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21世纪高等继续教育精品教材·财政金融系列 保险学 主编 徐徐 李杰 中国人民大学出版社 目录 第一章 风险与保险 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险基本原则 第五章 保险的分类 第六章 财产保险 第七章 人身保险 第八章 再保险 第九章 保险经营 第十章 保险基金及其运用 第十一章 保险市场与保险监管 第一章 风险与保险 第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险与保险的关系 本章要点 风险的概念、要素及分类 风险管理的概念与基本程序 可保风险 风险与保险的关系 第一节 风险概述 一、风险的概念 （一）风险的定义 风险（Risk）是指损失的不确定性。它包含两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。其中，不确定性是实质性内容，也就是说，损失可能发生也有可能不发生。 （二）损失频率与损失程度 损失频率与损失程度是风险概念中的两个重要术语，可以用来量化风险的大小。 1. 损失频率 损失频率，又称损失机会，是指在一定时间内一定数目危险单位中可能遭受损失的次数或程度，通常以分数或百分比来表示。即： 损失频率=损失次数危险单位数 2. 损失程度 损失程度是指标的物发生一次事故损失的额度与标的物完好价值的比例。即： 损失程度=实际损失额发生事故标的物的完好价值 损失频率与损失程度一般成反比例关系。往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。如家庭发生火灾这类的事故很多，但极少有把房屋全部烧毁的。 （三）风险的特性 1. 客观性 2. 损失性 3. 不确定性 4. 可测性 5. 发展性 二、风险的组成要素 （一）风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的条件，或者在风险事故已经发生时使损失扩大的条件。根据性质的不同，风险因素分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三类。 实质风险因素属于有形因素，是指引起或增加损失发生机会或严重程度的物质性条件，是直接影响事件物理功能的风险因素。例如，天干物燥，机动车刹车系统失灵，建筑物处于低洼地带，人先天体质孱弱，等等，都属于实质风险因素。 道德风险因素和心理风险因素均属于无形因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的风险因素，是个人为了个人效用最大化而故意或恶意促使风险事故发生，造成损失发生或损失程度扩大的风险因素。例如，欺诈、盗窃、纵火、骗赔等均属道德风险因素。 心理风险因素也是无形的，是和人的心理状态有关的风险因素，是指人们在主观上疏忽过失或粗心大意，以致风险事故发生和增加损失程度的因素。例如，仓库管理员乱扔烟蒂，导致火灾烧毁库存货物，乱扔烟蒂行为就是一种心理风险因素。 （二）风险事故 风险事故又称风险事件，是指造成生命、财产损失的事故或事件，是导致损失的直接原因。也就是说，风险只有通过风险事故的发生，才能产生损失，风险事故意味着风险的可能性转化成了现实性。例如，地震、洪水、暴雨、台风、冰雹、海啸、泥石流、雪灾、爆炸、交通事故、火灾、疾病等都是较常见的风险事故。 （三）损失 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，主要包括直接经济损失和间接经济损失。直接损失是实质的、直接的损失，间接损失是指额外费用损失、经济收入损失和责任损失。基本上每一风险事故造成的损失无非就属于这两大类。 风险因素、风险事故和损失三者共同构成风险，三者之间的关系可以简单描述为：风险因素增加或产生风险事故，风险事故的发生可能造成损失。 三、风险的种类 （一）纯粹风险和投机风险 按风险的性质进行分类，风险可以分为纯粹风险和投机风险。 1. 纯粹风险 纯粹风险是指只引起损失而无获利可能的风险，其只有损失和无损失两种后果。比如，洪水、地震、飓风等的风险事故一旦发生，必然会对受其侵害的人身或财产带来损失，受损害者不可能因此而获得任何利益。纯粹风险可以预测，因而是风险管理的主要对象。 2. 投机风险 投机风险是指既有损失机会又有获利可能性的风险，其有获利、损失、无损失三种后果。投机风险通常与社会、经济的变动有关，而且很不规则。例如，新商品开发上市对企业经营的风险，商品畅销甚至脱销则企业受益，商品滞销则企业受损；又如，投资股票、基金也是一种投机风险。 （二）财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 按风险损害的对象进行分类，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 1. 财产风险 2. 人身风险 3. 责任风险 4. 信用风险 （三）基本风险和特定风险 按风险影响的范围进行分类，风险又可分为基本风险和特定风险。 1. 基本风险 2. 特定风险 （四）自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 按风险损失发生的原因进行分类，风险可以分为自然风险、经济风险、社会风险和政治风险。 1. 自然风险 2. 经济风险 3. 社会风险 4.