商业银行的电子银行业务.docx

“水泥+鼠标”创造的新传奇 ---商业银行的电子银行业务商业银行就是指以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。它是储蓄机构而不是投资机构。电子银行是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。一般包括ATM、网上银行、手机银行、电话银行等，即在互联网上的虚拟银行柜台。电子银行业务是指利用计算机和互联网开展的银行业务。网上银行不受空间、时间的限制，可全天候向客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、缴费支付等金融服务。我国的电子银行依托于传统的商业银行，将电子银行作为银行新业务开拓的一个领域进行发展的，即使是电子银行业务发展较好的商业银行，比如工商银行、招商银行，也主要是基于他们传统业务的新业务拓展。可以说，中国电子银行运营模式都是通过电子银行与传统银行的结合而形成的多渠道金融服务体系，即“水泥+ 鼠标”的银行经营模式。　电子银行可提供的产品和服务主要包括四类：个人业务、企业业务、信息服务和客户服务。接下来我将简要讲讲个人业务和企业业务。1. 网上银行 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行包括个人网上银行和企业网上银行。商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据、转账和网上支付等。（1）网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。（2）网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。（3）个人理财助理个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。（4）其他金融服务 除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。2. 电话银行电话银行业务是指利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务。电话银行通过自助语音和人工座席服务相结合的方式向客户提供账户查询、转账汇款、投资理财以及业务咨询、投诉建议等金融服务。电话银行是近年来国外日益兴起的一种高新技术，它是实现银行现代化经营与管理的基础，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的其它服务（往来交易查询、申请技术、利率查询等），当银行安装这种系统以后，可使银行提高服务质量，增加客户，为银行带来更好的经济效益。3. 手机银行 手机银行业务是利用移动电话和无线网络开展的银行业务。手机银行是电子银行的新兴渠道，它将账户查询、转账汇款、缴费支付等各种银行业务集中到手机上进行操作。客户可不受时间、地域的限制享受银行提供的金融服务。为了确保客户的资金安全，目前银行已采用了数据加密传输、手机号绑定、设置交易限额等安全保障方式，并开始逐步提供动态令牌、数字证书等密码保障方式提高手机银行的风险防范能力。4. 自助银行自助银行又称“无人银行”“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。所谓的混合式自助银行，指的是在现有的银行分支机构的营业大厅内划分出一个区域，放置各种自助式电子设备，提供24小时的自助银行服务。该区域在日常营业时间内与营业大厅相连通，能够分担网点的部分银行业务，缓解柜台压力。在柜台营业时间外，营业大厅关门，该区域被人为地与营业大厅隔离，又变成了独立的自助银行。隔离式自动银行又称全自动自助银行，这种形式的自助银行与银行分支机构和营业网点完全独立。一般是设立在在商业中心、人口密集区或高级住宅区内，也是全天候开放。5. 掌上银行 “掌上银行”是招商银行基于掌上电脑平台开发的网上个人银行理财软件，是网上个人银行专业版在掌上电脑平台的