xx责任保险股份有限公司个人贷款保证险业务实务规程.docx

xx责任保险股份有限公司个人贷款保证保险业务实务规程一、总则 （一）为规范我司个人贷款保证保险（以下简称“个贷险”）业务的管理，防范个贷险业务金融风险，根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国商业银行法》、《合同法》及《个人贷款暂行管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）、《担保法》的相关法律规定及业务要求，特制定本实施细则。（二）经营管理原则1.开展个人贷款保证保险业务，原则上需要做到“专人、专岗、专管、专属”；2.业务团队专营销售原则。开展个人贷款保证保险业务的分公司，应指定销售团队专营该类业务，不得大范围全机构推广。同时综合保证保险业务规模、质量以及保证保险渠道推动常规险种的情况进行考核；3.业务审批专管原则。为全面控制个贷险业务的风险，确保承保处理的实效性和专业性，个贷险核保审批应设专岗负责，在核保审批权限内处理相关业务；4.业务管理独立原则。由于信用保证类保险，与传统险种存在一定的差异，故在考核、监督、档案等相关管理上，相对独立。（三）本实务规程所称的个人贷款保证保险业务是指保险公司通过对有贷款意向的借款人或投保人以自身信用直接从银行获得贷款的个人客户，在其投保贷款保证保险后，且按照条款约定或保险人的要求进行资产抵押，从被保险人处获得贷款的一种保证保险业务。二、承保业务要求（一）承保对象1.个贷险投保人为具有中华人民共和国国籍，年满25岁周岁、身体健康并具有完全民事行为能力的自然人，且在保险期限截止日时不超过56周岁。2.鼓励发展业务对象：（1）国家行政机关、事业单位的正式在编人员；（2）金融保险行业科级以上人员及中高级专业技术人员；（3）医院、邮电系统、烟草、电力行业的正式在编人员；（4）具有较强的经济实力，在当地具有一定知名度的大中型企业中层以上管理人员；（5）合作银行的VIP客户及银行消费类贷款无逾期记录的客户；（6）执业在3年以上的律师、会计师、审计师；（7）中小学高级教师及大专院校讲师、教授。（二）投保条件投保人必须同时具备以下条件：1.具有合法有效的身份证明及在投保所在地居住一年以上的证明，有固定住所；2.具有稳定的职业或稳定的收入来源，且可以得到有效的证明，具有按期偿还贷款本息的能力；3.资信情况良好，无不良信用记录；4.能提供贷款资金用途说明；5.公司及贷款银行规定的其他承保条件。（三）贷款内容：1.贷款额度：单笔贷款金额起点为5万元；2.还款方式：按月“等额还本付息”；3.贷款用途：用于投保人消费用途或补充投保人生活其他需要、经营活动所需周转资金；不得用于任何国家政策、法律、法规所禁止的用途。（四）抵押登记1.个人保证保险类业务根据条款约定或保险公司要求，需要向车管所或工商管理等部门办理反担保抵押；2.对于投保人抵押的资产，保险公司为防止抵押资产的灭失或其他侵权责任无法实现债权，应要求投保人为抵押资产投保机动车车辆保险、财产险等相关险种。（五）合作共赢模式鼓励分公司建立银行、金融机构或法人机构+保险公司+第三方的合作共赢模式，提高合作方的“风险共担、赢利共享”的意识。原则上我司不承担100%的保证责任，视业务品质、管理水平设定免赔率或其他合作方承担责任比例。三、业务受理操作流程（一）投保资料收集。销售专营团队客户经理在进行该类业务拓展时，要求投保人提供以下资料：1.基本资料部分：（1）投保人贷款申请书；（2）投保人亲自填写的“征信报告查询授权委托书”;（3）投保人的有效身份证明；（4）投保人的职业、职务及收入证明，提供另需投保人个人工资卡中至个贷险业务申请日近6个月的结算清单或对账单。个体经营户需提供个人主要结算存折（卡）中至个贷险业务申请日近6个月的结算清单或对账单；贷款用途属企业经营活动所需周转资金时，还需提供贷款银行所要求的相关资料。（5）居住地水费或电费或电话费缴费证明；（6）准确、填写完整的投保单；（7）追偿协议；（8）保费划转授权委托书；（9）接受催收授权委托书；（10）追偿款划转授权委托书；2.增信资料部分（1）婚姻状况证明；（2）投保人职称、职业执业资格及学历（学位）证书；（3）个人财产证明：房地产证、汽车行驶证；（4）社保记录；（二）投保资料提交。客户经理收集投保人投保所需资料后，提交审查岗进行投保资料真实性审核，如初核通过，出单员将投保人信息系统录入，同时将资料扫描件上传至核心业务系统。（三）审查投保人资料并开展风控调查。审查岗可通过电话核查的方式初步对投保人的信息进行确认，如发现信息不符或可疑之处，可要求投保人提供其他征信资料，并上门调查核实其资料的真实性。1.风险审核要求。审查岗在接到经营团队上传的个贷险业务资料后，独立履行审核义务，负责对借款人的准入条件、借款资格、个人基本信息（包括但不限于家庭电话、个人手机号码、家庭住址、家庭成员结构及就业情况