存款保险制度是一种金融保障制度.doc

存款保险制度是一种金融保障制度，是指有符合件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。近些年来，我国尽管没有经历金融风险的集中、大规模爆发，但中小金融机构的经营危机仍时有发生，对于健全金融风险处置长效机制，要尽快出台建立存款保险制度的相关细则。 存款保险制度的兴起及发展 存款保险制度的兴起及发展概况 20世纪30年代，美国为了挽救在经济危机冲击下已濒临崩溃的银行体系，国会通过了《格拉斯—斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，保障银行存款的稳定。1934年1月1日美国联邦存款保险制度正式实施。 20世纪50年代，经济形势、金融制度、金融创新不断变化发展，美国存款保险制度尤其在金融监管检查和金融风险控制和预警方面不断完善。 20世纪60年代中期以来，金融业的日益自由化、国际化，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继引进存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了有益尝试。 20世纪80年代，世界范围内，发生了一系列银行危机和货币危机，促使许多国家政府在借鉴的基础上，结合本国实际，相继建立或改善存款保险制度，尤其是显性的存款保险制度得到了快速发展。 图1.1 建立存款保险制度国家发展趋势 资料来源：MBA智库百科—存款保险制度 目前全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，在过去30年里建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍，建立一个显性的存款保险体系已成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点。而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流。 存款保险制度的基本特征 关系的有偿性和互助性 存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，只有在投保银行按规定缴纳保费后，才能得到保险人的资金资助，或倒闭时才能得到赔偿；另一反面，又体现保险的特性:互助性，即存款保险是众多的投保银行互助共计实现的。 时期的有限性 存款保险只对在保期内倒闭银行给予补偿，而未参加存款保险或已终止保险关系的银行则不受保护。 结果的损益性 当银行倒闭，存款人向保险人索赔，保险机构向存款人提供一种经济保障 很有可能导致索赔费与保费差距很大。要求保险公司通过科学的精算法则准确计算出合理保障率，使保险公司有能力负担存款赔偿的责任。 机构的垄断性 无论是官方、民间还是官方民间合办保险公司都不同于商业保险公司，其惊异的目的不在于盈利，而是为存款人建立一种保障机制，提高存款人信心。因而，存款保障机构一般具有垄断性。( 为什么要建立存款保险制度 存款保险制度的核心在于通过建立市场化的风险补偿金机制，合理分摊因经融机构倒闭而产生的财物损失。从防范金融风险的角度看，银行体系，金融市场天生存在脆弱性和不稳定性，一旦银行出现挤兑现象（大量的银行客户因为金融危机的恐慌或者相关影响同时到银行提取现金，而银行的储备不足以支付，所出现的情况就叫银行挤兑）因其具有极强的传染性，即使健康的银行也会受到冲击。存款保险制度的建立有助于抑制银行挤兑，从而维护银行体系、金融市场稳定。下面将从戴蒙德-戴威格的银行挤兑模型阐述存款保险制度的必要性。 戴蒙德—戴威尔的银行挤提模型 基本前提： 1.银行的基本功能是用存款人的钱去放贷谋取收益，同时存款人可以随时 向银行提出提现的要求。 2.存款人何时取款取决于对其他存款人是否会出现“恐慌性”的预期。 3.存款人随即到达银行取款，而银行支付取决于当事人在取款队伍中的位置，排在后面的人可能无款可取，此是该模型的重要条件--“顺序服务约束”。 模型原理： 该模型假设存在三个时期，T=0,1,2，存款人在0期将钱存入银行，在第1期或者第2期取出存款，而银行已将存款放贷出去，进行了投资。现在假设有两个人，每人存入银行一笔存款D，银行将这些存款投入一项长期项目。若项目到期前银行被迫对投资者变现，项目失败，银行可收回2r，此时rD，若银行允许项目到期完工，银行可收回2R，此时RD。假定银行把项目中全部收益支付给存款人，且不考虑贴现问题。那么存款人可以在日期1（项目到期之前）提款，也可以再日期2（项目到期之后）提款。 从博弈论的角度看，若在时期1，两人均提款，每人得到收益，博弈结束；只有一个人提款，另一个人得到收益，博弈结束；相反，两人均在时期2提款，则每人得到收益，博弈结束；可以得到矩阵： 提款 不提款 提款 (r,r) (D,2r