狭义的风险 纯粹风险即可保风险 风险是指在一定客观情况下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性。 损失的不确定性是风险的本质。 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测和风险评价，对风险实施有效的控制和妥善的处理，以最小的成本取得最大的安全保障的管理方法。 风险的分类 按风险发生的原因分类: 1、自然风险 2、人为风险 3、社会风险 4、政治风险 5、经济风险 按性质划分，风险可分两类： 纯粹风险：指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损失和无损失。 投机风险：指可能产生收益和造成损害的风险，其所致结果有三种，即损失、盈利和无损失。 可保风险具备的条件 1、风险必须是纯粹风险 2、风险具有不确定性 3、风险普遍存在，具有导致重大损失的可能 4、风险导致的损失具有度量性 风险的处理方法 回避 自留 预防 转移 损失频率 高 低 高 低 损失程度 大 大 小 小 风险处理 方法 避免 风险 保险 转移 预防、 自留、抑制 自留 风险 保险的定义 《保险法》规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的特征 经济性 互助性 法律性 科学性 保险的分类 财产保险 以财产及其有关利益为保险标的的保险 人身保险 以人的寿命和身体为保险标的的保险 财产保险的特点 损失补偿原则是财产保险的核心原则 重复保险分摊原则 可保利益 保险期间具有长期性物质形态和非物质形态的财产及相关利益 保险合同的特征 1、双务合同 2、附和合同 3、射悻合同 4、诚信合同 5、补偿性合同 财产保险分类 财产损失保险 责任保险 信用保险 保证保险 财产损失保险 指以各种有形的财产及其相关利益为保险标的的财产保险 企业财产保险 家庭财产保险 工程保险 运输工具保险 货物运输保险 责任保险 指被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险 公共责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 信用保险和保证保险 以信用交易中债务人的信用为保险标的的保险。 可分为进口信用保险和出口信用保险 保证保险是一种担保业务 财产保险合同 财产保险合同是以财产及其相关利益为保险标的的保险合同。 财产保险合同的要素 主体 当事人和关系人 保险人 投保人 关系人 被保险人 受益人 客体－－保险利益（可保利益） 可保利益的几种情况 财产险可保利益的主要表现形式 所有权和管理权 使用权和债权 租赁和借用 共有权和共管权 人身险可保利益的主要表现形式 本人的可保利益 家庭成员之间的可保利益 由劳动关系产生的可保利益 债权债务关系产生的可保利益 可保利益的额度 被保险人对人身保险需要的程度 投保人的财务经济状况 保险公司的最高承保额度 某些原因引起的可保利益具有数额上的限制 财产保险合同的主要条款 基本条款 附加条款 法定条款 保证条款 协会条款 特约条款 财产保险合同的构成 投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单 保险费的构成 保险费=保险金额×保险费率 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 财产保险的保险金额一般是根据保险价值确定 保险费及保险费率由保险人预先计算并载明于合同中 财产保险费率厘定 保险费率是指单位保险金额应交付的保险费； 两部分构成：纯费率和附加费率 财产保险的纯费率：损失频率 x 损失金额 附加费率： 业务开支总金额/保险单位数 厘定费率的方法 观察法 分类法 增减法 谢 谢! 徐秀 * 徐 * * * * * * * * * * * * *