我国预付消费卡行业发展趋势的思考.doc

对我国预付消费卡行业发展趋势的思考 自20世纪80年代以来，促销手段。。2010年连锁百强企业中，销售规模的平均增速为12.48% ，而预付卡销售的增幅在30%以上，预付卡消费的增幅在15%以上，均超过销售规模的平均增幅。30%，在超市行业则占到总销售规模的9%-20%之间。CGCC/T 0003号协会标准《商业预付卡发行和服务要求》4S店预付卡。目前市场上的卡以磁卡为主通过发行商业预付卡，发卡企业动态吸纳大量消费者资金，为了获得更大利益或有其它需要，发卡企业很有可能将资金挪作他用，导致现金流出现问题，未能按约定支付货款等，将对上游供应商造成不利影响，甚至引发一系列社会问题。在监管过程中，需要相关部门加强协作，在发卡主体的市场准入、资金监控、安全认证、税务审计、消费者权益保护等各个方面形成合力，维护正常的商业流通秩序，保护消费者的合法权益。50％。 保险公司在条件成熟时，针对商业预付卡可以开发专门的险种，在适当的时机和必要的时 加强和完善技术安全保障机制。建立符合安全性要求的独立机房，对硬件、操作系统和应用程序、操作环境等的设计、安装和使用进行控制，确保信息的完整性、安全性和有效性。建立功能强大的防火墙系统和病毒监测系统，制定有效稳妥的应急处置预案，建立异地灾备系统，保证系统的故障和灾难恢复处理能力，确保业务连续开展。建议采取“双线备份、双机备份”的管理方式。 引入信用风险管理机制 利用科学、客观的信用评估技术，定期评定发卡机构的信用风险，辅助实行分类监控。对于信用风险较高的发卡机构，监控频率缩短，甚至可以采取上门检查等手段，核实发卡机构的履约能力。对于信用评价较高的发卡机构，可根据评级结果适当增加发卡额度，采取发卡额度浮动管理的模式。 建立信用档案，记录发卡机构的基本信用信息，动态监控发卡机构的风险变动。通过为发卡机构建立信用档案，一方面为评价发卡机构的信用风险提供信息基础，另一方面通过公示发卡机构的信用优劣，引导消费者购卡时选择信誉良好的发卡机构。 利用财务风险预警系统，通过财务报表快捷高效的发现发卡机构的风险，提供预警信号和相关数据。利用财务风险预警技术，进行季度、半年度或年度数据监控，做出红、橙、黄、蓝、绿等预警提醒，及时调整信用等级，以便控制发卡额度和调节监控的松紧程度。对于信用不良的劣质发卡机构，可禁止其发行新卡或采取更加严密的手段监控其资金流向。 采取企业信用公示制度。将通过备案审查的发卡机构向社会公示，增强其社会信用；对违规使用售卡资金、余额比例较高的企业也予以公示。 投诉和惩戒机制 建立统一的投诉管理平台和查询热线，并定期公布已经查证的违规企业名单，警示消费者。类似的平台系统，在消费者权益保护协会已经建立的比较完善，可考虑借助其现有平台，适当扩展有关功能，受理消费者的投诉，发布相关警示信息。 根据发卡机构的违规性质，采取不同的惩罚机制。一是服务不到位产生的违规行为，如不予消费者办理卡内资金结转，不能保质提供物品和服务，卡内余额不退还消费者等，这类服务不到位的行为，情节较轻，可给予警告或限期改正等惩罚要求。二是违反《商务领域商业预付卡管理办法》的规定，如私自发卡、变相私自发卡、不按要求发卡、伪造信息、不缴纳保证金发卡等，属于违反管理办法的违法行为，应根据情节轻重和违规性质，采取警告、没收消费卡（券）、取消发卡资格、行政罚款等惩罚处理措施。 充分发挥行业协会自律职能，依靠行规行约发挥惩戒作用。 9