中美助学贷款比较研究[文献综述]精选.doc

题　　目：　 　　　 中美助学贷款比较研究　　　　　 一、引言 助学贷款是由国家财政贴息、商业银行承办、旨在帮助高校经济困难的学生完成学业的无担保信用贷款。在各种贷款中助学贷款的利息率是最低的，它旨在不让任何一位大学生因贫困而失去受高等教育的权利，是一种政策性贷款。自1999年6月我国助学贷款开始试点，次年9月1日全面推行以来，为贫困大学生继续学习和生活，成为国家栋梁之材开辟了渠道，已经成为国家帮助贫困学生入学并完成学业的主要途径。虽然在很大程度上解决了家庭经济困难学生的上学问题，缓解了高校资助经费不足的矛盾，受到学生、家长和社会有关方面的普遍欢迎。但由于行政推动和商业银行自主经营的摩擦以及一系列限制因素，从近几年的实际发放人数和发放规模来看，助学贷款在我国发展的效果仍不理想，存在着贷款率低，违约率高等问题。美国是现今世界上高等教育最为发达和大学生经济资助最为完善的国家之一，具有助学贷款多元化、资助资金来源广泛、具体运作比较规范和完善等特点，美国的助学贷款无论是从制度本身的完善程度来说，还是从贷款的规模而言都值得我国借鉴。 助学贷款的研究是一件既有很大的理论意义又有很强的现实意义的研究课题，国内目前对助学贷款政策的研究还刚起步，没有形成系统深入的研究。然而提高助学贷款的贷款率，降低助学贷款违约率，保证助学贷款按期足额归还和循环使用问题已经迫在眉睫。本文主要通过对中美助学贷款的比较研究，借鉴美国助学贷款的成功经验来分析我国助学贷款存在的问题，对完善我国助学贷款提出有效的建议，促进助学贷款的健康持续的发展，使得我国助学贷款能够更好的发挥应有的作用。 $ _! k4 j n% t: n! R4 U. k! ^二、主体 （一）国外研究动态 助学贷款是发达国家一种非常广泛的助学方式。它在鼓励学生对高等教育的参与、实现教育机会均等、促进高等教育发展等方面发挥了重要作用。国外对助学贷款进行了比较系统、全面的研究。 1．国外关于助学贷款回收率的研究 助学贷款回收率低下是当今世界各国共同面临的问题。通常认为，贷款回收程度取决于欠率高低、利率补贴的高低、拖欠服务成本等三方面。齐德曼和阿尔布雷特（1995）通过对一些国家规定的助学贷款的名义利息、低息、市场优惠利息以及归还年限等因素计算，提出政府隐藏补贴这一概念。通过对美国助学贷款制度的研究提出了如何提高助学贷款的纯回收率计算问题。齐德曼指出，在计算助学贷款的纯回收率时，如果仔细计算一下管理成本，就会发现管理成本相当于开展贷学金的10%左右。根据齐德曼和阿尔布雷特提供的数据，美国在助学贷款管理上的资金损耗比例高于其它国家，占12%左右，回收贷款的管理成本较高。 2．国外关于学生还款负担的研究 学生还款负担的轻重是衡量助学贷款方案是否科学合理的重要指标，国外许多学者对助学贷款偿还问题负担问题进行过研究。英国学者伍德霍尔(1987)对美国学生的还款负担率进行过计算机模拟研究，得出还款负担率在第一年最高是8.043%，以后逐年下降，到1999年负担率仅为3.674%，并且将还清全部贷款。齐德曼（2003）通过对泰国学生还款负担率的测算，认为泰国的学生贷款方案给债务人提供了不必要的过度资助，显得过于“慷慨大方”，还款对毕业生而言简直微不足道。她建议泰国政府对现有的学生还款模型进行改革，并提出了三种方案：一是将还款期限由15年缩短为8年；二是还款期间需考虑通货膨胀率；三是将1%的还款利率提高为3%或5%。在三种改革同时实施，并在最严格的还款情形下，男性的负担率变为14%，女性变成10.6%。 3．国外关于助学贷款贷款目的的研究 齐德曼（2002）对世界上不同的国家和地区的学生助学贷款目的进行那个了归纳总结，认为高等学校学生贷款的目的可概括为五个方面：（1）用于弥补高等教育财政的不足；（2）扩展高等教育；（3）增加贫困家庭子女上大学的机会以促进入学机会公平；（4）满足特殊领域、特殊地区劳动力的需求；（5）减轻学生经学生经济负担。齐德曼和华生（2008）在学生贷款还款和回收国际比较时提出贷款方案的3个不同的目的，包括：成本共担（收入同时发生），社会目标（为贫穷的人提供公平）和减轻学生经济压力并进行了讨论。 （二）国内研究动态 在我国，助学贷款尚处于起步阶段。随着我国高等教育体制的逐渐改革和发展，研究这方面的论文、著作越来越多。众多专家、学者通过专题研讨会、报刊专栏等形式展开学习讨论、交流，取得了丰硕的成果，在理论与实践相结合的研究上，也取得了一些成绩。还有许多学者从不同的研究角度提出国家助学贷款存在的问题。 1．助学贷款贷款学生诚信问题研究 吴志斌(2005)提出还贷率逐年走低是影响银行发放国家助学贷款积极性最主要的因素，其主要原因是学生缺乏信用。他从伦理道德的角度，学生对助学贷款认识的不足和学生贷款中博弈