中国农业银行泉州分行农户小额贷款风险管理精选.doc

中国农业银行泉州分行农户小额贷款风险管理 第2章农户小额贷款的运作机理 2.1农户与农户金融需求 2.1.1关于农户的定义 所谓农户，是由血缘关系组合而成的一种社会组织形式，依据家庭职业的划分， 即农户是以从事农业为主的家庭（李延敏，2010）。本文中的农户是指户口在农户村 的常住户。农户是我国农村庞大的社会群体，也是现代经济生活的重要经济主体。 近几年来，我国的农村经济机构其实已经发生了巨大的变化，已经不同于传统意义 上的乡村，农村的产业类型已经不限于传统的种植和养殖业，而是向高附加值的新 型产业转变。随之而来的是农户的群体也发生了分化，既有专业的种植户和养殖户， 也有从事运输或服务业的农民，既有在本地开创事业的农村中小企业主，也有外出 谋生的农民工。参照金融系统对于农村借款人经济实力的差别对待，本文中将农户 分为贫困农户、一般农户，富裕农户。 2.1.2农户金融需求 由于广大的农村地区经济发展情况以及社会各阶层发展情况的不尽相同，分化 了的农村群体金融需求也具有差异性，在融资规模、期限以及能够承受的风险方面 各有不同。发达地区金融需求较丰富，体现在存贷款、支付结算、信息、管理服务 等方面，对于部分致富走在前列的的富裕农户来说，随着自身理财意识的提高，还 产生了保值、增值自身资产的愿望，其金融需求已与城市金融需要相近；对于欠发 达地区以及经济实力不强的贫困农户来说，其特点是借款额度小，期限短，频率高， 主要来源于亲朋好友及民间借款机构，消费性需求尤其是子女教育、医疗卫生等占 生活比重比较大，而在金融机构的业务只集中在存款和支付结算方面，贷款需求存 在着很大的缺口，且难以通过正规金融渠道得到满足，而一般农户的金融需求是介 于富裕农户和贫困农户之间。总体来说，就农户贷款情况来看，收入水平和其贷款 规模的大小是呈正向关系的，收入等级越低，贷款额越低；收入等级越高，贷款额 也越高。收入等级越高并越向非农业户发展的农户，其贷款基本用于生产经营，而 低收入水平的农户，其贷款用于生活支出的比例较高（2009，杨坤）。具体需求及借 款特点可以通过下表反映： 8 2.1.3农户金融需求与供给之间的矛盾 长久以来，我国农村经济发展不平衡，虽然农村金融在促进农村经济发展过程 中发挥了很大作用，但随着金融改革的深入，还是存在一些问题。 农村金融机构的减少影响供给，从银行角度看，从事农村金融业务成本高、风 险大、资金回收期长，未来预期不稳定，农户一方面缺乏足够的抵押品，而土地作 为抵押品目前在我国法律暂不支持；加之，基于成本与收益分析，国有商业银行撤 并了很多经营网点，对于农户的金融需求是“爱莫能助”。作为支农的唯一政策性银 行---农业发展银行，虽然可以开展农业产业化龙头企业、粮油加工企业、储备化肥 等商业信贷，但服务功能比较单一，业务范围较窄，且商业信贷管理经验不足，并 没有承担起农村政策金融的重任。而邮政储蓄银行由于“只存不贷”，引发了大量农 村资金外流，且信贷规模有限，贷款业务还处于探索阶段，并未从根本上解决支农 问题。 农村信用社作为农村金融的主力军，却难以满足农户的资金需求。主要原因是 信用社目标多元化，历史包袱沉重，产权不清晰，自身素质不高，结算手段及电子 化程度有待提高，以及承担服务“三农”的任务与其自身实力不对称（李喜梅，2009）。 农户在信用社取得贷款的成本比较高，申请周期长，借款期限短，程序繁琐等，大 大削弱了农户贷款的积极性。根据前不久国务院发展研究中心农村经济研究部对全 国29省市区进行的农村金融调查，受访农户中有借贷需求而得不到正规贷款的占 40.4％，获得贷款但贷款额度不能满足资金需求的占35.6％；受访农村中小企业中9 有54.3％得不到正规贷款，获得贷款但贷款额度不能满足资金需求的高达84.5％。 而农村的部分非金融机构虽然在某种程度上满足了农户的金融需求，但由于其 存在的经济及社会根源，地域性、风险性、及不易监管等特点不容小觑，毕竟不能 成为金融供给的主要渠道。总体说来，我国农村金融供给与需求不平衡，金融机构 还需进一步改革，才能更好的服务新农村建设。 2.1.4开展农户小额贷款的现实意义 作为完整的金融体系，其提供的金融服务应该满足社会各个阶层，我们每个人 都应该享有公平的信贷机会和公平的金融服务，这是金融机构的社会责任，更是构 建和谐社会所必需要面对的问题。因此，农村金融必然要关注弱势群体及低收入者。 然而，我国虽然是一个农业大国，农村金融关系着9亿农民的金融问题，农村金融 却一直以来都被人忽视和冷落的领域，尤其是农村中的一般农户和贫困农户的金融 需求，长期以来就存在着农户贷款难、农村地区融资难的问题没有得到切实解决， 这样的金融体系显然是不公平、不合理的。农户小额贷款就是专门针对服务农村金 融中的弱势群体而