我国微型金融的发展思路与对策研究_基于普惠金融视角与陕西的实践.docx

2014年第10期改革与战略NO.10,2014第30卷（总第254期）REFORMATION STRATEGY（Cumulatively,NO.254）我国微型金融的发展思路与对策研究——基于普惠金融视角与陕西的实践孙雅姗（陕西省社会科学院金融投资研究所，陕西西安710065）[摘要]中共十八届三中全会以来，普惠金融作为微型金融的发展方向被提上日程，如何以普惠视角构建微型金融体系成为全新课题。文章以普惠金融的内涵分析释义微型金融的分析框架，在此基础上以陕西为例对微型金融的发展现状作出评价，以找出在普惠金融发展框架下微型金融的不足之处。最后，得出我国微型金融发展的总体思路，并提出了相应的对策与建议。[关键词] 微型金融；普惠金融；陕西；思路；对策[中图分类号]F832.4[文献标识码]A[文章编号]1002-736X(2014)10-0050-08OntheDevelopmentofMicroFinanceinChina—BasedontheInclusive-FinanceandthePracticeofShaanxiSunYashan(InstituteofFinancialInvestment,ShaanxiAcademyofSocialSciences,Xian,Shanxi710065)Abstract：SincetheThirdPlenarySessionof18thCPCCentralCommittee,inclusivefinancewasputtingontheagendaasthedirectionofmicro-finance,itbecomesanewtopictobuildamicro-financesystemininclusiveperspective.Thispaperanalyzestheconnotation of inclusive finance which paraphrase the analytical framework of micro-finance. On the basis of the framework, thispaperevaluates the development of micro-finance in shaanxi province as an example to find the deficiency. Finally, the paper draw thegeneralideaofmicro-financedevelopment,andputforwardthecorrespondingcountermeasuresandsuggestions.Key words：micro-finance; inclusive finance; Shaanxi; ideas;measures一、问题的提出微型金融源于人们长期以来对金融市场低端客户忽视的反思，其由小额信贷发展而来，并在广泛、繁荣的成长过程中逐步融入全新的价值理念。小额信贷是传统经济学和银行业为了解决在一般市场经济体制条件下，穷人进入正规金融市场壁垒而产生的借贷形式，其本质带有一定的扶贫性质。多年来的小额信贷实践表明，贫困人口有意愿且有能力消费金融产品以覆盖小额信贷可持续发展的运营成本。在此背景下，小额信贷逐步从传统“小额贷款”向为小微群体提供全面金融服务的“微型金融”过渡。在过去的30年里，微型金融以自身的蓬勃发展证明了小微企业、低收入者这些原本被传统金融机构边缘化的群体作为盈利性金融客户的可能。随后，逐利驱动下的大型金融机构也纷纷开始拓展小微金融市场，传统微型金融与广泛意义上金融体制之间的边界逐渐模糊，分散的微型金融机构无论从深度还是广度都已无法满足小微群体日益增长的金融服务需求。微型金融亟待以一种包容的方式被纳入整体金融框架，这一包容的方式即为普惠金融。2013 年，中[基金项目]本文系陕西省社会科学院2014 年青年课题（项目编号：14QN09）的最终成果。[作者简介]孙雅姗（1983-），女，陕西西安人，西北大学经济学博士研究生，陕西省社会科学院金融投资研究所助理研究员，研究方向：微型金融与区域金融。50REFORMATIONSTRATEGY2014.10共十三届三中全会正式提出发展普惠金融，虽笔墨不多，却标志着我国金融市场核心价值观由“趋利”向“普惠”的重大转变，表达了客户群体尤其是小微群体对实现金融资源平等获得的美好愿景。可见，微型金融向普惠金融的演进，既符合微型金融发展的必然规律，又肩负我国时代特征赋予的责任与使命。纵观世界各地微型金融的发展轨迹，都有适应于当地经济社会发展状况的鲜明特点。如印度、巴西等新兴的市场经济国家借助广泛的金融、非金融机构及发达的科技水平越过微型金融的传统