本科毕业论文（设计）--我国商业银行信贷风险监管存在的问题及对策分析.doc

本科毕业论文（设计） 题目：我国商业银行信贷风险监管存在的问题及对策分析 学 院： 中央广播电视大学 专 业： 经济学 学 号： 姓 名： 指导教师： 2012年 04 月 29 日 目 录 内容摘要 3 1.商业银行信贷风险监管的意义 4 1.1实现信贷资金安全性、流动性与盈利性的需要 4 1.2提高银行竞争能力的需要 5 1.3保护金融消费者权益，支持实体经济发展需要 5 2.我国商业银行信贷风险监管现状 5 2.1事前风险防范和预警机制缺乏 5 2.2信贷风险量化管理方法落后 6 2.3信贷风险控制手段单一 6 2.4信贷风险补偿机制不健全 7 3.商业银行信贷风险产生的原因 7 3.1宏观经济环境影响 7 3.2企业经营风险影响 7 3.3银行自身原因 8 3.4其他因素影响 8 4.商业银行信贷风险的监管对策 9 4.1完善内控制度建设、强化内控机制 9 4.2加强信贷风险的监测与监督 10 4.3完善银行内部审计制度和岗位建设 10 4.4保证内审人员素质和数量,以规范化的制度促进内部审计工作的完善，树立商业银行内部审计的权威 10 总结 10 参考文献 11 致谢 11 摘要: 金融是现代经济的核心，金融业的健康发展关系到整个国民经济的良好运行。银行业作为经营货币信用的特殊企业，自身就具有内在的风险性特点，随着全球金融一体化进程加快和我国银行业改革发展进一步深入，银行业竞争日趋激烈，我国商业银行所面临的经营风险也不断增大。当前我国执行的是分业经营的金融政策，商业银行资产业务中约70％是贷款业务，因此，贷款风险是目前我国商业银行面临的主要风险。对信贷风险进行深入地分析、研究，提出防范和化解风险的措施、办法，不仅对商业银行的生存发展具有重要的战略意义，而且对整个国民经济的健康、持续、快速发展具有重要的意义。 关键词： 商业银行 信贷风险 对策 监管 控制 我国商业银行信贷风险监管存在的问题及对策分析 前 言 信贷风险，从广义上说，是指贷款收益的不确定性或波动性。贷款收益的不确定性包括两个方面：一方面是盈利的不确定性，由于贷款合约利率一般是固定的，如果市场利率等因素发生变化，这笔信贷资产的实际盈利就会受到影响，信贷资产的收益就会出现不确定性。另一方面是指信贷资产损失的不确定性，损失的不确定性既包括数量上的不确定性，表现在贷款的本金和利息全部收回，还是部分收回，或者零收回；又包括时间上的不确定性，其具体表现就是贷款本金和利息能否在约定的期限内按时收回并不确定。 商业银行作为以追逐利益为目标，以经营金融资产和金融负债为对象的特殊企业，由于其天生的高风险性，应具备比一般企业更为敏感的风险意识和更强的抗风险能力，才能保证自身的健康发展，从而为整个国民经济的良性运行奠定稳固的基础。随着商业银行经营环境的不断变化及银行间竞争的日益激烈，尤其是世界金融自由化与一体化的影响，商业银行面临的风险不断增大。 经过30多年改革开放的发展，我国银行系统已经发展成一个具有4家国有银行、3家政策性银行、ll家股份制商业银行、108家城市商业银行、1000多家城市信用社和3．7万多家农村信用社的银行体系。2010年我国商业银行不良贷款余额4336亿元其中，房地产业不良贷款余额439.8亿元人民币，不良率1.26%。近两年，为应对金融危机，信贷投放力度较大。2009年、2010年分别新增人民币贷款9.59万亿元、7.95万亿元。面对贷款规模和业务量在短期内的快速增长，部分银行贷款“三查”不到位等问题多有发生。同时，贷款中长期化趋势日益明显，部分中长期贷款行业集中度高、整借整还风险突出。信贷是实现信贷资金安全性、流动性与利性的需要实现信贷资金的安全性、流动性和盈利性，是商业银行和其他金融机构贷款的重要原则，要想实现这三项原则，必须加强信贷管理。银行发放贷款，必须以贷款能够安全收回为前提，贷款风险的高低，直接影响到贷款的安全，贷款的风险越高，安全性就越低；反之，贷款的风险越低，安全性则越高。所以，为提贷款的安全性，就必须加强管理，特别是贷款的风险管理，努力降低信贷的风险。流动性是银行发放贷款的又一重要原则。为使信贷资金具有一定的流动性，这就要求商业银行合理配置信贷资金，加强贷款管理，保障信贷资金按期流回银行，以满足客户及时提取存款和发放必要贷款的需要。如果信贷资金流动缓慢，严重时会使银行出现支付危机。盈利性是商业银