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构建支农信贷与农民增收互动机制的思考 　　摘要：目前，支农信贷资金不足成为影响农民收入增长的一个非常重要的制约因素，农民收入增长缓慢又反过来影响着农业信贷对农业的支持。本文从农村信贷机构以信贷资金直接参与农民生产活动和农村信用社的产权改革与经营机制改革的两个层面探讨了建立农民增收和支农信贷的互动机制和渠道。 　　关键词：支农信贷，农民增收，互动机制 　　 　　一、现有支农信贷实践的不足 　　 　　（一）农村资金的大量外流使农业发展资金供给出现缺口 　　20世纪90年代中期以来，我国农村特别是中西部地区资金和劳动力的流动呈现以下特征：农产品市场价格长期低迷和不稳定，以及乡镇企业大量倒闭，导致贫困地区和农业主产省区缺乏投资机会，大量农民外出打工。加上极低农业劳动生产率，使农业信贷经营成本高而经营风险大，农村金融机构往往只乐意在农村吸收存款而不愿意发放贷款，广大农民挣得的钱又通过农村金融机构回流到东部发达地区和城市，农村资金的大量外流，形成城乡资金倒流的不利于农业经济发展的局面。 　　 　　（二）农村金融市场缺乏竞争的低效率使农村信用社的资产质量持续滑坡 　　随着1996年以来的农村金融改革，作为农村政策性金融主体的农业发展银行的职能由综合业务向单一粮、棉、油收购贷款（约占其业务量的98%[5]），尤其是粮食收购贷款转变。农业发展银行基本不与农户发生信贷关系，它的职能目前仅仅限于农产品收购资金的贷款，其贷款对象也仅限于农产品收购部门。而且，其资金采取封闭运行的方式，从而使其资金运动实质上脱离了农村资金的运行体系。农村金融体系转变为农村信用社独力支撑的局面。这种改革并没能促进农村信贷市场的竞争，农村信用社在农村正规贷款市场处于垄断地位，而垄断的金融市场一般来说是低效率的，农村信用社的资产质量持续滑坡。同时，由于国有商业银行在农村分支机构的收缩，农村信用社农业信贷资金供给严重不足，农村、农业和农民不仅贷款难，难以获得足够的发展资金，而且有时还找不到贷款的庙门。以农村信用社为主体单一模式的农村金融体制难以???足农民和农村贷款需求急、期限短、数额小、频率高和风险大的多样化需求，无法兼顾我国东中西部的地区差别，满足不同地区农户和企业对农业信贷资金的需求。而且农村信用社多数是小额信用贷款，无法满足农村经济迅速发展和规模经济发展的需要。这些使处于农业信贷主体地位的农村信用社无法将中国农业经济发展导向农业现代化的道路。 　　 　　（三）贷款难和难放贷形成支农信贷资源的闲置和浪费 　　目前，农村信用社承担的小额农户贷款的发放是以农户信用和还款能力为依据，而不是以抵押物为依据，并贯彻“一次核定，余额控制，周转使用，随用随贷”的管理原则。它严格按照农户的信用登记来核定贷款的发放与否和发放额度。涉及的主体和范围也是目前农业信贷中最广泛的，即穷富均可贷，生产生活均可贷，不讲信用就不能贷，并且实行信用户贷款优先，贷款优惠的政策。同时，农村信用社还公开贷款程序，简化贷款手续，使农民感觉贷款不再成为一个困难的事情。但在事实上，正是由于农村信用社承担的小额农户贷款的发放要以农户信用和还款能力为依据，而不是以抵押物为依据，所以，农业信贷集中在两个问题上：一是部分农户贷不到款，而且越是需要贷款的农户越贷不到款；二是农村信用社的支农贷款无法放贷出去，形成农业信贷资源的闲置和浪费，或者贷款的回收率很低。 　　 　　二、建立支农信贷与农民增收的互动机制 　　 　　农民收入增长缓慢是制约农业经济发展的主要现实问题之一。而农民收入增长缓慢的一个主要原因就是由此引起各级金融机构出于防范金融风险从而对农民的信贷资金设置过高的门槛，使农民无法及时有效地取得农业信贷资金，对农业生产无法形成有力的支持。农民增收才是降低农业信贷风险和解决农业信贷资金支持障碍的根本途径。其次，农户小额信贷的交易成本高，贷款额度低，信用社发放小额信贷的热情难以持久。第三，基层农村信用社承担着直接向农民发放贷款的责任和作用，但信贷政策的制定却来自于上级领导机构，使基层信用社缺乏向农民发放贷款的灵活性和及时性操作。第四，目前推行的农业信贷资金发放的无限责任制度也使基层信贷人员无法提高向农民发放信贷资金的积极性。可见，防范金融风险是制约农业信贷支持与农民增收互动机制形成的主要障碍。 　　目前，农业信用社是面对农户的主要农业信贷机构和渠道，因此，这里主要是讨论农业信用社面对广大农户所开展的农业信用贷款与农民收入增长的互动机制和渠道。 　　 　　（一）农业信贷机构直接参与农业生产活动，促进农民增收 　　由上可见，单纯从农业贷款发放的角度是无法解决农业信贷的问题的，而必须从农业和农民增收的角度来提高农民的贷款偿还能力，这是把农业信贷资金的支持与农民还款能力有机地结合起来的一个思