我国网络银行发展问题研究论文.doc

我国网络银行发展问题研究 摘?要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越受到人们的重视。从剖析我国目前网络银行发展的现状入手，并针对我国网络银行发展存在的问题，分析我国网络银行的发展，旨在探讨促进我国网络银行发展的一些对策措施。 ：网络银行；问题；对策 ???? ?? ??网络银行是建立在IT(计算机通信技术)之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候、任何地方，并以任何方式为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网络银行提供了极其广阔的市场 二.我国网络银行发展的现状 1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点： 　　一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，?其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。　　 　　二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。 　　三是网上银行业务量在迅速增加。这一点可以通过一些具体的数字来说明，如:招商银行的“一网通”算是中国目前最具知名度的网上银行品牌，从2000年开始截至2003年4月，其公司网上银行业务交易实518万笔，金额总计20229亿元；其个人网上银行业务交易实现744万笔，金额为1?239亿元。而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行业务于2000年8月正式向社会推出，2005年个人网上银行交易额达36?410亿元人民币，交易笔数超过409万笔。这些数字说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进，业务量在迅速增加。 　　四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 　　五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。 首先，网络银行将改变传统银行经营理念。其次，网络银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。 1. 成本优势。网络银行的建立和新市场的开发,不再凭借传统营业网点的扩张和分布,节省了大部分的房屋和人工费用。在线自动提供各种标准化的服务,也大大提高了银行的工作效率,而且降低了交易成本、银行组织内部传递成本和市场信息的收集成本,从而使银行的经营和运作更加有效。 ??? 2. 规模经济优势。随着整个信息产业特别是网络规模的发展,银行将随之迅速完成庞大的网络建设,就可以以相当低的成本,大批量地迅速处理大量的金融业务,实现大范围的规模效益。网络银行打破传统银行网点扩张的地域限制,甚至打破国籍限制,能够在全球范围内提供金融服务。网络银行通过积极的战略联盟和合作,具有灵活的组织结构和经营方式。因此,它比传统的银行有更大的规模经济效应。 ??? 3. 业务优势。网络银行最突出的优势就是能够提供Anytime 、Anywhere 、Anybody 的3A 服务,因此它最大限度地扩大了客户范围和业务范围。同时,网络银行以客户为导向,信息的收集、传输和综合能力强,对市场更加敏感和反映灵敏,就能够抓好时机,为客户提供量身定做的金融产品和服务,以个性化和专业化的服务更好地赢得客户。 ??? 4. 信息和技术竞争优势。信息在当前网络时代是企业竞争的首选资源,网络银行具有更强的获得高质量的信息、传输信息、综合信息的能力,这将是银行的重要资产和竞争手段。美国大通银行前副总裁陈朝晖博士以其在大通银行的工作经验认为,当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了,银行主要依靠高技术性的金融服务技术来获取利润。大通银行首席信息执行官也曾明确指出,大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务,也为信息技术产业服务;同时还有能力通过资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息