工商银行个人小额贷款.ppt

HK000LY4 个 人 小 额 贷 款 1、中国工商银行个人小额贷款申请表。  2、借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件。 3、经年检的营业执照（或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）。 4、反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料.包括但不限于借款人本人或经营实体的纳税证明、金融资产证明、其他易变现资产证明、应收帐款证明、个人经营实体近一年的经营明细帐或与购货或销货方资金往来帐户证明等。 5、贷款采用保证方式的,须按照工商银行《贷款担保管理办法(修订)》规定提供相关资料。以国家机关在职正式公务员、公立医院正式编制医务人员、公立学校正式编制教师，及其他事业编制单位职工，邮政、电力、电信、银行、证券、广播电视、烟草、民航等行业的正式员工作为自然人保证人的，如贷款金额在30万元(含)以下，可仅提供保证人职业证明及其他规定的资料，无须提供保证人担保能力的证明资料。对于贷款金额在30万元(含)以上或以其他保证人担保的，保证人应提供职业证明以及足以覆盖担保贷款额度的收入证明、金融资产、房屋资产证明等资料。 6、工商银行要求提供的其他文件或资料。 1、由具有稳定收入来源的自然人提供连带责任保证担保。对于贷款金额在30万元以上的，原则上须提供两名保证人进行担保，保证人加总的担保能力须覆盖贷款额度。 3、同一市场或商区内的商户自发出资组建的自助性质的担保公司、行业协会、商会或市场管理公司提供担保。采取此种担保方式的，须综合考虑保证人的担保能力、偿付实力、管理水平、对市场及商户的熟悉程度等因素，由一级(直属)分行进行准入。 贷款的工作流程—审查审批 审 查 内 容 1、借款人提供的相关资料是否完整合规。 2、借款人是否符合银行小额贷款规定的条件，信用等级是否达到要求。 3、借款人是否具备足够的偿还贷款的能力。 4、采取保证方式的，保证人是否符合规定。 5、贷款额度、期限、利率和贷款方式的确定是否合理。 您身边的银行 可信赖的银行 贷款的工作流程—审查审批 审 查 重 点 1、借款人和保证人的身份与资格是否真实有效； 2、借款人和保证人提供资料是否真实合法； 3、借款用途是否符合规定要求； 4、借款人的家庭经济收入是否真实，是否具有按期偿还贷款本息的能力； 5、借款保证人是否具有担保能力，提供的抵（质）押物是否足额有效。 您身边的银行 可信赖的银行 贷款的工作流程—审查审批 还款 能力 批断 一般来讲，月均还款金额以不超过客户家庭总收入的50%为宜。根据经验,还需要求借款人家庭收入总额减去月均还款额之差除以借款人家庭总人口的数额要大于（等于）当地人均月消费额。公式为： （借款人家庭收入总额-月均还款额）÷家庭总人数≥当地人均月消费额 您身边的银行 可信赖的银行 发 放 贷 款 在完成贷款审批后，进入了放款阶段。由银行客户经理将贷款凭证送银行临柜人员发放到客户帐上。个人小额贷款资金应按借款合同约定发放至借款人指定帐户，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 贷款的工作流程 您身边的银行 可信赖的银行 贷款的工作流程 贷 后 管 理 个人小额贷款贷后管理相关工作由贷款经办行负责，管理内容包括客户关系维护、违约贷款催收及相应的贷后检查等工作。 银行管户客户经理应按照贷款管理的有关规定，定期对借款人贷款的使用情况，经营资金的回拢情况等进行贷后监督检查,检查结果要有书面记录,并归档保存。 您身边的银行 可信赖的银行 贷款的工作流程—贷后管理 贷后 管理 内容 1、通过借款人贷款帐户跟踪贷款发放后的资金流向，监督借款人是否按约定的用途使用贷款。发现与合同约定用途不符的，要按照合同约定加收罚息，并督促借款人更正贷款用途，要采取措施及时收回贷款或采取其他保全措施。对于贷款资金用途违规客户，要在资产管理系统（PCM2003）中加注“贷款资金用途违规”标识，将其纳入个人客户不良记录库，禁止向其发放新的个人贷款。 2、定期了解借款人客户信息变化情况（包括联系方式、居住地点、经营状况、收入情况、家庭重大变化、其他融资和负债情况等）。 您身边的银行 可信赖的银行 贷款的工作流程—贷后管理 贷后 管理 内容 3、定期查询相关系统，了解借款人在其他金融机构的信用状况。 4、贷款采用保证担保方式的，定期了解保证人的资产、收入等是否发生变化，担保能力是否降低等。 5、对违约贷款进行分类，检查违约贷款违约原因，是否存在违约操作行为。 6、及时对违约贷款进行催收，对无法通过电话等通讯方式联系到的贷款人进行上门催收。 7