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我国农村商业银行可持续发展问题研究 摘要 为探索农村欠发达地区服务“三农”与商业动作有效的结合模式，实现农村商业银行可持续发展，以甘肃渭源县农行为实例进行了实证分析，形成了“西部贫困地区商业银行可持续发展模式调研报告”。证实通过大量的数据证明：渭源作为国家扶贫重点县和甘肃中部的18个干旱县之一，2001年以来连续10年盈利，走出了一条贫困地区农村商业银行可持续发展的路子，现报告如下，供研究借鉴，指导贫困地区农村商业银行可持续健康发展。 关键字：农村商业银行，可持续发展，调查研究 一、绪论 全国2003个县中有592个是国农扶贫开发工作重点县，421个是省级扶贫开发工作重点县。国定贫困县中，西部有375个，占总数的63．3％。大部分贫困县自然条件恶劣，经济发展落后，金融资源匮乏。在这些县域如何实现面向“三农”、商业运作的有机结合，确保县支行可持续健康发展，是新时期开展“三农”金融服务需要重点研究解决的课题。甘肃渭源县是国家扶贫开发工作重点县和甘肃中部18个干旱县之一。自2001年以来，渭源县农行连续10年实现盈利，走出了一条贫困县商业银行可持续发展的路子。为此，我选取了渭源县农行进行了典型调研，对其服务“三农”的市场定位、发展前景和存在困难问题进行了系统分析，以期为其他贫困地区商业银行发展提供参考。 (一)渭源县基本情况 渭源县位于甘肃省中部，定西市中南部，是国家扶贫开发工作重点县，面积2034平方公里，耕地面积80万亩，林地131万亩，牧草地81万亩。人均耕地2.46亩，平均海拔2910米，年平均降雨量525.7毫米，年平均气温6.4℃。县域境内旱少雨，自然灾害频发，经济资源匮乏。全县共辖8乡8镇、3个社区居委会、217个行政村，人口35万人，其中农业人口32.8万人，农户7.73万户。2009年，全县实现GDP11.6亿元，一、二、三产业产值分别为5.42亿元、1.01亿元和5.21亿元，占比为46%、9%和45%。大口径财政收入5692万元，财政一般预算支出75944万元，社会固定资产投资完成12.02亿元，同比增长60.9%；城镇居民可支配收入9700 元，农民人均纯收入2537元，远低于全国的平均水平5153元。 。 根据渭源经济情况，主要有四大支柱产业： (二)渭源县金融同业情况 全县共有农行、农村合作银行、邮政储蓄银行3家银行类金融机构，营业网点33个，其中农行5个、农村合作银行24个、邮政储蓄银行4个。从业人员273人，其中农行61人、农村合作银行164人、邮政储蓄银行48人。2009年末，各银行类金融机构存、贷款余额分别为14.35亿元、7.19亿元，农行存、贷款余额分别为8.25亿元、2.55亿元，存量份额分别为57.5%、35.4%，分别位居同业第一、第二。 渭源县银行同业基本情况（单位：个、人、万元、%） 金融机构 网点总数 其中 从业人数 业务情况 城区 乡镇 存款 贷款 余额 市场份额 余额 市场份额 农行 5 3 2 61 82544 57.5 25477 35.4 农信社 24 4 20 164 50982 35.5 46393 64.5 邮储银行 4 2 2 48 10007 10.4 36 0.1 二、渭源县支行可持续发展模式分析 (一)渭源县支行的业务发展模式 2000年以来，渭源县农行实现了快速发展，但与全行总体水平相比，渭源县支行人均、点均经营效益尚存在不小差距。作为首批服务“三农”试点行，2007年9月以来渭源县支行一直在积极探索新时期可持续发展的有效模式。我认为，渭源县支行未来的业务发展模式，需要考虑四个方面的因素：一是历史基础，即支行过去的发展模式和业务结构；二是现实行情，即现在拥有的人员、网点等发展资源多少；三是未来发展要求，既包括自身加快发展的诉求，也包括面向“三农”总体定位、股改后商业回报要求下总分行的发展战略、外部社会各界的压力等等；四是外部环境，即当地金融资源的富集程度、金融需求的结构以及信用环境等等。 1、历史基础。总的看，近年来渭源县农行业务发展比较全面，具备同时开展资产、负债、中间业务的基础。2000年以来，该行年均投放贷款1.2亿元左右，其中90％以上为个人贷款。2009年底，各项存款较试点初净增24615万元，增长42.49%，余额达82544万元，各项贷款净增3722万元，增长17.1%，余额达25477万元；2009年实现拨备后利润2017万元。累计发行惠农卡54043张，占农户数的70%，发放农户小额贷款1935户、6141万元。 2、现实行情。 (1)渭源县农行沉淀了一定量资源。该行现有网点5个，员工61人。为落实面向“三农”总体定位要求，该行已明确要稳定农村地区网点，对渭源县农