中国民间借贷的现状和出路精选.doc

TomM ⑩ SOUTHWESTERN UNIVERSITY OF FrNANCE AND ECONOMICS 硕士学位论文 MASTERS DISSERTATION 中国民间借贷的现状和出路 The actuality and prospect of nongovernmental credit in China 学位申请人 韦熙 指导敎师 潘青木 学科专业 金融学 学位类别 经济学 中文摘要 —、论文的主要内容 民间借贷在我国有着悠久的历史，在其漫长的发展阶段之中，既有过高 峰，也经历过低谷。在建国后的近三十年里，民间借贷活动在我国民间地区 —直是自发地开展，但规模不大；20世纪80年代初，随着我国商品经济的发 展，民间经济幵始呈现活跃势头，民间借贷活动也随之逐渐活跃起来：80年 代后期至90年代初期，民间借贷越发活跃，在我国达到了一个繁荣时期。90 年代中期以后，随着我国金融改革的深化和金融监管的加强，民间借贷活动 纷纷转向地下，其发展受到一定程度的抑止。进入21世纪后，一直到现阶段， 民间借贷又逐渐复苏，其规模呈现不断上升的势头，尤其是江苏、浙江、福 建、广东等沿海地区，非公有制经济较为发达，当地的民间借贷已经有了不 容忽视的规模和影响。 民间借贷如同一把双刃剑。一方面，民间借贷游离于官方金融体制之外， 长期以来，得不到官方部门的重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约 束，一且发生资金链断裂等事故，往往会引发连锁不良反应，严重时会危害 社会安定，因而具有很大风险，是官方重点的管制对象。但另一方面，民间 借贷确实对我国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展、 对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。因此，我们 必须深刻认识民间借贷的双刃性，以法律形式明确其在我国金融体系中应有 的地位，引导和规范发展其有利于经济和社会的方面，消除其负面影响，从 而更好地推动中国经济的进一步发展。 本文从对我国民间借贷的现状分析入手，共分四章进行论述。 第一章的内容是分析我国民间借贷的现状，包括民间借贷的概念、民间 借贷与正规借贷的关系、民间借贷的特征和规模。 民间借贷，主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非金融机构 的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本 息偿付的活动。 .民间借贷和正规借贷之间存在着既互补又竟争的关系。一方面，正规金 融机构主要为国有经济服务，对非公有制经济的支持不足；而民间借贷主要 为非公有制经济特别是民间经济服务，其资金主要流向民间中小企业、个体 户和农户，促进了非公有制经济的发展，从这个角度看，两者之间存在一定 的互补关系。另一方面，民间借贷多样而灵活的借贷方式、市场化程度较高 的利率，都会对正规借贷形成压力，随着民间借贷市场份额的增加，两者在 市场上会因为争夺资金而形成竞争。 民间借贷具有以下特征：参与主体的广泛性、资金来源的广泛性、借贷 方式的灵活性、借贷形式多样化、借贷金额扩大化、借贷期限长期化和借贷 利率市场化，目前，民间借贷规模越来越大，不容忽视。 第二章分别从社会学和经济学的角度分析了我国民间借贷存在的必然 性. 从社会学角度来看，第一，实用理性是民间信贷存在和发展的重要因素： 第二，以亲缘、地缘为纽带的关系本位是民间信贷运作机制的重要基础。 从经济学角度来看，要形成民间借贷，至少应具备两个条件：_是存在 民间借贷（或者说是民间借贷资金）的供给方和需求方：二是存在为民间借 贷（资金）的供给方和需求方提供资金融通服务的相关金融服务体系，进一 步说是要存在民间借贷机制。就第一个条件而言，一方面，民间资金愈发充 裕，数额巨大；另一方面，民间借贷的需求也很旺盛，因此第一个条件具备。 就第二个条件而言，由于我国正规的民间融资服务体系欠缺、民间融资字段 不足，而对民间借贷机制的需求却十分强烈，在正规金融制度无法及时提供 的情形下，诱导性的民间借贷机制逐步产生和发展起来。 第三章分析了民间借贷对中国经济的影响和民间借贷进一步良性发展存 在的障碍。 民间借贷对我国经济的影响有积极和消极两个方面.。从积极方面来看， 第一，民间借贷促进了非.公有制经济的发展，促成了市场机制的发育。第二， 民间借贷与正规借贷相辅相成，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”。 第三，民间借贷在一定程度上弥补了正规借贷的不足，对正规借贷的发展也 具有一定的促进作用。从消极方面来看，第一，民间借贷在一定程度上会削 弱国家的货币政策执行力度，影响国家宏观调控效果，第二，民间借贷风险 的危害性大，容易增加社会不稳定因素，影响社会的安定。第三，民间借贷 造成国家税收流失，损害正规金融部门的利益。第四，民间借贷会在一定程 度上加重企业负担，使得债权人的权益得不到有效保障。 我国民