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未雨绸缪！提前 30 年规划高品质有尊严的养老生活 养老保险在所有的理财工具中有着三大独特优势。首先， 保险就是保障，是所有的金融工具中，唯一可以提供雪中送炭的 工具。其次，保险可以提供最长期、最有保障的理财投资方案。 另外，保险最明确的，就是可以用确定的钱做确定的事。 谈到养老，很多年轻人都认为，“还早着呢，那是四十岁 之后才开始想的问题！”可是他们并不知道，相对于父辈们退休 后仍能领取80%的工资，我们这代人，已经没有“退休”这一说 了。不工作就等于没有收入！虽然国家规定有社会保险，但是据 专业人士计算，社保最高只能保障我们30%的进账收入。如何能 在晚年享受一个有品质、有尊严的养老生活？我们只能未雨绸 缪，从年轻时就开始提前规划。 80%VS30% 养老规划 迫在眉睫 一般来说，退休后每月收入能达到退休前月收入的80％左 右，就可维持老年基本生活所需，并保证一定的质量。眼下已经 退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到 90%左右， 所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活 水平甚至还能有所提高。 但对于没有退休的人来说，有必要了解另外一组数据：根据 测算，35岁左右的青年人，在未来的20年~30年后退休时，养 老金替代率可能会下降到40%左右，其保障程度将远低于我们的 父辈。而在职收入在社会平均工资3 倍以上的，其退休后的平均 替代率在30%以下。也就是说，现在收入越高，退休金与目前收 入的反差会越大，生活质量的折扣比例会更高。因此，光靠社保 只能解决温饱，要想维持退休前的生活水准，必须另做养老规划。 链接: 养老金替代率：是目前国际通用的衡量劳动者退休前后保障 水平差异的基本标准。养老金替代率= 退休人员平均养老金/在 职职工平均工资收入。 四大建议 成就高品质养老生活 建议一：养老规划要依据职业特点而定 目前，我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴 费标准挂钩的，但据我们了解，90%以上的企业都是以最低标准 来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外，事业单位、公务 员、军人则是另外一套体系，他们的养老保障水平相对较高，养 老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力 下。 建议二：告别“养儿防老” 提前 30 年自主准备 “以前传统的观念是养儿防老，像我们的父辈都是子女非常 多，多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家 庭结构，养儿防老是不太现实的状况，”王婷说。所以，现代人 应该提前30年准备养老，一方面是为了自己能有一个高品质、 有尊严的养老生活，另一方面，也为子女减轻养老负担。 建议三：自主养老、专款专用 目前来讲，在社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充 商业保险作为养老保障。除了外在的保险，我们更需要自主养老、 专款专用。自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般来讲， 我们选择养老型投资理财产品的顺序是：房产、保险(意外、重 疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)。 一般的白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好 的储蓄观念、开源节流。第二，要设计养老规划，比如定缴保费、 定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的 功能，比如抵御风险、减轻意外事故、医疗的大额费用的压力， 但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需 要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资 最高应占到养老规划的30%左右。 考虑养老的时候有两个因素：基本费用、长期通胀。房产作 为保值、抗通胀的最佳的方式之一，当然也是养老的第一选择。 作为房产养老来讲，国外的方式是反按揭，就是在退休后把房子 卖给银行，银行每月付钱给卖房人直到身故为止。反按揭在中国 是不合法的，但是目前也有一些变相的方式，比如老年公寓。房 产人可以把自己的房产抵押给老年公寓，然后免费住在养老公寓 里，身故后则将房产还给子女。 建议四：女性提前退休 计划先行 算好开支 提前退休，在社会压力不断增大的现代社会，是很多人努力 工作的最终梦想。然而提前退休，就意味着更早地停止工资收入。 王婷建议