商业银行经营管理_第五章_贷款业务.doc

第五章 贷款业务 发放贷款是银行最主要的经济功能，为消费活动和企业、个人及政府部门的投资活动提供了资金帮助。 银行发挥其贷款功能的好坏对本地区的经济健康运行有很大关系，因为银行贷款支持着业务范围内的企业的发展和工作岗位的增加，从而促进经济活力；其次，银行贷款向市场传递了对借款人有利的资信状况的信息，借款人可以从其他途径获得更多、或许成本更加低廉的资金来源。 1996年央行颁布实施的《贷款通则》是规范商业银行借贷行为的部门规章，但在金融改革的嬗变下，它越来越不适应当今银行业务的需要。《流动资金贷款管理暂行办法》 、《个人贷款管理暂行办法》、 《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。是为满足借款人在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。贷款政策 贷款政策的含义：贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 《商业银行法》《贷款通则》《担保法》贷款新规 贷款政策的内容 贷款业务发展战略 银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略，包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。 ①贷款业务发展战略首先明确贷款业务的经营方针（原则）。目前是安全性、流动性、盈利性。（《贷款通则》第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。） ②确定银行贷款业务发展的范围（行业、地域和业务品种） ③业务开展的规模和速度 2010年4月国务院《国十条》规定： 对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，贷款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。各地方可以根据实际情况暂停三套房贷。2011年，在号称“史上最严”的房地产调控之下，在抑制“投机投资性需求”的同时，在某种程度上也误伤了刚性需求，首套房贷事实上在操作层面受到了很大程度的限制。尽管从政策层面上来说，其并不在打压范围内，但在执行层面依然受到层层阻碍，相当一部分银行在实际操作中对首套房的首付比例提高至4成，优惠利率早已取消，很多银行对首次购房贷款实行上浮10%的利率水平，审批时间也被大幅延长。从中央经济工作会议对今年工作的全面部署可以看出，今年楼市调控将会实行差别化政策，表现为，“投机投资性需求”依然是今年重点被“抑制”的对象，而刚性需求则会得到政策的倾斜和保护。差别化房贷政策在开发贷款方面，政策将加大对保障房信贷支持力度，加大对高端房产开发的控制；在购房贷款方面，对第一套自住性购房给予政策性贷款优惠，而对投机性和投资性住房予以严格控制，以增加投资成本。和中央差别化的楼市调控政策相对应，差别化房地产信贷政策在今年或将被强化。　　第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。 　　第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。《贷款通则》第40条规定：“贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误，清收不力的责任。”审贷分离的基本要求是商业银行在贷款管理上应将贷款归属于不同的职能部门《贷款通则》第41条建立分级审批制：贷款人应当根据业务量大小、管理水平、贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应由上级审批。分级审批的基本要求是商业银行应按其分支机构资产或负债规模和结构的不同，以及考虑各自经营管理水平的高低确定与其状况相适应的贷款审批权限。商业银行的董事长或总经理以授权这一法律形式确定其分支机构行长的贷款审批权限，各分支机构的行长在授权限额内有权自行决定贷款的发放与否，而超出授权限额的贷款申请须报其上级有权审批部门决定。由于商业银行的分支机构往往遍布全国乃至世界各地，而各分支机构所处的环境又千差万别，如果每笔贷款业务不论数额大小都由总行审批势必影响效率，也是不可能的。为使金融业务能得到有效开展，商业银行总行对其分支机构必须进行分级管理和授权，这种分级管理和授权体现在贷款业务上就是贷款分级