08贷款政策和定价.pptVIP

第二节 贷款流程 贷款流程规定了贷款管理的工作顺序和业务操作的基本规则，这是实现贷款管理科学化、规范化，提高贷款质量和管理效率的组织形式和措施。贷款流程是统一的，并不因借款人和贷款种类的不同而有差异。基本环节： ——贷款营销。贷款是一种金融产品也是一个买方市场。银行寻找和争夺潜在的优质贷款客户，这些目标客户是贷款商品的购买者。 ——借款人提出贷款申请（提交《借款申请书》） ——对借款人评估信用等级（评估客户的品格和借款诚意） ——贷前资信调查（现场拜访并评估目标客户的信用记录、履约守信意愿、偿债能力、担保物和财务状况等） ——贷款审查与审批 ——签订借款合同（贷款协议） ——贷款发放与贷后检查 ——贷款偿还和问题贷款处理 第三节 贷款管理制度 贷款管理制度是一种划分贷款管理权限和责任，责、权、利相结合的管理制度。目的在于：明确贷款管理部门和人员的管理权限和责任，强化行为规范和责任约束机制，以提高贷款资产质量。 一、实行行长负责制 商业银行的分支机构在总行（上级行）授权范围内依法开展业务。根据统一法人制度和法人授权制度，贷款实行分级经营管理，实行行长负责制。  二、贷审分离制度 贷审分离就是将贷款调查、贷款审查、贷后检查三个环节的工作进行合理分工，建立完善的风险评价机制和贷款评审制度，责任分别落实到不同的人员或部门，做到各司其职，各负其责。 三、贷款分级审批及权限划分 建立内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，并承担各自相应的责任。审批权限的划分，反映和规定了各级银行机构对贷款决策权力的分配和制约关系。  四、信贷工作岗位责任制 贷款业务全过程包括多个管理环节。必须按贷款管理的需要，合理分设职能部门和工作岗位，配置相应的管理人员，将贷款管理各环节的工作权限和责任落实到具体部门和岗位。各岗位工作具有相对独立性，又是紧密联系、相互制约的。 按照责、权、利相结合的要求，根据各岗位工作的内容和特点，建立贷款各操作环节的考核和问责机制，将工作业绩与奖惩挂钩，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。  中国利率管理政策 在人民币方面，2003年之前，银行定价权浮动范围只限于基准利率的30%以内；2004年，贷款利率上浮范围扩大到基准利率的1.7倍。2004年10月，贷款上浮取消封顶，下浮的幅度为基准利率的0.9倍。 2011年信贷紧缩下，贷款利率上浮10%的一般针对总行级重点客户、大央企等核心客户；公司贷款利率一般上浮起点为20%～30%；中小企业、个人经营性贷款等上浮40%～50% ；对抵押物不足的小企业贷款、小额信用贷款，利率上浮到60%～70%。 二、贷款定价方法 贷款定价是银行产品定价的重要组成部分。它反映了银行的定价战略和定价方法论。贷款定价是积极的风险管理和市场竞争战略管理。 现代银行的产品定价是基于目标收益率方法的客户关系定价。根据目标收益率定价（定价方法论），价格是由投入的成本和设定的目标投资收益率所决定的。 成本： $100 目标收益率： 20% 价格： $120 = $100 x（ 1+ 20%）  银行产品定价关注基于客户关系的整体风险收益， 而不仅仅是单个产品的收益。关系定价重视与客户建立长期关系而非单次交易的关系。其优点： 客户流失率低：长期客户对银行的依赖度高，流失几率较低； 盈利度好：长期客户对产品价格敏感度较低，更愿意购买利润较高的辅助产品（支付业务、贴现）； 运营成本低：长期客户熟悉银行产品服务，银行付出服务费用、市场开发和客户维护等费用也较少； 风险成本低：银行对客户潜在风险的了解较清楚。 案例 银行巧立名目提高贷款利率 进入2011年，在信贷额度紧张的情况下，许多银行在贷款利率上涨之外，还巧立“账户管理费”、“服务费”、“融资顾问费”和“信贷安排费”等各种收费名目，变相再度提高贷款成本。 平安银行的小额无担保无抵押贷款的书面说明上明确列出了管理费和利率两栏，根据贷款金额的不同和贷款人的职业情况每月收取0.49％至0.89％不等的管理费。 案例 银行巧立名目提高贷款利率 一类贷款客户（优良职业客户）的年息按照一年基准利率上调20%，即7.98%，加上每个月管理费率0.49%，一年下来利率为10.13%。对于私营企业主客户，年利率在基准利率基础上再上调50%，即9.84%，账户管理费率为0.89%，并且仅限于一年期贷款。 9.84%的年化利率，再加上每月0.89%的管理费，折合年成本将超过20%。 某大银行收取消费贷款金额1.25%~3.125%的“服务费用”，根据客户资质浮动收费比例 。 　 资本成本设定的方法： （1）根据资本回报率目标确定