论电子货币及其对商业银行的影响精选.doc

大连广播电视大学开放教育试点金融本科毕业论文 浅论电子货币及其对商业银行的影响 学校名称：大连广播电视大学普兰店分校 年级：2008年秋 专业：金 融 学号：081020104 论文作者：于春茂 指导教师: 王冬梅 完成日期：2010年6月19日 开 题 报 告 选题理由 随着社会生产力的提高，社会商品交换的需求和数量在不断增长，货币的形态也从贝壳、贵金属、普通金属到纸币和票据，发展到今天的电子货币。以计算机技术为核心的信息技术的发展，引起了人们的生产和生活方式的巨大变革，也推动了货币形态的发展。电子货币作为货币演进的必威体育精装版形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为 一种不可逆转的世界性发展趋势。 我国金融电子化电子商务中，银行是连接生产企业，商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求； 电子货币交易流程图 卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。 　　从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节又由包括支付网关，发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。电子货币方便、快捷、高效、经济。有助于税务机关等检查统计相关数据。电子货币用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。银行存款可以防止随身携带巨额现金的风险，且可以取得银行利息。而且可以从银行对账单及时查询资金收入、使用与结余情况，方便用户进行资金规划。需要第三方的强大支持。银行存款要有信誉良好、资金雄厚、服务优质的金融机构保障，储户才敢将现金存入银行。电子货币需要有计算机网络平台的支持。没有平台支撑，电子货币无法使用。新的风险产生。上述这些平台与第三方的存在也带来了新的风险。如以前曾出现过的黑客攻击，造成很多客户银行卡中资金被盗的案例。使用范围有限。在目前的现实生活中，很多地方尚无法使用银行存款和电子货币，如在菜场买菜，必须支付现金等。目 录 内容摘要 5 关键词 5 一、电子货币相关概念解析 5 （一）电子货币的定义 5 （二）电子货币的特性 6 1、电子货币是以计算机技术手段为依托 6 2、电子货币是一种信息货币 6 3、电子货币价值传送的无纸化 6 4、电子货币是可以进行支付的准通货 7 二、电子货币对传统银行业的挑战 7 （一）电子货币的发行主体 7 （二）银行的结算职能 8 （三）结算网络的国际竞争 9 三、电子货币对商业银行经营的冲击及应对策略 9 （一）电子货币对商业银行经营的冲击 9 1、对银行生存和经营的挑战 9 2、对客户市场占有率的冲击 10 3、对银行经营方式的冲击 10 （二）我国商业银行应对电子货币的策略 11 1、加快金卡工程建设速度，开发以金卡为核心的表外业务品种 11 2、积极开发新工具，进行业务创新 12 3、建立以客户为导向的主要营销方式 12 4、建立完善的电子货币支付系统 12 结? 论 13 参考文献： 14 论电子货币及其对商业银行的影响 内容摘要：电子货币作为货币演进的必威体育精装版形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为 一种不可逆转的世界性发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。本文在解析电子货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战，并就我国商业银行如何应对电子货币的挑战提出了意见。 电子货币? 银行? 金融 货币在发展过程中经历了三个阶段：商品货币、纸张货币和电子货币。从货币的发展历程可以看出：货币制度的变迁是为了提高货币流通速度、降低货币流通费用，从而降低商品交易费用。20世纪70年代以来，电子通信技术与计算机技术的一体化使经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以因特网为代表的网络技术的迅速普及，使人类社会逐步向信息社会迈进。由于金融业对信息有超乎其他产业的特殊需求，因此，从某种意义上而言，在这个网络经济时代，现代通信技术与计算机技术，从根本上改变了金融业在业务处理、顾客服务、经营