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第五章 保险法 一、保险、保险法的概念及保险种类 保险的概念 是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险法的概念 是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称。包括对保险业进行管理和监督，规范保险法律关系当事人的权利和义务等方面的法律。 一、保险、保险法的概念及保险种类 保险的种类 (1)以保险标的分类 二、保险合同 保险合同的概念 保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 二、保险合同 保险合同的当事人 (1)保险人。 (2)投保人。投保人对保险标的应当具有保险利益。 (3)被保险人。 (4)受益人。受益人是指人身保险中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 二、保险合同 保险合同的订立 投保人申请 保险人同意 达成协议 合同成立。 由保险人向投保人签发保险单等凭证，并将合同内容记载于凭证上。保险合同成立后，投保人按约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 二、保险合同 保险合同成立 保险合同成立：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险合同的主要内容达成协议。 不以保险单或保险凭证的交付为保险合同成立要件 保险费交付并不一定产生保险合同成立的必然后果 司法实践中合同的成立时间可以追溯到投保日（默示承诺） 二、保险合同 保险合同的主要条款 (1)保险人名称和住所； (2)投保人、被保险人及受益人的名称和住所； (3)保险标的； (4)保险责任和责任免除； (5)保险期间和保险责任开始时间； (6)保险价值； (7)保险金额； (8)保险费及支付办法； (9)保险赔偿或者给付办法； (10)违约责任和争议处理； (11)订立合同的时间及双方另外约定的其他事项。 财产保险合同 关于保险标的的规定 投保人将保险标的转让他人时，应征得保险人同意，依法变更合同。 保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时提出消除危险隐患的书面建议。 投保人、被保险人未能履行对保险标的安全所尽责任时，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 财产保险合同 关于保险费的规定 在合同有效期间内，保险标的危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未及时通知的，一旦发生了保险事故，保险人不承担赔偿责任。 当保险标的的危险程度明显减少或保险标的的保险价值明显减少时，除合同另有约定的外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。 ?Case-2 ????1999年6月15日，某投保人向一保险公司投保一部东风大货车。根据投保人所提供的行驶证，保险公司按照普通大货车费率档次为其办理了车辆综合险，并附加车上货物责任险。1999年9月19日，该车运载一罐硫酸时不慎将一行人撞伤，车辆冲入路肩下致硫酸罐脱落，硫酸泻入路边鱼塘中，造成鱼塘中部分鱼及藕死亡。投保人遂就车辆损失、伤者损失费用、道路损失、鱼塘损失及货物损失向保险公司提出索赔。双方争论的焦点是： 投保人是否违反了被保险人的危险增加通知义务？ 财产保险合同 关于保险标的的保险价值的规定 保险标的的保险价值，应当是其实际价值。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效。保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额比例承担赔偿责任。 财产保险合同 关于重复保险的规定 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 财产保险合同 关于向第三人追索的规定 因第三人的过错造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿之日起，取得代位向第三人请求赔偿的权利。 被保险人在取得保险赔偿前，放弃对第三人的请求赔偿权的，保险人不承担赔偿责任。被保险人在取得保险赔偿后放弃对第三人的请求赔偿权时，该行为无效。 在保险人向第三人行使代位请求赔偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和有关情况。 财产保险合同 关于责任保险的规定 责任保险是指以被保险人对第三人依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。保险人对责任保险的被保险人给第三人造成的损害，可以依照法律或合同直接向第三人赔偿保险金。 人身保险合同 人身保险合同是以人的寿命和身