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农行服务“三农”实践与启示 　　[摘要] “三农”工作一直是近年国家关注的重点。服务好“三农”是农业银行改革发展的永恒主题，该文就“三农”经济中的金融服务现状和农业银行服务“三农”的实践作若干阐述。 　　[关键词] 农业银行 “三农”经济 服务 　　 　　近年来，中央高度重视“三农”工作，发展“三农”经济迎来了大好机遇。怎样做好“三农”经济的金融服务质量和水平，在很大程度上影响着“三农”经济发展。几年来的全国金融工作会议都明确指出，农业银行改革要坚持面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市的原则，为此，农业银行把面向“三农”服务“三农”做为本行的基本职能和市场定位，坚持把服务好“三农”放在改革发展的首要位置，确立了面向“三农”的蓝海市场发展战略，并在实践中积极探索商业银行服务“三农”的模式和路子。 　　 　　1 “三农”经济中金融服务面临的现状 　　 　　改革开放以来，在经济体制变革和金融体系、金融产品创新的强有力推动下，金融的市场化、商业化程度有了很大提高，金融发展取得了长足进步。但仍存在着城乡金融资源配置不平衡、农村金融机构短腿、覆盖率低、竞争不充分、金融产品单一、农村金融教育滞后等问题，具体表现在： 　　1.1 农村金融服务存在缺失。在市场经济体系运行中，金融商业化运作，以利润最大化为目标，各金融机构网点按照效益保本点测算，低于甚至略高于保本点的营业网点被大量撤并，出现农村金融服务“空洞化”现象，就比如网点最多、分布最广的农行，网点也主要集中在城区、经济开发区和发达乡镇，农村金融服务覆盖面十分有限，有的金融机构每年还有在撤并网点，大部分县域金融机构在乡镇一级没有网点，导致农村金融体系严重萎缩。 　　1.2 适应“三农”经济需求的金融产品少。由于机构缩减，缺乏竞争，长期以来，农村的金融服务产品种类单调，基本上只有传统的存贷汇业务，中间业务和外汇业务种类很少，金融增值服务更少，存款仅是传统的定活期，贷款也仅限于传统的种养殖业，而对于农村中新兴的产业，农民新的需求，比如教育贷款、消费贷款、住房贷款??基本上没有涉足。农村金融缺乏个性化服务，服务手段简单粗放，只求量的增长不求质的提高。农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果。 　　1.3 “三农”经济金融信贷扶持呈现弱势现象。一是农村金融机构基层营业网点大多没有贷款审批权，属于单纯的存款机构。县域经济发达的，则支持项目经济，吸收的存款大多通过系统上存流向城区，金融网点吸储融资的作用大于放贷促发展的功能。二是融资担保困难，金融信贷都以有效担保为前提，而 “三农”项目基本上位于农村，其资产形态确认形式相对不配套，开展抵押、保证、质押等很难落实，特别是农村的房地产评估不便，估价不高，抵押登记收费高，有的金融机构不愿承办甚至规定不办理位于偏僻乡镇的房地产抵押贷款业务。三是农村信用环境欠佳，“依法借贷、依法还贷”的意识还未得到普及，加上商业银行信贷风险终身责任制，使农业放贷积极性降低。四是因为不确定性因素多，农业产业风险较大，农业保险尚不健全，信贷安全保障上存在不足，许多金融机构在贷款上持谨慎态度。 　　1.4 “三农”经济融资服务存在梗阻点。一是现有金融信贷产品、准入标准与流程，多是出于项目营销和加强内部管理的需要，难以适应“三农”经济的特点。二是金融信贷产品支农效率不高，不能适应农业经济贷款“急、频、少”的要求。呈现贷款周期与农业生产周期特性不一致，即使获得贷款的农民也无法按农业的生产周期特性进行灵活周转使用，增加了借贷成本。三是利率政策没有优惠，融资成本高。“三农”融资渠道少，资金大部分从农村信用社小额信贷、央行支农再贷款和民间借贷而取得的，为了抵御风险，追求利润最大化，其贷款利率大大高于基准利率且不断上浮。 　　 　　2 新时期“三农”经济的发展态势与特点 　　 　　当前，我国经济已进入工业化发展的关键时期，中央提出了促进经济发展十大战略措施，促进农业发展摆在十分突出位置，在政府强有力的政策支持和长期积蓄内在力量的驱动下，农业、农村正以恢弘蓬勃的态势发生重大而深刻的变化，呈现明显而积极的趋势。农业的生产条件、运行机制和功能作用明显变化、传统农业向现代农业转变的步伐正在加快，农民的价值观和行为方式正在发生重大转变，农业农村正进入一个崭新的发展阶段，主要表现在： 　　2.1 农业发生深刻变化。从生产方式上看，设施农业发展快速，科技贡献率稳步提高；从组织方式上看，农业区域化布局、专业化分工、标准化生产、产业化经营稳步推进；从运行机制上看，农产品流通市场化和经营主体多元化的格局基本形成，价格信号对农业生产的引导作用明显增强。 　　2.2 农业经济结构新一轮调整。在原来完成种养为主到种（养）-加工-市场销售的调整之后，新一轮调整突出了