消费支出规划 61页.pptVIP

* 租房的选择（57页） 适宜租房的四种人群：刚刚踏入社会的年轻人；工作地 点与生活范围不固定者；储蓄不多的家庭；不急需买房 且辨不清房价走势者 消费支出规划—住房消费 * 消费支出规划—汽车消费（P75） 拥有汽车——交通方便 　 　　　　 ——成功和身份的象征 购车是纯消费行为 （除出租汽车公司和运输公司） 买得起车养不起车的原因： 固定费用：上牌费、车辆保险等 变动费用：停车费、养护费、汽油费 * 消费支出规划—汽车消费 个人汽车消费贷款 商业银行汽车消费贷款 汽车金融公司贷款 汽车消费信贷（76页） 个人汽车消费贷款是银行向申请购买汽车的借 款人发放的人民币担保贷款。 贷款原则 ▲“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还” ； ▲只能用于购买由贷款人确认的经销商销售 的指定品牌国产汽车 ； ▲贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和 担保人应在同一城市，贷款不得异地发放； 贷款期限、利率、担保方式和金额 贷款期限：一般为3年，最长不超过5年（含5年）。 二手车贷款期限不超过3年。 贷款利率：按照中国人民银行规定的同期贷款利率 规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行贷款 利率实行上下浮动。 担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定 的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、 房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽 车贷款履约保证保险的方式。 贷款金额：视担保方式不同而不同，最高可达到购 车款的80%。 还款方式 个人汽车消费贷款的还款方式包括等额本息还款 法、等额本金还款法、一次还本付息法（1年以 内）、按月还款、按季还款、递增法和递减法等多种 方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。 除了银行之外，目前办理车贷的主体还有汽车 金融公司等，由于要推销本公司的汽车，往往会设 计出一些非常奇特的还款方式，例如“智慧型”还 款方式。这是一种较新的还款方式。（79页） 智慧型汽车信贷消费产品，无须找人担保，无须 当地户籍就可直接贷款购车。每期的支出小于传统还 款方式，而且最后一期的支付有多重选择与灵活便捷 性，比如可以降低平时月供款，在较高年度分红或奖 金时再还最后一期；另外，也适合车改、拥有员工购 车福利计划的集团客户，以及先购买过渡性车辆，计 划待将来收入提高后再购买更好车辆的客户。 * 消费支出规划—消费信贷 个人综合消费贷款（85页） 是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。具有用途广泛、贷款额度较高、期限较长等特点。 贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不展期。 个人耐用消费品贷款（86页） 单价在2000元以上，正常 使用寿命在两年以上的家庭耐用 商品（住房、汽车除外） * 货币是金融之父，信用是金融之母 2007年个贷增量是8699亿,其中个人住房按揭增量是7146.88亿元,呈爆炸性的增长。2007年一年增量是2006年的5倍(2006年一年增量仅有1439亿元),占2007年全年新增贷款3.63万亿元的五分之一左右。 2007年整年全国金融机构个贷(不包括个人经营性贷款)余额达到32783亿元,其中个人住房按揭贷款达到27031亿元,而汽车贷款仅为1107亿元,按此计算个人住房按揭贷款占整个个人贷款的82.5%。 * 现在住房贷款的种类比较复杂，最常见的是我们书里提到的三种，而现实中，各银行在房贷上纷纷展开竞争，推出了众多只人眼花缭乱的贷款、还款方式。直客式房贷、接力贷、固定利率房贷、双周供、贷活两便助力房贷等。 * 印花税 （43页） 购房者与房地产开发商签订《商品房买卖合同》时，按 照购销金额万分之五贴花。 购房者与商业银行签订《个人购房贷款合同》时，按借 款额的万分之零点五贴花。 个人从国家有关部门领取《房屋产权证》时，每件贴花 5元。 个人出租房屋，签订房屋租赁合同，