家庭个人理财规划书讲述.doc

理财规划书 理财规划书的假设前提 本理财规划的计算均基于以下假设条件： 年通货膨胀率为3.5% 通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。我国经常使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指标。今年我国经济下行压力较大，经济增长预期下降，伴随着的是CPI等指数的上涨。根据统计局公布的第三季度经济运行状况，将今年的年通货膨胀率预定为3.5%。 定期存款的年利率为1.5% 根据央行于2015年10月24号的必威体育精装版政策，我国再次降息降准。目前我国定期一年期存款利率为1.5%。由于我国仍处于利率改革的关键阶段，因此银行存款利率作为货币市场工具时，通常视为“无风险利率”。 货币市场基金年收益率为4% 货币市场基金主要投资于短期债券，央行票据，债券回购，大额存单等具有良好流动性的货币市场工具，《货币市场基金管理暂行规定》规定，货币市场基金投资组合平均剩余期限（久期）不得超过180天。货币市场基金投资成本低，时很好的短期资金理财产品。近期由于央行持续的降息降准，加大了现金流。令货币市场基金的收益率下降。 债券年收益率为3.5% 现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债，凭证式国债主要在银行柜台购买，记账式国债在深，沪证券交易所交易。所以可以预见今后我国债券市场必将迎来大的发挥在那基于，尤其是企业债券，在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为3.5% 股票型开放式基金年收益率为30% 股票型基金投资对象具有多样性，由于易受股票市场的波动影响，具有较大的风险，但其收益率则相对较高。我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%。今年国内宏观形势和金融态势来看，股市出现了较大的波动，同时各种政策的出台，规范市场，使市场在将来有一个良好的预期。所以，我们假设今年股票型开放式基金的年收益率为30%。 目录 一、家庭基本情况和现状分析 4 二、家庭现状分析 5 三、理财目标 6 四、理财规划 7 五、调整后的财务状况 8 一、家6，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。孙芳（目前）今年44， 家庭资产 负债 现金及活期存款 信用卡贷款余额 0 定期存款 消费贷款余额 0 国债 汽车贷款余额 企业债、基金及股票 0房屋贷款余额 房地产 55 资产总计 负债总计 年度性收支状况（单位 人民币：万元） 收入 支出 年终奖 保险费 债券利息和股票分红 0 证券买卖差价 其他 合计 合计 .5 每月收支状况（单位 人民币：元） 收入 支出 收人 1000 母亲收入 衣食费 1500其他 0 交通费 350 医疗费 合计 7000合计 本人 其他 父亲 0 0 社会保险 母亲 0 0 社会保险 本人 0 0 健康医疗险 二、家庭现状分析 家庭财务比例 定义 比率 参考范围 结余比率 年结余/年税后收入 65.61% 0-30% 负债比率 总负债/总资产 0 20%-60% 流动性比率 流动性资产/每月支出 12.04 3-8 清偿比率 净资产/总资产 100% 50%以上% 50% 1.家庭财务状况比例分析 .从家庭财务比率来看，结余比率过高，表明家庭储蓄较大；流动性比例过高在基础上，额外的资金没有用来增值 .可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，这才是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。 .其他财务分析 保障缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。 2.财务状况预测和总体评价 家庭现在正处于稳定阶段，子女即将大学毕业，步入社会，预期家庭总体收入会有一定程度的增长。随着客户年龄的增长，各项支出也会有所增加，例如旅游支出，医疗费用支出等。 总体分析各项指标，家庭财务结构还不尽合理。过于关注资产的流动性，流动性资产完全可以应付负债，但过多的流动资产占用资源，没有很好的利用杠杆效应提高资产的整体收益性，所以应提高投资比率，丰富投资品种。 3.风险偏好测试和投资经验 根据风险偏好测试问卷（测试问卷见附件1）的得分，家庭属于保守型投资者，夫妻双方都不偏好股票类金融投资产品，也没有足够的投资经验。 三、理财目标 （一