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涉农互联网金融P2P与农村信用体系建设探讨 征 信 CREDrr REFERENCE NO．5 2Ol6 Sefia1 N0．2O8 涉农互联网金融P2 P与农村信用 体系建设探讨 高 珊 (开封大学 财政经济学院，河南 开封 457004) 摘 要：由于各种因素的制约，作为社会信用体系构建重要 内容的农村信用体系，一直以来发展缓慢，也未能对金 融资源流向农村地区发挥更大的作用，而互联网金融尤其是涉农P2P的出现，有可能改变这一现状。互联网金融 快捷高效的市场行为，为农村信用体 系建设注入 了新动力。聚焦当前农村信用体 系建设中的问题，剖析涉农 P2P 的征信特点，并提 出进一步推进涉农 P2P征信发挥作用的政策建议。 关键词：互联网金融；涉农 P2P；农村信用体 系 中图分类号：F832．39 文献标识码：A 文章编号：1674—747X(2016)05一oo39一o4 农村信用体系建设是持续优化农村地区金融生 态环境，强化农民信用意识，提升金融服务“三农” 水平的重要基础。良好的农村信用体系，是扩展农 村融资规模，拓展“三农”融资渠道，为“三农”注入 发展血液，实现农业现代化的必然要求。由于历史 与客观等多种原因，农村信用体系建设进展缓慢， “三农”经济对资金的迫切需求得不到有效满足。 2013年，互联网金融破土而出，并逐步展现了惊人 的扩张力，一些涉农的 P2P机构为农村地区扩宽了 融资渠道，初步实现了城市资金向农村回流的效果， 与此同时，也通过其特有的方式，部分填补了农村征 信的空白，对完善农村信用体系发挥了积极作用。 一 、当前农村信用体系建设中存在的主要问题 (一)农民信息采集困难，数据真实性难以保证 一 是部分农民缺乏金融知识，对金融机构贷款 认识不到位，不易达到贷款需要的标准，多数短期借 贷都通过私下的民间借贷或亲戚朋友的短期筹措， 与金融机构难以发生借贷关系，导致很多农民在人 民银行的征信系统中都毫无信息。二是欠发达地区 的农村由于农业经济不发达，农民外出务工人数日 益增加，部分村庄几乎变成 了“空村”，只有老人和 儿童留守，而留下的群体除了偶尔与金融机构发生 存取款关系外，很难产生借贷关系，外出务工人员和 留守人员的征信信息较难采集到位。三是大部分农 民对个人隐私比较关注，不愿意过多透露个人隐私， 在金融机构采集征信信息时，不愿填报或少填报，涉 及信用、工商、保险等信息难以获得。四是信息采集 人员工作水平参差不齐，部分农村信贷人员对农民 信息采集不够重视，敷衍了事，甚至存在主观推断等 情况，造成部分关键信息缺失或失真，使得相关信息 无法有效使用。 (二)农民信 用意识淡薄，信用体 系建设基 础 不足 我国农村地区广阔，农业人口众多，再加上我国 金融信用产品的推广使用起步晚、发展慢，对于农村 地区的信用观念推广与农民信用意识教育还不到 位，很多农民对信用记录还不够关注，重视程度不 高，对不良信用记录造成的后果还未有充分的认知。 同时，受农村地区经济发展落后等因素影响，农村地 区尤其是欠发达地区的农村地区整体信用意识不 高，很多农民小农思想观念根深蒂固，逃废债务、合 同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜， 甚至为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与 收稿日期 ：2016—02—15 作者简介 ：高珊(1978一 )，女，河南开封人 ，讲师，会计师，硕士，主要研究方向为财务与金融。 · 39· 【问题探讨】 高 珊 涉农互联网金融 P2P与农村信用体系建设探讨 信用信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征 集，提供虚假信息 J¨。 (三)金融机构信贷产品门槛高，多数农民被排 除在信用体系之外 多年以来，农村信用体系的建立主要是由金融 机构来完成，民营的机构几乎很难插足，也没有足够 的条件开展工作。长期以来，金融机构为防范信用 风险，多数信贷产品是以足值的抵押物、质押物或担 保为前提的。但农村地区由于土地使用权、房产等 物品无法进行抵押，无法有效流转变现，导致大量农 户得不到足够的金融服务，无法使用金融机构信贷 产品。而为增加金融信贷服务成立的担保机构数量 少、规模小、业务滞后、发展不充分，现有的多数担保 机构未能惠及农村地区。此外，大部分担保公司已 经放弃农户贷款的担保业务，这就使多数农民无法 通过信贷服务进入到征信体系内，相关信用信息无 法采集，农村信用体系建设难以快速推进。 (四)社会参与度较低，农村信用体 系创建氛围 较弱 农村信用体系建设是一项综合性系统工程，涉 及部门、环节较多，由于缺乏法律法规的硬性制约， 各部门参与的积极性不高，