2011年律师实务-贷款业务法律风险的控制和处置讲义.pdf

万法通法律培训 L 万法通法律培训 贷款业务法律风险的控制和处置 卢锡光 先 生 中信嘉华银行（中国）有限公司 北京分行 万法通法律培训 一、总则 • 贷款是指贷款人按一定的原则和政策，对借款人提供一定数量的货币资 金并由借款人按约定的利率和期限还本付息的商业活动，是商业银行资 金运用业务中的一个主要业务品种。 • 贷款业务的法律风险主要是贷款合同的违法无效、借款人的违约给贷款 人造成损失的风险。 • 主要内容：贷款前的调查、贷款合同的签订和履行、贷款后的风险管理、 逾期贷款的处理、担保物的执行 。 万法通法律培训 二、当事人的主体资格审查 （一）借款人的资格和条件 1、借款人应当是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、其他经济 组织或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人（外 资银行的客户除了人民币业务外没有境内境外的限制）。 • 持有《企业法人营业执照》、《组织机构代码证》和《税务登记证》， 外商投资企业批准证书 。 • 按时通过工商行政管理部门的年检。 • 《企业法人营业执照》等载明的经营期限应当长于贷款期限。 万法通法律培训 2．借款人一般应具有以下 财务条件： • 具有按期还本付息的能力； • 已经在银行开立基本账户或一般有效存款账户； • 资产负债率符合贷款人的要求； • 所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定比例。 3．借款人应提供真实的基本信息资料。 4．借款人应出示其贷款卡。 万法通法律培训 5．审查借款人的信用情况，作出客观的客户评价， 统一评定信用等级，统一授信。 6．禁止贷款的对象。 • 不具备贷款主体资格和基本条件； • 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目； • 违反国家外汇管理规定； • 未取得有关批准文件； 万法通法律培训 三、贷款合同的订立程序 （一） 贷款申请 （二） 贷款调查和审批 1．为确保银行贷款的安全，贷款人对借款的合法性、借款人 的决策和授权程序进行法律审查。 • 用途是否符合国家的法律、法规； • 借款人是否合法成立并有效存续； • 公司章程、股东会决议、董事会决议、法定代表人或主要 负责人的证明文件和授权委托书的完备性、有效性 。 • 主体和授权文件加盖公司印章。 • 借款人主体资格和授权文件将影响贷合同的效力。 万法通法律培训 2．借款人还应向贷款人提交包括资产负债表、损益表、利 润分配表、现金流量表在内的经会计师事务所审计的近 三年的年度财务报表及其附注的说明。 3、贷款审批 • 建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度 。 • 拟定的贷款合同应符合风险管理部审批的贷款条件。 万法通法律培训 （三） 贷款合同的起草、审查和签订 1、建立规范的合同管理制度