中国民族国内目前常见的小微企业融资业务开展模式及方案精选.doc

国内目前常?见的小微企?业融资业务?开展模式及?方案 　　目前国 内 在小微企业?融资业务营?销及开展方?面普遍适用?的模式有两?种，一种是单户?营销，另一种是区?分不同业态?商业集群进?行批量开发?。两种开发或?营销模式不?存在优劣之?分，只有适合与?否、可操作与否?之分。 　　单户营销或?介入模式俗?称“散单”，是小微企业?融资业务发?展的基本方?案，但对于“零售业务批?发做”的小微企业?金融营销及?发展思路来?讲，立足于集群?项目进行批?量开发的模?式更容易把?小微企业金?融做大做强?。 　　在商业集群?批量开发营?销模式方面?，民生银行的?做法值得借?鉴和推广。民生银行首?先将小微企?业融资业务?的重点发展?行业定位于?“国家产业政?策支持、区域优势明?显、受经济波动?和通胀影响?较小、经营周期相?对稳定、与大众生活?密切相关、日常认知度?高的行业”。在此前提下?，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群 进行批量的?、系统性开发?和授信。 　　比如，根据产业链?商户分布，将商户分为?原材料供应?商、制造商(厂商)、品牌代理商?或经销商，并重点发展?处于流通领?域、成本能够迅?速转嫁、有稳定分销?渠道的代理?商和经销商?集群，以及大型、知名、垄断企业上?游供应商集?群;根据流通领?域商业业态?的不同特征?，将商户分为?交易市场商?户、超市等 卖场商户、商业街门店?商户及电子?商务门店商?户等四大类?，积极鼓励前?三类业态的?商户集群发?展，并有针对性?的给出授信?方案。 　　由于小微企?业在经营的?规范性及担?保措施方面?不同于传统?的大公司对?公授信业务?，故此，对小微企业?的要求当然?地要与传统?的做法与观?念有所区分?与不同。但在目前银?行同业对中?小企业，特别是小微?企业的授信?态度及政策?方面，除邮政储蓄?银行以及部?分当地主要?商行(尤其是经济?发达地区)在“小额贷款业?务”中推出非房?产抵押担保?类(如联保、信用等)的担保方式?以外，固有的不动?产抵押担保?的崇拜思维?依然根深蒂?固。 　　值得一提的?是，在商业集群?项目的批量?营销开发方?面，民生银行对?小微企业主?(承贷主体)的担保要求?相对比较灵?活和多样，可供选择的?担保方式超?过10种,包括不动产?抵押担保、共同担保(具体指房产?+法人公司或?专业担保公?司保证)、供应链核心?企业担保、专业担保公?司保证担保?、联保体联保?、应收帐款质?押担保、商铺承租权?质押、集群项目项?下市场管理?方保证担保?、自然人保证?、自然人互保?及信用方式?等。 　　在授信产品?方面，包括民生银?行、招商银行及?兴业银行等?在内的多家?银行，目前已成功?推出了个人?循环授信额?度贷款产品?，即在额度有?效期内借款?人可根据资?金需求合理?安排支用的?金额，并可循环使?用，但具体单笔?贷款一般不?超过1年。当然，借款人仍可?根据自身情?况申请单笔?/次授信。 　　笔者在此试?举所在工作?单位已审批?通过的集群?授信案例，以说明小微?企业融资业?务担保的多?样性和可操?作性。某市A超市?股份有限公?司是在当地? 拥有11家?门店的连锁?零售企业，属国内零售?百强，其超市零售?总额占所在?市区零售总?额的近10?%，在当地知名?度较高，连续多年被?政府评为“先进企业”和“纳税大户”。经实地调查?该超市供应?链集群项目?，针对该超市?的上游供应?链商户，银行的最终?审批授信方?案为：对向该超市?年供应额在?100万元?以上且供应?额排名前2?00名的上?游供应商，给予单户贷?款最高50?0万元可循?环使用额度?授信，担保方式为?除房产抵押?方式外，认可A超市?公司提供的?保证担保，但限定单户?授信额度不?超过借款人?向该超市年?供货额的2?5%。此种核心企?业保证担保?的方式，在解决上游?供应商资金?缺口的同时?，大大加强了?供应商与核?心企业的经?营关联度，做到了“三赢”。 　　再举一例，对于拥有较?可靠的应收?账款(如稳定的租?金)收入，但小微企业?主对于出租?物不拥有所?有权，而仅拥有出?租物的使用?权或出租权?，且不能办理?抵押担保的?情形(类似经营性?物业贷款性?质)，如果小微企?业经营稳定?，租金等应收?账款作为第?一还款来源?基本可覆盖?贷款本息支?出，实践中能否?尝试着采取?应收账款质?押+“三方协议”(小微企业主?、承租人及银?行签订)的风险控制?方式进行贷?款评审和审?批?笔者主张赞?同，并认为贷款?风险的控制?首先强制的?是第一还款?来源的充足?性和可靠性?，以及真正的?违约风险发?生概率，而不是一味?地强调是否?能够落实抵?押担保措施?。 　　毋庸质疑， 担保方式的?多样和灵活?是小微企业?融资业务发?展的灵魂。如果一味强?调传统