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商业银行调研报告(多篇)
商业银行调研报告(精选多篇)
第一篇:浙江泰隆商业银行调研报告浙江泰隆商业银行调研报告
浙江泰隆商业银行原名泰隆城市信用社,是一家1993年成立于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。2006年8月,它升格为城市商业银行。
“整块的大肉被国有商业银行吃了,我们就吃骨头缝中的肉。”泰隆董事长王钧说。但有意思的是,这家“捡剩菜”吃的民营金融机构活得还挺滋润。泰隆开业之初只有2间租赁房、7名员工、100万注册资本金。2006年,它税前总利润1.32亿元、存、贷款业务均占到整个路桥区的20%以上,在当地11家银行类金融机构中,位居第二。
台州市路桥区珠宝商陈云生是泰隆商业银行的老客户,10多年前,他带着5000元的本钱做起了钟表生意。由于国有商业银行很难贷款,他的第一笔钱是当地农村信用社贷款,后来看到泰隆服务灵活、贷款到账速度快,就转到了泰隆。
“其实,我现在的生意也不大,每次贷款也就在三五十万左右。不过刚开始时生意更小,家里的地没了,做钟表,贷个两三万。我这样的客户,国有银行都不太愿意做的。”陈云生说。
像陈云生这样的小工商业者是泰隆商业银行的核心客户。泰隆银行争取这批客户的方法是提供尽可能便捷的服务。“我们的服务对象是小工商户,他们晚上9点收摊,我们营业到9点。而且,适应小工商户的特点,我们的贷款也短、频、快,大部分贷款不需要抵押,只需要提供保证人,贷款审批程序也简单,新客户两三天,老客户只需要半天,有的甚至能够做到20分钟内贷款打入账户。”泰隆董事长王钧说。
近3年来,泰隆银行年存、贷款增长速度达40.6%。目前,该行半个工作日内的贷款审结率超过90%,拥有核心客户8000多家。
扣准“声誉机制”做文章———不良资产率不到0.83%
2006年8月升格前,银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的核查。在这次被王钧称为“扒光了衣服”的核查中,泰隆银行的不良资产率被认定不到0.83%。 微小企业倒闭的风险极大。泰隆用什么来控制风险?
对刘巧红的采访给记者留下了深刻的印象。当被问到为什么不多贷点时,她说:借多了,人都会抖(怕还不起)。这句话里实际上藏着泰隆得以成功的玄机。
“在路桥这边,一个人名声坏了,不仅会被人看不起,还可能找不到合作伙伴,什么事情也做不了。这种惩罚对失信者是最大的惩罚。我们敢不要抵押,靠的就是这个。”泰隆银行风险总监金轩宇说。
复旦大学金融研究院教授熊继洲则说,在中国农村,欠钱不还这种恶行足以让一个人声败名裂。在一些交往频繁的紧密型群体中这种“声誉机制”也能起到重大作用。
浙江泰隆商业银行几乎100%的客户都是当地农民、下岗职工或在路桥小商品市场从
事贸易的人,担保人则一般是他们在当地的熟人。正是因为扣准了乡村中的这种“声誉机制”,泰隆才得以规避无担保贷款的风险。
除了扣准“声誉机制”外,泰隆还有一个重要经验,就是贷款实行“笔笔清”制度。2005年9月,一个有100万元授信额度的老客户在泰隆贷了一笔50万元的款项。当年10月,他又要求再贷50万。但当时,他前一个50万还没有还清,这笔新贷就被银行坚决拒绝了。
“只要提供个担保人,不用任何抵押,这个老客户可以一次性贷100万。但他这样分两次贷就不行了。这涉及到一个银行的风险控制原则问题。国有银行里一个大企业多次贷款的时间往往是交叉的,但我们这里坚决不允许。这容易出现放贷过大,企业以老贷款要挟新贷款的情形。而任何一个企业都有成长期、兴盛期、衰老期,这种放款方式最终可能导致大笔坏账的产生。”金轩宇说,泰隆银行有个严格的规定,就是“余贷未清,新贷不放”。
填补“金融正规军”的空档———客户家冰箱里放了什么都知道
熊继洲曾经对浙江的民营及非正规金融机构作过深入调研。他认为,在中国的农村以及大部分县域经济体中,国有银行分支机构不可能对当地中小企业发展起到重要作用。“撇开不愿意为中小企业服务不说,国有银行本身的架构也决定了他们很难在这一方面取得成功。过长的管理链条带来的信息失真、效率低下问题令这些银行不能适应交易额小、发生密度高的小额贷款。”
“夸张一点说,我们的信息员对核心客户家中冰箱里放了什么东西都知道。”金轩宇说。至2006年12月,在泰隆有贷款余额的企业达8000多户。对这些有贷款余额的企业,泰隆近200名信贷员会定时走访,了解行业景气度、企业生产销售动态及企业主个人情况。
这一点,国有商业银行难以做到。这一点,也正是泰隆等民营金融机构的优势所在。“金融正规军”留下的巨大空档,在台州是由泰隆商业银行、台州商业银行等民营金融机构填补的。据了解,向泰隆借贷过的中小企业,总数已经超过3万户,其中有些企业主借贷次数已有100多次。
有关数据表明,如果算上个体经营户,2005年,路桥区平均万人中有企业数已近千家,远远高于全国平均数和浙江省平均数,个体私营企业创造的gdp占经济总量的99%以
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