中国建设银行T分行供应链金融业务风险控制.doc

中国建设银行T分行供应链金融业务风险控制 8 2.中国建设银行T分行开展供应链金融业务的类型和意义 2.1中国建设银行T分行基本情况 中国建设银行T分行现有员工约1500人，下辖综合性支行11家，包括支行 团队在内，公司业务团队共计11个，全分行公司从业人员约200人。T分行在公 司业务条线上主要有风险管理部、授信审批法律合规部和放款中心等部门。截止 2014年底，中国建设银行T分行贷款总额约419.49亿元，其中个人类贷款余额 153.82亿元，对公类贷款余额265.67亿元；不良贷款总额约6.77亿元，不良率 1.61%，其中个人类不良贷款余额0.33亿元，个人类贷款不良率0.21%，对公类不 良贷款余额6.44亿元，对公类贷款不良率2.42%；供应链融资业务余额约为54900 万元，供应链金融不良贷款余额2320万元，不良率4.23%。 中国建设银行T分行贷款总额的50%为项目贷款（包括固定资产贷款和房地 产开发贷款等）和个人住房按揭贷款，供应链金融业务的贷款余额占对公类贷款 余额的比重约为2.07%。在整个对公客户结构中，中小企业占比不到15%，而在整 个供应链金融业务的客户架构中，中小企业占比约为63.56%，远远超过传统型业 务。供应链金融不良贷款余额2320万元，不良率4.23%，不良率超过传统型业务。 从以上数据可以看出，中国建设银行T分行在贷款业务上主要集中在传统业 务上，项目贷款和个人住房按揭贷款所占的比重过高，造成全行贷款的平均期限 较长，全行的长短期资产配比不太合理。因此，中国建设银行T分行需要改变目 前这种客户群较为单一、风险集中度较高的局面，而大力发展供应链金融业务可 以大大地扩大目标客户群体，降低贷款的行业集中度风险。 2.2中国建设银行T分行供应链金融业务产品类型 截止2014年末，中国建设银行T分行正在开展的供应链金融业务产品主要有 供应贷、国内保理、大买家等几种产品，由于受到全国钢贸企业不良贷款的影响， 总行已暂停仓单质押这一最早推出的供应链金融业务产品。截止2014年末，供应 链融资业务余额约为54900万元，其中国内保理余额45600万元，供应贷余额6500 万元，大买家余额2800万元。 2.2.1国内保理 保理是指卖方将与买方订立的商务合同项下的应收账款（包括现在或将来的） 根据契约关系转让给银行，由银行根据受让的应收账款的具体情况比如金额、账 龄等因素，为卖方提供应收账款管理、保理预付款和信用风险担保等服务的综合 性金融产品。应收账款是指业务申请人因销售商品而获得的要求付款人付款的权 利，而国内保理业务是指中国建设银行为从事国内货物交易的客户提供的保理业 务。 1、国内保理业务主要品种 按照发生买方信用风险时，中国建设银行是否对卖方有追索权，国内保理可 以分为有追索权保理和无追索权保理业务；按照在应收账款转让时，是否立即将 卖方应收账款债权转让事宜通知买方，国内保理可分为公开保理和隐蔽保理；按 照保理预付款是否与应收账款逐笔对应，国内保理可以分为逐笔保理与池保理； 按照保理预付款期限国内保理可以分为短期保理与中长期保理业务。另外针对特 定的市场需求，中国建设银行还可以办理以下国内保理业务：信用保险保理、工 程保理、融资租赁保理和定向保理。 2、国内保理业务申请人（即卖方）与基础商务合同的应收账款付款人（即买 方）应具备的基本条件 （1）经依法注册登记、其法定地址在中华人民共和国境内的企（事）业法人 和其他经济组织。 （2）在中国建设银行分支机构开立人民币基本结算账户或一般结算账户； （3）符合国家产业政策、环保政策和中国建设银行信贷政策，所处行业稳定， 企业效益良好，有健全的经营管理体系； （4）从事基础商务合同项下的经营活动一年（含）以上，且无不良商业信用 记录； （5）最近三年在金融机构无不良信用记录； （6）信用等级要求：如果卖方信用等级为AAA级或AA＋级，对买方信用等 级不作限制性要求；如果卖方信用等级为AA级、AA-级或小企业评级aaa、aa＋ 级，要求买方信用等级为BBB+级（含）以上或小企业评级a级（含）以上；如果 卖方信用等级为A＋级、A级或小企业评级aa、aa－级，要求买方信用等级为A 级（含）以上或小企业评级aa－级（含）以上；如果卖方信用等级为A－级、BBB ＋级或小企业评级a级，要求买方信用等级为AA－级（含）以上或小企业评级aa ＋级（含）以上；如果卖方信用等级为BBB、BBB－级，要求买方信用等级为AAA 级、或买方是全球500强企业在我国的全资或控股子公司、或买方是中国建设银 行总行级战略性客户及其成员单位；如果卖方信用等级为A级（含）以上或小企 业评级aa级（含）以上，且中国建设银行认可的担保公司或信用等级在AA-级（含） 以上的第三方法人对买方付