开县民间借贷现状的现状原因及对策.docVIP

开县民间借贷 一、开县民间借贷现状 （一）民间借贷规模逐年萎缩。随着中央各项支农政策的实施，全县各金融机构特别是农村信用社切实转变工作作风，简化贷款程序，提高服务质量，加大支农贷款的发放力度，从而在较大程度上遏制了民间借贷的蔓延势头，民间借贷逐年萎缩。据农村住户调查资料显示，2005年开县农村民间借贷发生额在4亿元左右，比上年下降20%左右，不到高峰期的一半。2006年一季度农民借入、借出现金的同比下降幅度均在25%以上。 （二）地域分布呈“三多三少”。民间借款户在落后地区多、发达地区少，在金融机构服务水平差的地区多、好的地区少，在信用度低的地区多、高的地区少。落后地区民间借款户占总户数的比重为30%左右，比发达地区高10个百分点以上；金融机构服务水平差的地区民间借款户占总户数的比重为25%左右，比金融机构服务水平好的地区高近8个百分点。如温泉镇县坝村，全村150多户，4000多人，2006年1-5月除少量的小额临时借款外，基本上没有较大额民间借贷业务发生。究其原因是该村经济较为发达，农户偿还能力强，信用社服务水平较高，农户需求资金可随要随贷。到5月末，全村贷款余额达420万元，每个季度付给信用社的利息达6-7万元。而经济相对落后的镇东街道大丘村，因该村农户的偿还能力不强，以前的信用度较差，从而造成信用社惧贷，在缺少资金时，被迫采用民间借贷的方式解决。2006年5月末该村采用民间借款的农户占29.4%。 （三）借贷主要用于经商办企业。从入户调查结果看，民间借贷资金用于经商办企业的占66.3%，子女上学的占14.6%，购买或修建房屋的占15.7%，购买大件商品的占3.4%。目前农村居民生产经营性借款的比重比消费性借款的比重高出30个百分点以上。 （四）利率及利息结算方式多种多样。调查发现，民间借贷利率和利息结算方式多种多样，主要有以下几种：一是无息借贷。这种多发生在亲朋好友之间的小额借贷，单笔一般不超过500元。二是利率高于同期银行存款利率低于同期贷款利率，实行按年给付利息。主要是一些在当地有较强的经济实力和较高信誉的个体工商户，他们通过这种融资方式可降低成本，借出人可通过这种方式获得比存银行更高的收益。三是高于同期银行存款利率，按季结算利息。一些民营小企业信用等级低，贷款融资较为困难，因此他们只好以高额的利息筹集社会闲散资金，年利率一般在12%左右，按季给付利息。 （五）借贷方式大多为信用借贷。民间借贷的当事双方大多是亲戚朋友或通过亲朋介绍，双方借贷关系完全建立在相互信任的基础上，因而大多采用信用借贷的方式进行。在调查的农户中，信用借贷的比重高达61.3%，比抵押担保方式借贷高出38个百分点。即使采用抵押担保方式借贷，其抵押物也不需进行评估，手续简便，时效较快。 二、开县民间借贷成因 （一）大量闲散资金为民间借贷提供了充足的资金来源。随着国家各项惠农政策的实施，我县农民收入连续多年稳步增长，农民手中集中了较多的资金。2005年末，全县居民手存现金高达8亿元以上，存款额高达67.74亿元，其中定期存款就达到了52.94亿元。全县40多万劳务大军每年挣回的劳务收入达15亿元以上，加上近几年企业改制，一些职工的改制补偿金少则一二万，多则四五万，总额大约在3亿元左右。这些资金由于缺少可靠投资渠道，大量闲置，从而为民间借贷提供了充足的资金来源。 （二）个体私营的发展民间借贷。数增加，规模扩大固定资产投入以自筹资金为主，流动资金需求以民间借贷为主。高利借贷。据调查，多数大额放款者是为了赚取高利息。由于银行存款利率一降再降，加上征收利息所得税，公众的利息收入下降，使部分居民认为存款不划算。同时，城居民投资渠道单一，数居民不具备股票投资，县城以下国债发行量少，农村基本不发行富裕居民谋取较高的收益。1.98%，税后利率实际为1.58%；从2003年10月起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数5.3%，实际存款利率为－3.72%；征收20%利息税，使储蓄收益跌至底线。而民间借贷的利率普遍超过银行的年利率，一般为12%，有的甚至高于20%。借款人认为民间借款比银行贷款来得快，在短时间内筹集所需资金，即使利息高于银行贷款利息，但可以应对稍纵即逝的商机，仍有利可图。出借人认为，民间借贷比银行存款收益高，又不缴存款利息税，有借有贷，民间借贷在农村仍有生存沃土。 （四）传统观念和感情因素民间借贷。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。中国传统社会是典型的“乡土社会”，传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。金融服务不足承贷主体自身的缺陷使民间借贷成为缓解农村