第三章 商业银行的组织制度.ppt

第三章 商业银行的组织制度 商业银行组织制度的主要内容包括 总行部门的设置及其功能和权限、部门之间的相互关系 分支机构的功能、权限和部门设置 全行业务运作的组织架构模式 总行对分支机构实施管理的模式 商业银行制度安排 商业银行组织结构 商业银行经营模式 一、商业银行制度安排 什么是商业银行制度安排？ 指一国用法律形式所确定的商业银行的组织形式及其体系构成。 商业银行制度安排模式主要有以下几种 单一银行制 总分行制 控股公司制 连锁银行制 代理行制 一、商业银行制度安排 1、单一银行制 又称独家银行制，或单元制 特点：只设总行、不设分支机构 实行的主要国家：美国 优点 缺点 众多客户钟情小银行,因为小银行更了解自己的客户,并通常为客户提供个性化服务. 大多数新开业的银行一开始多是单元制银行,部分是因为资本、管理人员及雇员数量都极为有限，只有当这类银行不断发展从而吸引更多资源和专业人才时，才可能突破这种组织形式。 一、商业银行制度安排 2、总分行制 总行之下设有分支机构 进一步划分为： 总行制：总行既管理，又对外营业 总管理处制：总行只管理，不对外营业 优点 缺点 总行与分行的权力分配与监督 总行与分行的权力分配与监督 对一家大的商业银行来说，分支行是其重要的组成部分，所以如何对分支机构进行控制也是一个重要问题。总的说来： 分支行的开设，总行要拨出相应的资本金；总行对分行有统一的资金调拨权、对外签约权、人事权和稽核检查的权力； 分支行可以采用对总行或对上级行独立核算方式，也可以制定目标体系，还可以统一核算。 分支行的管理人员在批准客户的贷款申请和其他日常业务的运作上有一定的决策权力,但最高决策权在总行。（如贷款额度的限制） 我国商业银行分支机构 第十九条 商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经银监会审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。(论文：国内商业银行新增分支机构布局研究) 新设分行的理想地理位置（P434） 我国商业银行分支机构 第二十二条 商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。 西方商业银行总行和分行的功能 西方商业银行的总行不仅是全行的管理中心，全行性重大战略决策、业务系统的管理以及财务管理、风险管理、员工管理等政策均由总行完成，还是全行的经营中心，在总行的业务部门内汇聚了银行主要的业务专业人才，能集中化、专业化、批量化处理许多业务。 西方商业银行的分行，职能日趋单一，主要发挥销售渠道作用，负责市场开拓和营削服务，严格按照总行制定的战略目标和业务发展规划来开展业务，较少战略规划和政策管理职能。 西方商业银行分行角色的变化（P436） 如何理解“今天的银行分行不再只是存款的吸收者，而更多的是收费服务销售收入和可盈利资产的来源”。 从某种意义上说，今天的银行分行正努力发展成为零售商店，目的是向客户出售尽可能多的金融产品，且使其经营成本最小化。 我国总分行制存在的问题 中国股份制商业银行当前基本上都采用总分行制下的直线职能制，其弊端日益暴露（前沿P92） 内控机制不完善 分支机构恶性竞争 总行职能弱化 内部协调能力弱 市场反应能力不强 管理层次过多 一、商业银行制度安排 3、控股公司制 由股权公司控制若干家独立银行 分为 非银行性控股公司 中信集团、光大集团、平安集团、 银行性控股公司 中国银行 一类特殊的金融控股公司 中央汇金投资有限责任公司 非银行性控股公司：中国中信集团 非银行性控股公司：中国光大集团 非银行性控股公司：中国平安集团 银行性控股公司：中国银行 一、商业银行制度安排 3、控股公司制 控股公司制的优劣与分行制类似 优 扩大银行企业规模，推动银行业效率；加强个体银行抗风险能力；能为客户提供更全面的服务。 劣 削弱竞争；向客户收取高额费；用无视客户需求；承担过大风险。 一、商业银行制度安排 连锁银行制 银行互相持有对方股票，成为对方股东 代理行制 银行之间结成代理关系 银行的规模与效率 银行业的平均成本曲线 中小银行在总资产达到1亿~5亿美圆之间时，生产成本最低； 大银行在总资产达到20亿~100亿美圆之间时，规模最优，生产成本最低 问题：为什么许多银行的资产大大超过最优规模水平？ 大通曼哈顿银行和纽约化学银行合并总资产3000亿美圆； 花旗银行和旅行者合并总资产达7000亿美圆。 X-效率问题 外国银行进入国内市场的组织制度 代表处——一种有限服务设施 服务于银行现有海外客户的业务点； 识别确定新客户； 不接受存款和发放贷款； 设立的根本目的是向母行及其客户提供支持性服务。 代理处——比代表处稍微完善 可提供信贷和非储蓄业务