当前强监管态势下银行信贷业务及资管业务应关注的一些合规性问题.PDF

当前强监管态势下银行信贷业务 当前强监管态势下银行信贷业务 当当前前强强监监管管态态势势下下银银行行信信贷贷业业务务 及资管业务应关注的一些合规性问题 及资管业务应关注的一些合规性问题 及及资资管管业业务务应应关关注注的的一一些些合合规规性性问问题题 招商银行重庆分行 陈亚伟 内容提要：本年银行业面临监管高压，合规问题在信贷及资管业 内容提要：本年银行业面临监管高压，合规问题在信贷及资管业 内内容容提提要要：：本本年年银银行行业业面面临临监监管管高高压压，，合合规规问问题题在在信信贷贷及及资资管管业业 务中的重要性进一步凸显，本文结合当前银监会多角度自查工作导 务中的重要性进一步凸显，本文结合当前银监会多角度自查工作导 务务中中的的重重要要性性进进一一步步凸凸显显，，本本文文结结合合当当前前银银监监会会多多角角度度自自查查工工作作导导 向，结合笔者日常工作实践中心得、体会，对引起重视的合规问题进 向，结合笔者日常工作实践中心得、体会，对引起重视的合规问题进 向向，，结结合合笔笔者者日日常常工工作作实实践践中中心心得得、、体体会会，，对对引引起起重重视视的的合合规规问问题题进进 行梳理。 行梳理。 行行梳梳理理。。 自4月12日开始，银监会连续发布八个检查文件和新规要求， 同时披露了未来十六项规章制度的制订时间表，履新的郭树清主席直 言“金融监管不出成效绝不罢手”，同一时间，人民银行、证监会、 保监会也同步颁发相关监管措施或发布公告引领市场导向，严防加杠 杆炒作和交叉风险，减少资金在金融领域空转套利，引导进入实体经 济。 面对当前的监管政策环境，笔者认为在未来的业务开展中应当更 加关注合规性问题，对相关规定做到清晰理解、心中有数、从容应对、 主动执行，既不因高压监管态势而对日常业务发展产生迷茫、畏难情 绪，也不可明知不可为而为、撞上监管“枪口”。这既是审慎经营的 需要，也是进一步贯彻总、分行“一体两翼”、“两战客户”、“服 务升级”等经营策略的深层要求。 笔者结合日常工作实践经验，对本轮银监会检查中涉及的以下几 方面内容提出个人见解，权作抛砖引玉，诚待与各位同仁探讨。 一、关于用融资置换其他融资的合规性 一、关于用融资置换其他融资的合规性 一一、、关关于于用用融融资资置置换换其其他他融融资资的的合合规规性性 此前，监管层面就该类业务是否合规一直没有明确的说法。在近 期的“三套利”自查范围中，首次提出“以本行表内表外融资违规置 换他行表内表外融资，用于企业举新债还旧债，资金未被真正用于生 产经营的现象”，属于“信贷空转”套利。 那么如何确保不是违规置换，笔者认为至少应符合下列标准： 1.银行授信，是基于流动资金性质的授信，拟置换的其他授信， 也必须是流动资金性质的授信。在具体的调查和审查工作中，应要求 客户提供拟置换授信的相关借款协议、以及按穿透原则能证实前一笔 资金实际用于日常经营周转范围的资料，用法律文件和资金用途证据 相互证实原资金系用于实际生产经营。 2.置换的基本概念，就是用一笔新融资置出前一笔融资，置换完 毕后在企业的相关举债层面不增加融资。因此，放款前，应尽量要求 企业先归还拟置换的授信，或者以授信直接归还企业拟置换的授信； 同时在授信存续期内，应密切关注企业相关举债层面的融资总量变动 情况，如融资总量持续增长、并超出同期生产经营增幅带来的合理营 运资金新增占用额，则很可能企业原本声称会被置换掉的授信在其他 银行又进行了续贷，属于典型的用此次授信直接归还其他授信、以债 还债行为，银行应及时调整授信策略。 3.注意规避置换的时间节点风险，如拟置换的其他授信即将到 期、而申请我行资金置换，则以债还债的嫌疑更大。 4.如申请以我行资金置换企业发行的债券或以其为实际偿还主 体的理财融资产品，最终的结果就是我行资金保障了前一类融资产品 的按期兑付，相当于为前一类融资提供了一种类似担保的作用，属于 “三套利”中的违规业务，此类业务应暂停开展。 二、关于经营性物业贷款的用途能否超出物业自身 二、关于经营性物业贷款的用途能否超出物业自身 二二、、关关于于经经营营性性物物业业贷贷款款的的用用途途能