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保险学 主讲：夏厚俊 第一章 风险与保险 第一节 风险及其特征 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 可保风险 第一节 风险与风险管理 一、风险的概念 风险是指引致损失事件发生的一种可能性。 “损失的事件”的存在性 ★理解 并非特指“不幸事件”（损失和盈利共有） 可能性（存在一定概率，0和1都为必然， 则不是风险） 二、风险的特征 （一）客观性 风险是客观存在地，是不可完全排除的（但可以认识规律，并能将风险降到尽可能小的程度），正是风险的客观性决定了保险经济的必要性。 二、风险的特征 （二）损害性 风险的损害性是指风险损失事故发生后给人们的经济造成的损失，以及对人的生命的伤害。 1．风险的损害量可以用货币衡量 2．从“无风险、无保险”转为“无损失、无保险” 3．保险不是保证风险不发生，而是保证风险发生后的经济补偿。 二、风险的特征 （三）不确定性 ◆ 表现在三个方面： 1．空间上的不确定性； 2．时间上的不确定性； 3．损失程度的不确定性 二、风险的特征 （四）可测定性 单个风险事件是一种随机现象，不可预知，但作为总体风险仍遵循一定的规律，服从于某种概率分布，并且通过大量数理分析是能够得出风险发生的频率和损失率，从而奠定保险费率厘定的基础。 二、风险的特征 （五）发展性 人类在创造和发展物质资料生产的同时也创造和发展了风险。 三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素 风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 ◆ 风险因素分为三类： 1． 实质风险因素：是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。 2． 道德风险因素：是指与人的品德修养有关的无形因素。 3． 心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素。 ◆实质风险因素：又称物质风险因素 ◆道德和心理风险因素，统称人为风险因素。 三、风险因素、风险事故和损失 （二）风险事故 风险事故：是指损失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。 三、风险因素、风险事故和损失 （三）损失 损失：是非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少 两个要素： 非故意、非计划、非预期 经济价值的减少 两种形态： 直接损失： 间接损失： 损失直接可分为四类：即实质损失、费用损失、收入损失和责任损失。 三、风险因素、风险事故和损失 （四）风险因素、风险事故与损失之间的关系 ◆即：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。 图1-1 风险的图解 第二节 风险的分类 一、按风险的环境分类 （一）静态风险： 是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。 （二）动态风险： 是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。 （三）静态风险与动态风险的区别 损失与否不同： 1、静态风险：只会带来损失 2、动态风险：有损失、也可能有获利（部分性） 影响范围不同： 1、静态风险：只影响少数个体 2、动态风险：影响比较广泛 发生特点不同： 1、静态风险：有一定规律 2、动态风险：无规律可循 性质含量不同： 1、静态风险：均为纯粹风险 2、动态风险：纯粹风险与投机风险均有 二、按风险的性质分类 （一）纯粹风险： 是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 （二）投机风险： 是指那些既有损失机会、又有获利可能的风险。 ◆ 一般意义上讲，保险只承保纯粹风险。 三、按风险的对象分类 （一）财产风险 是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 （二）责任风险